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這文章我早些時候放我博客上了，收到不少熱心網友的回信。按網友的建議去草草做了研究，頓時覺得自己聰明好多。 所以現在把已收到的建議歸納總結下。大家還有什麽好建議和經驗拿出來分享下，幫我變得更聰敏！
一提起現在的大學學費我想說的就隻有，真他媽的太貴了。 一吃喝團團員剛把兒子送米校（Rice University）, 一年光學費就 5.5萬，還得加上吃飯睡覺和回家的機票。 我那點可憐的工資不吃不喝還不上稅，還不夠供小子上一年大學。 想十多年前，老媽的學費從一學期1,200 刀漲到 1,800 刀我還嫌貴呢（公立學校的州內學費哈）。 那時候我們看醫學院的學費一學期五千多，我們覺得是個天文數字。 當然可以讓小熊貓往後自己貸款上學，但那我們做父母的也太不人道了。 小的一畢業就的吭哧吭哧地還貸款，還個幾十年，影響找媳婦, 買車，買房和給我生孫子啊。 到時候看他還能這樣高座無憂地笑！
我是明白人，小熊貓有50%的幾率在學習上像我 - 不愛學習。 考個大學，考得辛苦。 到現在都還時不時做夢高考，快結束了才趕到考場，卷子看不清，或者時間馬上到了還有4-5頁沒答呢。 嗬嗬，有樣後遺症的舉手！
不能指望小熊貓往後像爸爸當年那樣從本科到研究生一直優秀生，隻付了第一學期的學費，往後全獎。 說起來，絕大多數的老美和老中在教育上還真的不同哈。 熊貓當年被斯坦福/Stanford 收了啊，博士，但沒保證獎學金。普渡/Purdue 給了全獎。 肥鴨爺爺和奶奶是沒有給兒子們存大學基金的（pia-pia 幾巴掌），也不願意貸款上學，居然就讓他去普渡了。 不是鄙視普渡哈，老媽是仰望普渡的門檻，上不去的。 但是斯坦福的 EE 那確實比普渡的強啊。 要是老中，砸鍋賣鐵都要把大熊貓送斯坦福, 更不要說還可以貸利率低的學生款了。 退一萬步，即使第一學期不給獎學金，博士隊伍裏，第二學期哪有找不到份活幹，拿獎學金的。 老美還不同的是，讀博士就好好讀，絕對不能半途而廢。 大熊貓在研究生時還是門門第一，但讀了兩年讀煩了，拿個碩士出去找錢了。多好的苗子啊，就這樣給毀了。
我們家老中老美一半一半，關於學習方麵當然是聽聰明才智的老中的 - 大學基金從寶寶出生的第一天就開始存。 結果聰明才智的老中去年一瞎忙，居然也沒把這基金搞定。 今年快年底了，稅收季節又快過了，為了省點稅錢，趕快來研究這 529。 這是科羅拉多州提供的529選項。 可能每個州會有點小小不同。
529
聰明才智的老中仔細讀了，還好字不多，簡單易懂， 咱就選聰明決策/Smart Choice 了， 第一喜歡這個名字，第二這個是唯一的一個FDIC-Insured的啊。
周六帶上支票本，抓著大小熊貓就往銀行趕。 銀行員工熱情迎過來，這就開個529 聰明決策賬號。 員工把本本掏出來擺我們麵前開始解釋：這個賬號有保險，不用繳州稅，利率0.15%。啊，等等，你說什麽，不用繳州稅？ 那大頭聯邦稅呢？ 不能免？ 州稅有幾個錢啊？ 特別是科州的州稅還不高。 你說0.15%的利率？ 啊，原來這就是個死期賬號啊。 我還以為是投資賬號，好歹也給個5% 的回報啊。 哈哈，你看上麵的比較，也沒說這個就是個死期啊。 0.15%的利率也好拿出來見人？ 我還不如把錢塞床墊裏呢，我還放心點。 算了，與其把我的辛苦錢白白給銀行事業做貢獻，我還是回家再琢磨去，看看有沒有其他好的投資方法。
看來自己做這研究還是太無頭緒了，我們還是請我們的財務顧問/financial advisor來幫忙吧。 約好我們的顧問見麵。這顧問從我們的投資也收了不少的錢哈。沒免費的午餐的。沒辦法，誰叫我不是全能的老中的呢。
顧問先把529 的各個選項解釋一遍。 Direct Portfolio 和 Scholars Choice 是投資賬號，就和一般的投資賬號差不多，風險也和一般投資一樣。 運氣好的年份，帳上的錢蹭蹭漲，突然來個股市大滑坡，帳上的錢一下就沒了一大截。 Smart Choice 和 Stable Value Plus 都是死期存款，帳上的錢不會少，但Smart Choice的利率 0.15%, Stable Value Plus 也好不多少，現在是 2% 左右，而且沒保險。 後麵兩我們是想都不想的。 2% 的利率比通貨膨脹慢多了，更比學費漲幅小多了。所有選擇都隻給免州稅， 聯邦稅一分不免。 切~~~ 我還以為大學基金是所有的稅都免呢。 美夢又一次破滅了。 那我們隻能考慮投資的兩選擇，但先問清楚。
