1. 退休前的醫保

退休前，先生和我使用各自工作單位提供的醫療保險（簡稱醫保）。

（1）我的工作單位為數萬雇員提供統一的高質量的PPO醫保，並且雇員不必付任何月費；雇員可以設置免稅的FSA帳號。雇員可以將配偶和孩子加入同樣的高質量醫保，目前雇員添加配偶的醫保月費為275美元。

（2）先生的工作單位為數萬雇員提供多種不同選擇的醫保，從PPO至HMO等；雇員每月付的醫保費從30多元至近200元不等，取決於選擇的哪種醫保；雇員可以設置免稅的FSA帳號，而選擇高自付醫保（high deductible ）的雇員可以設置免稅的HSA帳號，不過FSA和HSA不能同時擁有，隻能二選一。雇員可以將配偶和孩子加入與同樣的醫保，有多種附加自付月費組合。

非常感恩，多年來除了每年的正常健康體檢，先生和我都極少看醫生，因此，先生選擇的是可以設置免稅HSA帳號的醫保，退休前每月付醫保費30多元。


2. 退休後的醫保

（1）我的工作單位為退休員工提供與在職員工同樣的統一高質量PPO醫保，並且免付月費；退休員工可以將配偶和孩子加入同樣的高質量醫保，目前退休員工添加配偶的醫保月費為275美元。

（2）先生的工作單位通常不為退休員工提供醫保，隻為工齡等於和大於10年以及年齡等於和大於60歲的退休員工提供購買醫保的機會，但月費非常貴。例如，先生退休前隻需付30多元的醫保費變為每月1538元。

今年5月底先生和我在平均年齡不到60歲主動選擇提前退休之後，我將先生的醫保加入到我的醫保計劃，醫保月費僅為275美元。


3. 65歲之後的醫保

美國政府為符合一定條件的民眾在那人達到65歲時提供醫療保險Medicare（以下簡稱政府醫保）。政府醫保分為A、B、D三大部份，分別為住院、看醫生、和藥費三大方麵的醫保。政府醫保 A免費；政府醫保B的月費目前從170至578元不等，取決於被保人的收入；政府醫保D的月費目前大約為33元。

除了幾種特殊情況，到了65歲符合加入政府醫保Medicare的人必須加入，否則有罰款。特別情況包括65歲的人依然工作並且有工作單位提供的醫保，65歲的人雖然不工作但被添加在依然工作的配偶的醫保。

使用政府醫保Medicare的人自付的醫療費用很高，不封頂，因此，使用政府醫保的人通常還會購買額外的醫保（Medicare Supplement Insurance）以防萬一生大病；額外醫保五花八門，通常從提供相關保險的保險公司購買，質量參差不齊，其費用也相差很大。

當我達到65歲時，我必須加入政府醫保Medicare，支付政府醫保B的月費將超過最低月費170元；我原工作單位提供的免費醫保將成為額外醫保；另外，由於我原工作單位的醫保包括藥費，所以，我不必加入政府醫保D, 也不必付相關月費。

我先生比我年長兩歲，由於他被添加在我原單位提供的醫保上，他可以推延兩年與我同時加入政府醫保Medicare。我們夫婦聯合報收入稅，他支付的政府醫保B的月費與我一樣，也將超過最低月費170元；另外，他每月付275元添加在我原單位提供的醫保可以作為額外醫保。因此，當我們65歲必須加入政府醫保Medicare時，我們每月的醫保費不減反增，並且增加許多。

對於絕大多數人，達到可以享受政府醫保Medicare的年齡是好事，可以大大地減少個人從保險公司購買醫保的費用。然而，對少數象處於我們夫婦這種狀況的人，達到必須加入政府醫保Medicare的年齡時，我們每月醫保費用卻增加了許多。然而，即使再過6年左右，我們必須加入政府醫保，每月醫保費大幅增加時，我們也不埋怨；原因除了我們能承受這些添加的醫保費用，還有就是我們能理解類似能者多勞和“劫富濟貧”的社會福利做法，社會成員的共同進步是人類社會文明的一部分。


聲明： 我不是醫療保險專家，對Medicare更是一知半解，僅有的相關知識都隻限於我們夫婦的醫保狀況。