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過去的一年，2010年沒有收入上限的 Roth IRA conversion 是各個理財雜誌、financial adviser 們熱衷的話題。終於盼到這一天了！俺們這些被排斥在 Roth IRA 門外多年的筒子們個個摩拳擦掌，躍躍欲試。因為 Traditional IRA 轉換 Roth IRA 要補交稅：增長部分的稅和本金部分的稅。俺早就計劃好了，如果隻轉稅後錢買的IRA，因為現在股市仍舊低靡，增長部分應該為負數，無稅可交；本金部分本來就是稅後銀子，也不必繳稅。這不是不轉白不轉，啥是？
今天一早陽光燦爛，是個好日子，電話打到 Vanguard：“俺要轉 Roth!" 沒想到，人家一盆冷水潑下來：要繳稅！
原來轉換時，是要將所有的IRA（稅前稅後）統統加起來算稅的。比如：總共有10萬IRA，其中9萬稅前，1萬稅後。轉換1萬稅後的，是總共IRA的10%，那9千要交income tax. 鬧了半天，空歡喜一場。哼，真是應了這句話：in this world nothing is certain but death and taxes。
此文貼到投資理財壇子裏，才發現很多城裏人不明白401K、稅前稅後IRA的區別。咱就發揮雷鋒精神，給大家科普一下：
401K是公司提供的，必須用稅前的錢買，有延稅和降低GROSS INCOME的功能。
如果公司沒有401K，個體戶等的，也可以買少量的稅前 IRA，英文叫：Deductible IRA，同樣有401K的延稅和降低GROSS INCOME的功能.
對公司有410K的職工，IRS每年還讓買少量的稅後IRA（今年是5000？），英文叫：Non-Deductible IRA，因為是用稅後的錢買的，不能降低GROSS INCOME，但是增長部分可以延稅。與529計劃有點相像。
根據俺的研究結果，尤其是對家有孩子的來說，存稅後IRA比529計劃要好：更靈活、不算孩子的財產，等等。孩子上學時，可以取用。 孩子不上學，自己可以用。
這次俺也得了一個教訓：離開公司後不要轉401K出來，如果所有的 IRA 都是 稅後買的，現在轉就不要繳稅。可惜，it's too late! ：（
剛在這兒鬱悶，幹嗎急急忙忙將401K都轉成IRA，弄得現在連累無辜的稅後IRA轉R-IRA也要繳稅。就有高手來解救了：如果你還有401K的話，把稅前的T-IRA轉到401K裏麵去,隻留non-deductible T-IRA，然後再轉到R-IRA裏麵，就不要繳稅。哇，跟說繞口令似的。不過，管他呢，有用就行！
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