年齡一到60以上，大部分人都向往退休生活，無憂無慮，逍遙自在，享受生活，再也不用為他人做嫁衣裳。然而，這種生活是建立在一定的經濟基礎上的，俗話說：“金錢不是萬能的，沒有金錢的萬萬不能的”，尤其在人生的晚年。 那麽，需要多少金錢在美國才能安度晚年呢？

維持家庭生活的花費，每個人，每個家庭是不同的，但有一個大概的估算。 網上有現成的多種計算公式，可以計算出每個人，或每個家庭退休後所需要的開支，需要多少收入才能維持基本生活。 其實，一個最最簡單的辦法是：問一下自己，退休後是否能拿到現有工資的67%。如果能拿到現有工資的67%，那麽，退休後就能維持退休前同樣的生活水準。如果退休後的收入僅來自於社會安全福利，和401k退休賬戶的話，並不可靠。 因為，這兩筆收入均和通貨膨脹無關。 

四個重要因素有關每人（指單身），每個家庭退休後開銷的估算。 1）壽命長短，2）生活方式，3）將來的醫療開銷，4）通貨膨脹.

1）我先敘述通貨膨脹。 美國的通貨膨脹率比較穩定，一般在3% 左右。 我來美國已有27年，在這27年中通貨膨脹一直控製在3%以下。 每個人，或每個家庭退休後的年開銷是以每年3%提增的。不能忘記這一條！所以，每月退休後的收入不能”月光“，必須拿出其中3%-5%存入銀行，或進行投資以克服通貨膨脹下逐年增長的開銷。

2）壽命長短。 人不能估計自己的壽命，因為“人有旦夕禍福”。 除此以外，老年性疾患也影響著壽命的長短，最最凶險的殺手是心髒病，腫瘤，老年孤獨引起自殺。美國醫療基本有保障，如果退休時身體健康，不吸煙，不凶酒，沒有意外，一般壽命可計算到90歲，應該比較合理。 大部分人退休後靠兩筆收入， 其一， 社會安全福利； 其二， 401k退休賬戶。 社會安全福利是終身的，但數量不多，根據工齡和工資高低，也就是每月$1,000上下。 401k退休賬戶不是終身的，看你積累多少，用完為止。如果65歲退休，還有25年要過，你得精確計算401k退休賬戶能否維持25年的生活開銷，當然要把通貨膨脹計算在內。比如，老兩口隻有一人工作，工資中等，退休後每月可領取社會安全福利金$1,000 ，年收入$12,000. 年開銷按中等水平偏下計算，每年需要$22,000的花費。 401k退休賬戶中至少要存入$120,000, 才能勉強維持25年的退休生活。 因為要每年要從401k退休賬戶中提出$10,000來維持生活，其中$6,000來自投資盈利（以5%計算），$4,000來自本金。 隨著本金逐年減少，盈利部分也要減少。 如果投資不良，以及在通貨膨脹的威脅下，這戶人家唯一的辦法是緊縮開支。部分美國人節餘不足，我在網上查過，他們在401k退休賬戶中平均存款僅$20,000左右，可以預料晚年生活的拮據和無奈。如果計算下來401k退休賬戶中的資金，不能維持25年的退休生活，必須考慮延遲退休。

3）生活方式。 生活方式決定了人們的花費，從網上查得美國人基本消費水平為： 單身，$21,000/每年, 家庭，$31,689/每年. 移民過來的國人大多比較節儉，一般低於此水平。 消費不單是水電，食品，有些消費必須要計算進去，比如，旅遊，外出就餐，興趣愛好（比如我癡迷攝影，花費極大），醫療，如果房貸已經付清，要考慮房屋的維護，各類的保險等等，等等。生活方式是可以改變的，如果入不敷出，每周去餐館次數可以減少，每年外出旅遊可以免除，興趣愛好的消耗也可省略，以節約開支。 

4）將來的醫療開銷。 這個問題可能是退休後的一個主要問題。 人老了總要生病的，一般工作十年以上的人都有老年醫療保險（另文討論過），看病應該沒有很大問題。 住院治療所需費用，100% 可由老年醫療保險報銷；門診所需費用，也可報銷80%。  如果買有第二保險， 那麽，餘下的20% 可在第二保險中報銷。 可是，中風，腦梗塞和老年性癡呆，是三個老年人的常見疾病，這種病人的生命可以延續很久，但不能住院，需要院外護理。雖然，不是每人都會發生，但沒有人絕對說”不“。 這筆院外護理費用可觀，不能報銷，由病家自行處理。解決的辦法有兩個， 第一，買保險（保險公司稱為Long-Term Care)以報銷這筆院外護理費用； 第二，存夠足夠數量的錢，保證可以自行支付這筆院外護理的費用。 我去過State Farm 保險公司，訊問有關事項。 我和我太太都是70歲，如果要用Long-term Care保險，保險公司有政策規定是：a)每年自行支付3個月的費用， 保險公司支付9個月的費用； b) Long-Term Care總共支付3年時間，3年後自行處理；c)每天保險公司最大可以支付$250,保險公司在3年內共支付$273,750(占總開支的3/4）, 自行支付$91,250（占總開支的1/4，因為自己每年要負擔3個月的費用）； d)在健康狀況良好，不吸煙，不凶酒的前提下，我每月要付保險公司$465.41, 每年$5,477; 我太太每月要付$613，每年$7,217, 我們兩人每年內總共支付保險費用$12，694. 如果退休十年後有一人發生三種疾患中的任何一種病，需要聘請家庭護理，那麽你已經支付保險公司$126,940, 加上生病期間自行支付的$91,250，總共消耗為$218,190, 而保險公司為你支付了$273,750，合算！但是如果發病在退休後第15年，自己支付保險公司為$190，410, 加上生病期間自行支付的$91,250,總共消耗為$281,660, 而保險公司還是為你支付$273,750，不合算！ 如果兩人健康地善始善終，那麽你每年所花費保險費用，全部泡湯！ 十幾到幾十萬啊！全部泡湯！ 保險公司的經理告訴我：“如果你能積累到$360,000, 就不用保險“。  $360,000，是個保險數字！這可不是個小數目， 需要在退休之前多年的努力， 積累。 不過請你不要忘記這個數字剛剛可在現有的條件下支付病人3年的院外護理，沒有包括10年，15年後，通貨膨脹以後的開銷。通貨膨脹每年以3%提增，護理費用是每年以6%提增。 因此，$360，000不能放在銀行裏，要用於安全投資，希望能夠拿到平均每年6% 的回報，以平衡護理費用的通貨膨脹。

綜上所述，即使現有的退休福利能夠提供現有的生活保障，還遠遠不夠。 除了退休福利，401k退休賬戶以外，必須要有$360,000積累才能保證安全度過晚年生活，因為將來的醫療開銷可能是一筆極大的開支，必須有所準備。

附述：State Farm 保險公司經理告訴我，統計分析證實，一般病人到不能自理的程度，大概可以生存三年。 所以，保險公司的保險以三年為限。

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