媳婦問：“如果存 529, 那裏麵的錢就隻能用在大學費用上。 如果小熊貓往後決定不上大學，就愛開拖拉機怎麽辦？”
熊貓：“我打斷他的腿！” （嘿，沒讓你插話！）
媳婦又問：“或者如果小熊貓上了一年就決定不上了（人家就喜歡玩嘛），那錢又用不上了，怎麽辦？”
熊貓：“我打斷他的腿！”
苦命的小熊貓你往後一定要好好聽話哦，兩條腿都被爸爸打斷了，第三條是無論如何都要保住啊。爸爸棒下留情啊。
如果從現在開始，媽媽每個月的工資單上自動提 500 刀放入投資賬號上。 16年後，本金加盈利，保守點 5%的回報，小熊貓才有 17 萬左右。以現在的學費水準來論，還不夠四年大學學費呢。 樂觀點的 7%的回報，也才 22 萬左右，還是不夠四年的學費啊。
還有529 的錢如果用不完或者用不上， 取倒也可以取出來，但要被罰款，而且多年下來的增值要上稅。 當然如果….條件，罰款也可以免。 不過那兩條件我們現在都不列入考慮裏。 更多信息看這裏。
這個越聽越不中聽啊，哎，現在知道計劃生育是多麽重要了啊。 每個月媽媽一直舍不得買的VitaMix就沒了。 一年下來一套攝影器材也沒了。 恩，計劃生育現在開始執行。 外加網友提醒， 如果有529 賬號， 往後申請Financial Aid會受影響。 所以大家在考慮開 529 賬號時，要把這考慮進去。
Private 529
另一網友還有個建議， Private 529。 啊，這還從來沒聽說過呢。長話短說，你現在出錢付未來的學費， 但按現在的學費來付。 多年後，學費都不知道漲成什麽樣了，你的學費還是按現在的來算。 但是但是但是，要注意這但是了。 這隻能用在加入這個program的私利學校。 草草看了下，我知道的學校不多啊， Standford, MIT, Duke, Boston University, University of Chicago, 等等。 聽說過的學校不到10%。 好多好的公立學校這就不能用了。 不過如果你孩子不上這些學校，或者因為其它原因用不了這些學費，存入的錢還是可以拿回來的。 其實想想，也是個不錯的投資選擇哦。 點擊這裏看更多的信息。
人壽保險
媳婦：“那，顧問，我們還有其他好的選擇嗎？ ”
顧問：“所以我推薦買我一直勸說媳婦你也要買的人壽保險。 熊貓你知不知道你現在值多少錢了？ ”
熊貓：“不要說，我還想多活幾年呢！”
顧問：“嘿嘿，本著透明政策，你老婆有權知道，你現在值這麽這麽這麽多錢了。 ”
媳婦：“啊，一百萬都還沒到啊？（我看錯你了。 ）那，我還是再等等吧。”
熊貓哭到：“謝謝老婆的善心，謝謝顧問的誠懇。”
然後顧問就又一次解釋為什麽他推薦這人壽保險。 這人壽保險投資的錢是稅後的錢。 說是人壽保險，但其實你可以任何時候取，取錢幹什麽政府不管，盈利也不上稅。 這人壽保險其實是投資賬號，盈利比其他投資稍少點，但和其他投資最大的區別是，帳上的錢隻漲不縮， 有保底的。 有這好事? 是不是非法集資？ 這個我們讀新聞讀多了。那解釋解釋公司是如何做到的隻漲不縮的。
顧問：“長話短說，公司是買未來的股票….. 比如先買明年的 2%...... 等等。”聽得我隻有雞捉米似地點頭，其實一點都沒明白。 現在知道愚民政策是如何運行的了。 
好吧，最後問了一大堆問題，最簡單的結論就是沒有免聯邦稅的而且盈利不繳稅的投資。 這個人壽保險是風險最小的投資。 盡管說是人壽保險投資，但你可以全拿來做大學基金！好啦，我們本來想做大學基金投資，結果就被顧問忽悠買人壽保險了。不過聽起來這人壽保險投資也真的不錯。不過還是自立點，借了這本書來學習學習。
網友提醒： 其實我們被顧問忽悠了。 買這種人壽保險其實更適合真正的富人，特別是想逃遺產稅的。 因為自己死後，這個錢可以留給子女，還不用上遺產稅。顧問這麽熱心地推薦這保險的原因是，他自己可以拿到很豐厚的傭金。
