我發現 NBC Nightly News 節目隔三差五就會報道一些觀眾與醫療保險公司的糾紛，尤其是得了大病，保險公司卻拒絕付款的情況。走投無路之下，病人會求助 NBC，電視台再去詢問保險公司。慶幸的是，媒體一介入，有些糾紛很快就出現轉機。保險公司會改口說，經過“重新審核”後，發現原來拒賠醫療費有誤，現在可以支付了。
最近看到的一個故事就是這樣。Lisa Brund 今年63歲，住在 Wisconsin，和丈夫經營一家汽車修理廠。兩個人都六十多歲，還不到65歲，不能參加 Medicare。原來他們通過 Affordable Care Act（ACA，平價醫療法案）的 Marketplace 購買醫療保險，後來那家保險公司不再覆蓋他們所在的地區，隻好重新找保險。
正規的 ACA 保險每個月要 $1,900，一年就是 $22,800，實在太貴。於是夫妻倆選擇了 UnitedHealthcare 旗下 Golden Rule 提供的一種 Short-Term Health Insurance（短期醫療保險）。這種保險 deductible 較高，但每個月的保費比正規保險便宜不少。
他們想得很簡單：身體都不錯，離 Medicare 也就幾年，先買個便宜保險過渡一下。Lisa 對記者說：“We had no intentions of using it. You just thought it was there just in case.”說白了，就是買個心安，也沒有指望能用上它。
沒想到，他們擔心的那個“萬一”真的來了。今年2月，Lisa 突然覺得腳底發麻，而且麻木不斷向身體上方發展。到醫院一檢查，醫生發現她的脊柱內長了一個很大的腫瘤，正在壓迫脊髓（spinal cord）。好在腫瘤是良性的，但必須馬上手術，否則可能癱瘓。
手術成功了，但接下來卻又來了一個更大的驚嚇：醫療賬單接近 50萬美元。而且保險公司來信說拒絕付款，理由是Lisa的病屬於：pre-existing condition（既往病症），不在保險計劃範圍之內。
Lisa 直接懵了。買保險以前，她從來沒有腳麻、腿麻，也沒有走路困難，更不知道自己身上長著一個腫瘤。NBC記者還專門問給她做手術的神經外科醫生：她有沒有可能事先知道自己有這個病？醫生回答：不可能。
問題出在對“既往病史”的界定上。我們一般理解的“既往病症”，是買保險以前已經知道自己得了這個病。但是短期醫療保險的有關條款可能並不是這樣理解。Lisa 的腫瘤雖然沒有被發現，但很可能在她買保險以前就已經存在。保險公司因此最初把它列為 pre-existing condition。
這也正是 Short-Term Health Insurance 與正規的 ACA 醫療保險一個很大的區別。ACA 保險不能因為一個人已經患有癌症、糖尿病、心髒病等既往病症而拒絕承保，也不能因此拒絕支付符合保險範圍的醫療費用。短期醫療保險則沒有完全相同的保護，它可以排除既往病症，有些計劃對處方藥、精神健康、產科等項目也可能不保。
這種短期保險之所以便宜，是因為它保的東西也少，保險公司承擔的風險更小。很多人買醫療保險，隻注意 premium 一個月多少錢，deductible 是多少，卻很少仔細看後麵那些密密麻麻的小字。可是買短期保險，真正需要看的恰恰是這些細節，比如，什麽病不保？什麽治療不保？pre-existing condition 怎麽定義？賠付有沒有上限？
Lisa 差一點為這個疏忽付出50萬美元。她當然不肯認賬，於是請了律師，同時找到 NBC 的“The Cost of Denial”欄目。NBC 隨後聯係了 UnitedHealthcare。結果24小時以後，保險公司改變了決定，同意支付 Lisa 的醫療費用。UnitedHealthcare 的解釋是，經過進一步審核醫療記錄，發現並糾正了誤解，決定批準她的 claims。
對 Lisa 來說這當然是皆大歡喜。但我看完以後首先想到的是：如果 NBC 沒有打這個電話呢？畢竟不是每個人都能找到全國電視網，也不是每個人都有能力請律師，與一家巨大的保險公司周旋。一個普通家庭突然麵對50萬美元的賬單，恐怕早就慌了手腳。
