複利是世界第八大奇跡。了解了它的人從中獲利；不明白的人將付出代價。
—阿爾伯特·愛因斯坦
我經常聽到不少朋友質疑股票基金定投的威力。有些人說：股票定投隻適合有一定資產的人，不適合白手起家的普通人。也有人說：白手起家的人，必須另辟蹊徑掙到第一桶金，然後才能定投，讓財富滾雪球。
我覺得這種觀點低估了定投的魅力，非常具有誤導性。我的觀點是：定投同樣適用於沒什麽財富的家庭，比如剛開始進入職場的年輕人，或者家庭財政盈餘不多的人。
今天，我就分享我家退休金賬戶的增長情況，看看我們是如何從零開始積累起五百萬美元的退休金資產的。
我和太太是2006年開始在公司的個人退休計劃裏存錢，也就是大名鼎鼎的401(k)計劃。開始時，我們的賬戶餘額是零美元！
2006年時，401(k)存款的上限是1.5萬美元。我第一個雇主每年的401(k)存款匹配是工資的3%。那年我自己存了1.5萬美元，雇主配送3千美元左右。總共1.8萬美元。我太太的公司，根本沒有提供配送；而且401(k)裏的基金超爛，主打的就是貴—很多基金的管理費高達2%以上。不過，我還是鼓勵她每年放了1萬美元。
2009年以後，我們都換了新雇主，公司的配送就變多了。從那時起，我們每年都放滿了401(k)。
我們的退休賬戶裏，隻配置高增長的股票基金，比如標普500指數基金。我們沒有買任何債券基金。我們也不投資 Target Retirement 基金，或者 Lifecycle 基金。原因是這類基金裏也有數量不菲的債券，會顯著拖累資產的增長率。
從2012年，我們開始利用 Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 兩個後門，額外存退休金，並把兩個後門全部放滿。比如在2025年，我通過這兩個後門，轉了4.1萬美元到Roth IRA。我太太的雇主沒有提供 After-tax 401(k)選項，所以她隻做了7千美元的 Backdoor Roth IRA。
到了2025年底，我統計一下，從2006年以來的近20年裏，我們的退休金賬戶裏一共存了160萬美元本金，其中大約125萬是我們自己存的。其餘35萬是雇主提供的配送，算是立刻生效的投資收益。
由於這些退休金賬戶的存款，基本就是每半個月投資一次，是標準的定期投資。當然，投資的金額由於工資的上漲和401(k)存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不過，早年由於401(k)計劃裏的基金比較垃圾，導致20年以來的平均年化收益率隻有11%左右，低於標普500指數的12.8%。
即使如此，我們的退休金賬戶仍然積累了520萬美元，是我們自己投資總額的4.2倍，賬麵盈餘395萬美元。即使把雇主的配送也算作成本，累計的投資收益率也高達225%。
這就是一個從零開始、定投20年的退休金賬戶！
值得注意的是，我上麵討論的僅僅是我家退休賬戶裏的資產。這並不包括我們在普通證券賬戶裏的資產。
展望未來，即使401(k)和 Roth 存款上限不再提高，隻要我們每年繼續如此投資，到65歲退休時，我們的退休金賬戶餘額應該可以突破3400萬美元！
預計到那個時候，我們累積投資了300萬美元，而累積的投資收益率將突破1000%。
退休後，即使我們每年取出2%，也就是68萬美元，就足以用於補充社保金之外的家庭開支了。我們會將剩餘資金繼續留在股市裏增長。那麽到我85歲時，這些退休賬戶將增長為2.3億美元；而到了90歲，賬戶總額將會突破3.7億美元。
其實，就算你把我家的數字減半，到65歲時在退休賬戶裏積累1700萬美元，僅憑這些退休金賬戶，就已經進入進入美國最富有家庭的俱樂部了。
這就是長期定投的威力。你不需要天上掉下來的餡餅，更不需要投機取巧取得的第一桶金。隻要你堅持不懈，你定會成功！
我家在退休金賬戶積累財富的過程，也說明了：普通美國家庭，隻需要善於利用雇主和政府提供的退休金存款渠道，就能輕輕鬆鬆積累巨量財富，也能節省大量稅賦。我們應該優先在這些賬戶裏投資，而不是審本逐末，去投資出租房或者終身壽險等。
這也再次說明，在理財方麵，認知和選擇，遠遠大於努力！
如果你想了解更多我的投資理財經驗和見解，請去亞馬遜網站或者 Google Play Books，購買我的中文理財書《財富捷徑》，或者英文版《The Shortcut to Wealth: Your Simple Roadmap to Financial Independence》。
附：我在奧林匹克國家公園拍攝的照片
我是如何積累五百萬美元退休金的？
