我們退休前與退休後的醫療保險
文章來源: 廣陵曉陽2022-11-26 07:40:00


1. 退休前的醫保

退休前,先生和我使用各自工作單位提供的醫療保險(簡稱醫保)。

(1)我的工作單位為數萬雇員提供統一的高質量的PPO醫保,並且雇員不必付任何月費;雇員可以設置免稅的FSA帳號。雇員可以將配偶和孩子加入同樣的高質量醫保,目前雇員添加配偶的醫保月費為275美元。

(2)先生的工作單位為數萬雇員提供多種不同選擇的醫保,從PPO至HMO等;雇員每月付的醫保費從30多元至近200元不等,取決於選擇的哪種醫保;雇員可以設置免稅的FSA帳號,而選擇高自付醫保(high deductible )的雇員可以設置免稅的HSA帳號,不過FSA和HSA不能同時擁有,隻能二選一。雇員可以將配偶和孩子加入與同樣的醫保,有多種附加自付月費組合。

非常感恩,多年來除了每年的正常健康體檢,先生和我都極少看醫生,因此,先生選擇的是可以設置免稅HSA帳號的醫保,退休前每月付醫保費30多元。


2. 退休後的醫保

(1)我的工作單位為退休員工提供與在職員工同樣的統一高質量PPO醫保,並且免付月費;退休員工可以將配偶和孩子加入同樣的高質量醫保,目前退休員工添加配偶的醫保月費為275美元。

(2)先生的工作單位通常不為退休員工提供醫保,隻為工齡等於和大於10年以及年齡等於和大於60歲的退休員工提供購買醫保的機會,但月費非常貴。例如,先生退休前隻需付30多元的醫保費變為每月1538元。

今年5月底先生和我在平均年齡不到60歲主動選擇提前退休之後,我將先生的醫保加入到我的醫保計劃,醫保月費僅為275美元。


3. 65歲之後的醫保

美國政府為符合一定條件的民眾在那人達到65歲時提供醫療保險Medicare(以下簡稱政府醫保)。政府醫保分為A、B、D三大部份,分別為住院、看醫生、和藥費三大方麵的醫保。政府醫保 A免費;政府醫保B的月費目前從170至578元不等,取決於被保人的收入;政府醫保D的月費目前大約為33元。

除了幾種特殊情況,到了65歲符合加入政府醫保Medicare的人必須加入,否則有罰款。特別情況包括65歲的人依然工作並且有工作單位提供的醫保,65歲的人雖然不工作但被添加在依然工作的配偶的醫保。

使用政府醫保Medicare的人自付的醫療費用很高,不封頂,因此,使用政府醫保的人通常還會購買額外的醫保(Medicare Supplement Insurance)以防萬一生大病;額外醫保五花八門,通常從提供相關保險的保險公司購買,質量參差不齊,其費用也相差很大。

當我達到65歲時,我必須加入政府醫保Medicare,支付政府醫保B的月費將超過最低月費170元;我原工作單位提供的免費醫保將成為額外醫保;另外,由於我原工作單位的醫保包括藥費,所以,我不必加入政府醫保D, 也不必付相關月費。

我先生比我年長兩歲,由於他被添加在我原單位提供的醫保上,他可以推延兩年與我同時加入政府醫保Medicare。我們夫婦聯合報收入稅,他支付的政府醫保B的月費與我一樣,也將超過最低月費170元;另外,他每月付275元添加在我原單位提供的醫保可以作為額外醫保。因此,當我們65歲必須加入政府醫保Medicare時,我們每月的醫保費不減反增,並且增加許多。

對於絕大多數人,達到可以享受政府醫保Medicare的年齡是好事,可以大大地減少個人從保險公司購買醫保的費用。然而,對少數象處於我們夫婦這種狀況的人,達到必須加入政府醫保Medicare的年齡時,我們每月醫保費用卻增加了許多。然而,即使再過6年左右,我們必須加入政府醫保,每月醫保費大幅增加時,我們也不埋怨;原因除了我們能承受這些添加的醫保費用,還有就是我們能理解類似能者多勞和“劫富濟貧”的社會福利做法,社會成員的共同進步是人類社會文明的一部分。


聲明: 我不是醫療保險專家,對Medicare更是一知半解,僅有的相關知識都隻限於我們夫婦的醫保狀況。