這個故事對於準備提前退休的人尤其值得注意。美國 Medicare 一般要到65歲才能按照年齡參加。如果60歲退休，中間還有五年；63歲退休，也還有兩年。這時候身體通常還不錯，很容易覺得幾年一晃就過去了，買個便宜保險熬到 Medicare 就行。如果幾年裏平安無事，一切都好。但怕的就是那個“萬一”。
其實提前退休以後，還有其他選擇。可以通過 ACA Marketplace 購買正規保險，家庭收入符合條件的還可能得到政府補貼；也可以看看能不能通過 COBRA 暫時保留原單位的醫療保險，或者加入仍在工作的配偶的保險。有些比較好的單位還為退休人員提供 retiree health insurance。
我自己退休比較早，好在原來工作的學校允許符合條件的退休人員繼續參加學校的醫療保險。雖然退休以後自己承擔的費用比在職時高一些，但仍然比完全到社會上自己購買保險優惠得多。後來到了 Medicare 年齡，再與 學校的Medicare 醫保計劃銜接，因此沒有經曆過這種幾年沒有正規保險的空檔。
過去我對 short-term health insurance 也沒有特別注意。看了 Lisa 的故事才發現，這種保險並不是不能買，它本來就是為短期保險空檔設計的。但一定要明白：它並不隻是“便宜一點的正規醫療保險”，而可能是一份保障完全不同的保險。
尤其是六十多歲的人，真正需要防範的並不是一次幾百美元的感冒發燒，而是癌症、心髒病、中風或者一次突如其來的大手術。到了這個年齡，省下幾千美元保費固然不錯，但如果因此把幾十萬美元的風險留給自己，這筆賬就未必劃算了。Lisa 最後對記者說：“You really got to know the ins and outs of the policy that you’re buying.”這句話說得很實在。
保險這種東西，平安無事的時候，總覺得每個月交出去的錢有些可惜。可是我們買保險，本來就是為了那個“萬一”。要看當大病萬一來的時候，那保險究竟管不管用。
2026.9.1 於美國
“便宜”醫療保險的陷阱
遠遠的霧 (2026-09-01 04:11:30) 評論 (17)我發現 NBC Nightly News 節目隔三差五就會報道一些觀眾與醫療保險公司的糾紛，尤其是得了大病，保險公司卻拒絕付款的情況。走投無路之下，病人會求助 NBC，電視台再去詢問保險公司。慶幸的是，媒體一介入，有些糾紛很快就出現轉機。保險公司會改口說，經過“重新審核”後，發現原來拒賠醫療費有誤，現在可以支付了。
最近看到的一個故事就是這樣。Lisa Brund 今年63歲，住在 Wisconsin，和丈夫經營一家汽車修理廠。兩個人都六十多歲，還不到65歲，不能參加 Medicare。原來他們通過 Affordable Care Act（ACA，平價醫療法案）的 Marketplace 購買醫療保險，後來那家保險公司不再覆蓋他們所在的地區，隻好重新找保險。
正規的 ACA 保險每個月要 $1,900，一年就是 $22,800，實在太貴。於是夫妻倆選擇了 UnitedHealthcare 旗下 Golden Rule 提供的一種 Short-Term Health Insurance（短期醫療保險）。這種保險 deductible 較高，但每個月的保費比正規保險便宜不少。
他們想得很簡單：身體都不錯，離 Medicare 也就幾年，先買個便宜保險過渡一下。Lisa 對記者說：“We had no intentions of using it. You just thought it was there just in case.”說白了，就是買個心安，也沒有指望能用上它。
沒想到，他們擔心的那個“萬一”真的來了。今年2月，Lisa 突然覺得腳底發麻，而且麻木不斷向身體上方發展。到醫院一檢查，醫生發現她的脊柱內長了一個很大的腫瘤，正在壓迫脊髓（spinal cord）。好在腫瘤是良性的，但必須馬上手術，否則可能癱瘓。
手術成功了，但接下來卻又來了一個更大的驚嚇：醫療賬單接近 50萬美元。而且保險公司來信說拒絕付款，理由是Lisa的病屬於：pre-existing condition（既往病症），不在保險計劃範圍之內。