Roth IRA
網友的另一建議： 買Roth IRA。 Roth IRA 也是要用稅後的錢買，但增值不用上稅。 而且如果往後小子爭氣拿獎學金，或者不爭氣，不上學了，這些錢即使不用在大學費用上還是你的，你想拿來幹啥就幹啥。 反正Roth IRA 有很多好處，具體看這裏的解釋吧。 但是Roth IRA 也不是家家都可以買的。 家庭收入Adjust Gross Income / AGI 超過 19.1 萬的就不能買了。 雙職工，在兩岸的，其實年收入20萬也不少哈，而且房子這麽貴。即使年收入20萬，也要勤儉吃家啊。
看看本吃貨的兒子還是有希望的哈，還差兩個月滿兩歲，用筷子就比爺爺用得好。 吃完飯還知道自己打掃戰場，掃著掃著掉地上的就掃自己嘴裏了。 
Coverdell Education Savings Account
如果你個人年收入 AGI 少於11萬，或者家庭收入少與22萬，你還可以存Coverdell Education Savings Account (ESA)， 裏麵的錢必須用在教育上。 這個也是個Saving Account， 和Roth IRA 一樣，投的錢是稅後的錢，但帳上的增資也不用上稅。 這裏麵的錢不但可以用在大學，也可以用在小學，中學和高中。 更多信息看這裏。
州政府擔保的預付大學學費計劃(state guaranteed prepaid college tuition plan)
有些州有州政府擔保的預付大學學費計劃。 這是“八妹子”的經驗，直接引用，希望“八妹子”不介意。
記得當初生老二時，和護士聊天時，她強力推薦州政府擔保的預付大學學費計劃，我們以前也聽說過，可是也沒有去做仔細的研究，有過多的顧忌也就沒有去買； 那次因為護士的詳細介紹，我們就回去仔細查閱，半惑半疑地給老大買了；過了一年，真地覺得此計劃不錯，趕快去給老二買，一年時間竟然相差七千塊（12年前預付四年州公立學費）！大驚之下，向我們所有有小小孩的朋友介紹，沒有一人理我們；幾年以後，接到不少電話查詢此事，原來公立大學學費正以每年兩位數的百分比增長！可是因為學費增長過快，州政府無力承擔，所以不再接受新的購買者。後來又重新開了，當然提價了不少！ 我們的計劃是由州政府作擔保，除非州政府破產，否則不要擔心。如果你去別州讀大學，可以根據就讀大學那年州大的平均學費轉去你所就讀的大學！所以我覺得還是很合理的！最好去研究一下本州的情況！
這個我們已經用不上了。 科州已經發現這個項目賠大了，去年11月已經終止此項目了。
先還清房貸
當然還有的建議是先把房貸和其它賬還清，再來做投資。 我們也同意這建議，正努力盡快還清房貸中。
投資房
還有不少建議是買個投資房，等到小熊貓上大學，房貸也還完了。 房子一賣，大學費用就出來了。 這個絕對的保險投資，但真的不是每個人都能做房東的。 我們真的怕怕房東可能麵臨的各種頭痛。 當然可以讓中介幫忙管，但也還是會碰到地痞流氓啊。
花，花，花光
剛和個退休老教授討論這來著。 他說他兩口子就是存存存，投資投資投資，然後到孩子們上大學時，一分錢的Financial Aid 都沒撈到。 現在他給年輕教授的建議是，花花花， 花光，到時候申請Financial Aid。 哈哈，過來人看得清啊。 不過這個也不能太信。 現在特別是公立學校的budget是越來越緊，好多大學年年的學費都是以兩位數在漲。 到小熊貓上大學時，說不定公立大學根本拿不到state funding, 那Financial Aid肯定是越來越難拿。 這個建議大家自己掂量了哈，不過確實不無道理。
網友建議去這裏看看多理財投資信息。
拋磚引玉，大家都來說說你是如何給子女做大學投資的。 這大學基金投資我們還真不懂，其實其它投資也不懂。 我是一看到帥哥就腳軟，一見美食就口軟，對錢毫無感覺和興趣的。 其實真要我天天看股市，我也做得了，但不喜歡啊，就是不喜歡，還是天天看美食比較爽。 不過為了小熊貓，不讓他往後還沒出校門就背一身的債， 我這老媽現在就來聽聽其他聰明才智的爸媽的經驗吧。
小夥伴們我們不玩了，走，上大學去!
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