矽穀居士 (2025-12-24 05:19:00) 評論 (39)複利是世界第八大奇跡。了解了它的人從中獲利；不明白的人將付出代價。
—阿爾伯特·愛因斯坦
我經常聽到不少朋友質疑股票基金定投的威力。有些人說：股票定投隻適合有一定資產的人，不適合白手起家的普通人。也有人說：白手起家的人，必須另辟蹊徑掙到第一桶金，然後才能定投，讓財富滾雪球。
我覺得這種觀點低估了定投的魅力，非常具有誤導性。我的觀點是：定投同樣適用於沒什麽財富的家庭，比如剛開始進入職場的年輕人，或者家庭財政盈餘不多的人。
今天，我就分享我家退休金賬戶的增長情況，看看我們是如何從零開始積累起五百萬美元的退休金資產的。
我和太太是2006年開始在公司的個人退休計劃裏存錢，也就是大名鼎鼎的401(k)計劃。開始時，我們的賬戶餘額是零美元！
2006年時，401(k)存款的上限是1.5萬美元。我第一個雇主每年的401(k)存款匹配是工資的3%。那年我自己存了1.5萬美元，雇主配送3千美元左右。總共1.8萬美元。我太太的公司，根本沒有提供配送；而且401(k)裏的基金超爛，主打的就是貴—很多基金的管理費高達2%以上。不過，我還是鼓勵她每年放了1萬美元。
2009年以後，我們都換了新雇主，公司的配送就變多了。從那時起，我們每年都放滿了401(k)。
我們的退休賬戶裏，隻配置高增長的股票基金，比如標普500指數基金。我們沒有買任何債券基金。我們也不投資 Target Retirement 基金，或者 Lifecycle 基金。原因是這類基金裏也有數量不菲的債券，會顯著拖累資產的增長率。
從2012年，我們開始利用 Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 兩個後門，額外存退休金，並把兩個後門全部放滿。比如在2025年，我通過這兩個後門，轉了4.1萬美元到Roth IRA。我太太的雇主沒有提供 After-tax 401(k)選項，所以她隻做了7千美元的 Backdoor Roth IRA。
到了2025年底，我統計一下，從2006年以來的近20年裏，我們的退休金賬戶裏一共存了160萬美元本金，其中大約125萬是我們自己存的。其餘35萬是雇主提供的配送，算是立刻生效的投資收益。
由於這些退休金賬戶的存款，基本就是每半個月投資一次，是標準的定期投資。當然，投資的金額由於工資的上漲和401(k)存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不過，早年由於401(k)計劃裏的基金比較垃圾，導致20年以來的平均年化收益率隻有11%左右，低於標普500指數的12.8%。
即使如此，我們的退休金賬戶仍然積累了520萬美元，是我們自己投資總額的4.2倍，賬麵盈餘395萬美元。即使把雇主的配送也算作成本，累計的投資收益率也高達225%。
這就是一個從零開始、定投20年的退休金賬戶！
值得注意的是，我上麵討論的僅僅是我家退休賬戶裏的資產。這並不包括我們在普通證券賬戶裏的資產。
展望未來，即使401(k)和 Roth 存款上限不再提高，隻要我們每年繼續如此投資，到65歲退休時，我們的退休金賬戶餘額應該可以突破3400萬美元！
預計到那個時候，我們累積投資了300萬美元，而累積的投資收益率將突破1000%。
退休後，即使我們每年取出2%，也就是68萬美元，就足以用於補充社保金之外的家庭開支了。我們會將剩餘資金繼續留在股市裏增長。那麽到我85歲時，這些退休賬戶將增長為2.3億美元；而到了90歲，賬戶總額將會突破3.7億美元。
其實，就算你把我家的數字減半，到65歲時在退休賬戶裏積累1700萬美元，僅憑這些退休金賬戶，就已經進入進入美國最富有家庭的俱樂部了。
這就是長期定投的威力。你不需要天上掉下來的餡餅，更不需要投機取巧取得的第一桶金。隻要你堅持不懈，你定會成功！
我家在退休金賬戶積累財富的過程，也說明了：普通美國家庭，隻需要善於利用雇主和政府提供的退休金存款渠道，就能輕輕鬆鬆積累巨量財富，也能節省大量稅賦。我們應該優先在這些賬戶裏投資，而不是審本逐末，去投資出租房或者終身壽險等。
這也再次說明，在理財方麵，認知和選擇，遠遠大於努力！
如果你想了解更多我的投資理財經驗和見解，請去亞馬遜網站或者 Google Play Books，購買我的中文理財書《財富捷徑》，或者英文版《The Shortcut to Wealth: Your Simple Roadmap to Financial Independence》。
附：我在奧林匹克國家公園拍攝的照片