Lisa 直接懵了。買保險以前，她從來沒有腳麻、腿麻，也沒有走路困難，更不知道自己身上長著一個腫瘤。NBC記者還專門問給她做手術的神經外科醫生：她有沒有可能事先知道自己有這個病？醫生回答：不可能。
問題出在對“既往病史”的界定上。我們一般理解的“既往病症”，是買保險以前已經知道自己得了這個病。但是短期醫療保險的有關條款可能並不是這樣理解。Lisa 的腫瘤雖然沒有被發現，但很可能在她買保險以前就已經存在。保險公司因此最初把它列為 pre-existing condition。
這也正是 Short-Term Health Insurance 與正規的 ACA 醫療保險一個很大的區別。ACA 保險不能因為一個人已經患有癌症、糖尿病、心髒病等既往病症而拒絕承保，也不能因此拒絕支付符合保險範圍的醫療費用。短期醫療保險則沒有完全相同的保護，它可以排除既往病症，有些計劃對處方藥、精神健康、產科等項目也可能不保。
這種短期保險之所以便宜，是因為它保的東西也少，保險公司承擔的風險更小。很多人買醫療保險，隻注意 premium 一個月多少錢，deductible 是多少，卻很少仔細看後麵那些密密麻麻的小字。可是買短期保險，真正需要看的恰恰是這些細節，比如，什麽病不保？什麽治療不保？pre-existing condition 怎麽定義？賠付有沒有上限？
Lisa 差一點為這個疏忽付出50萬美元。她當然不肯認賬，於是請了律師，同時找到 NBC 的“The Cost of Denial”欄目。NBC 隨後聯係了 UnitedHealthcare。結果24小時以後，保險公司改變了決定，同意支付 Lisa 的醫療費用。UnitedHealthcare 的解釋是，經過進一步審核醫療記錄，發現並糾正了誤解，決定批準她的 claims。
對 Lisa 來說這當然是皆大歡喜。但我看完以後首先想到的是：如果 NBC 沒有打這個電話呢？畢竟不是每個人都能找到全國電視網，也不是每個人都有能力請律師，與一家巨大的保險公司周旋。一個普通家庭突然麵對50萬美元的賬單，恐怕早就慌了手腳。
這個故事對於準備提前退休的人尤其值得注意。美國 Medicare 一般要到65歲才能按照年齡參加。如果60歲退休，中間還有五年；63歲退休，也還有兩年。這時候身體通常還不錯，很容易覺得幾年一晃就過去了，買個便宜保險熬到 Medicare 就行。如果幾年裏平安無事，一切都好。但怕的就是那個“萬一”。
其實提前退休以後，還有其他選擇。可以通過 ACA Marketplace 購買正規保險，家庭收入符合條件的還可能得到政府補貼；也可以看看能不能通過 COBRA 暫時保留原單位的醫療保險，或者加入仍在工作的配偶的保險。有些比較好的單位還為退休人員提供 retiree health insurance。
我自己退休比較早，好在原來工作的學校允許符合條件的退休人員繼續參加學校的醫療保險。雖然退休以後自己承擔的費用比在職時高一些，但仍然比完全到社會上自己購買保險優惠得多。後來到了 Medicare 年齡，再與 學校的Medicare 醫保計劃銜接，因此沒有經曆過這種幾年沒有正規保險的空檔。
過去我對 short-term health insurance 也沒有特別注意。看了 Lisa 的故事才發現，這種保險並不是不能買，它本來就是為短期保險空檔設計的。但一定要明白：它並不隻是“便宜一點的正規醫療保險”，而可能是一份保障完全不同的保險。
尤其是六十多歲的人，真正需要防範的並不是一次幾百美元的感冒發燒，而是癌症、心髒病、中風或者一次突如其來的大手術。到了這個年齡，省下幾千美元保費固然不錯，但如果因此把幾十萬美元的風險留給自己，這筆賬就未必劃算了。Lisa 最後對記者說：“You really got to know the ins and outs of the policy that you’re buying.”這句話說得很實在。
保險這種東西，平安無事的時候，總覺得每個月交出去的錢有些可惜。可是我們買保險，本來就是為了那個“萬一”。要看當大病萬一來的時候，那保險究竟管不管用。
2026.9.1 於美國