退休金賬戶裏麵的錢太多怎麽辦?

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經常聽到有人對退休帳戶所需的最低分配(RMD)有擔憂, 擔心RMD過大會導致退休時的付稅率過高。 在上一篇財經文"如何才能每年投$7萬到退休計劃中去"的留言和悄悄話中,也有網友對72歲(最近新稅法SECURE Act的新定年齡)後RMD的稅收有些顧慮。 那麽到底什麽是RMD? 真的很需要擔心嗎,今天就和大家分享一下我的看法,也歡迎大家一起來討論。

https://blog.wenxuecity.com/myblog/25182/202002/25315.html

我們大多數人在工作的幾十年裏因為免稅及退休投資原因往401(k), 403(b), IRA等各種賬號每年投入了一定的數額,這些退休賬戶多年來一直在增長。 美國國稅局正在等待收取你一直沒有繳納的所得稅款。RMD 就是強製讓你每年取出一部分退休賬戶資金並支付相應的所得稅款。 當你達到72歲時,你每年必須從這些退休帳戶中提取一定金額的資金,該數量稱為所需的最低分配(Required minimum distribution或RMD),並且要申報並繳納提取數額的所得稅。

RMD規則適用於各種延稅退休帳戶: Traditional IRAs, Rollover IRAs, SIMPLE IRAs, SEP IRAs,401(k),403(b), 407(b) 等計劃。

一般來說領取RMD的截止日期是你達到72歲後每年的12月31日, 千萬注意不要錯過你的RMD截止日期,因為無論你使用哪種退休帳戶,如果你在退休計劃中沒有拿到足夠的錢,IRS都會強加很嚴厲的罰款: 未按時提取金額的50%。

舉個簡單的例子,你應從IRA每年取出10,000美元,如果未遵守規定取出,你要付出5,000美元的罰款。

你的RMD金額是通過將截至前一年12月31日的退休帳戶淨額除以你的預期壽命因子得出的。 你的預期壽命因子來自IRS統一預期壽命表格。 今年的72歲的預期壽命因子是25.6。 80歲的預期壽命因子是18.7。

大多數金融機構都會幫你計算這個數字,網上有Fidelity的RMD計算器可以預先計算你未來的RMD金額:

https://gpi.fidelity.com/ftgw/interfaces/rmd/#/rmdform

舉例說明: 假設你今年72歲,去年年底各種延稅退休帳戶(不含Roth帳戶)的淨值總和是$1,000,000,  那末你的RMD = 1,000,000/25.6 = $39,215。  這並非是一個大的數字。 即使是三百萬美元的淨值總和,RMD也在12萬以下,仍然不是一個巨大的數字。因此你需要交的稅率並不很高。

如果你有多個的傳統IRA,則需要算一個總的RMD金額,並從一個或多個IRA中獲取RMD總額。如果你有多個401(k),403(b)等帳戶,則要分別計算並從每個計劃中獲取RMD。

RMD是當作普通收入征稅,這意味著RMD提款數字將加入你當年的應交稅收入的總額。然後將按照你的個人聯邦所得稅稅率納稅,還可能要繳納州和地方稅。 這種收入的增加可能會使你進入更高的稅率階層,並可能增加你為社會保障或醫療保險支付的稅款。

對於大多數退休人來說,RMD是無關緊要的,因為大多數人會需要從各種退休金中取款。 假設稅法在未來沒有變化,那麽你會要多繳稅的唯一可能就是在退休期的交稅收入高於你工作收入高峰期交稅收入, 這有可能但對大多數人來說是不太會發生的狀況。  對那些少數有真正的RMD問題的人們,例如一些退休後稅率會高於目前的人,或一些投資錢太多需要留給後代的人們,正確解決的方案是盡早提前進行Roth轉換(Roth conversion),將遞延稅款賬戶轉入Roth免稅帳戶,當然要為此交稅。

對於Roth IRA退休帳戶,就沒有RMD的限製了。Roth IRAs提供的免稅增長可以在你一生繼續下去。 至於其它Roth (401k, 403b, 457b等)退休帳戶, 它們本身有RMD,但你很容易將它們直接轉換(Roth Rollover)到Roth IRA, 從而避免RMD的問題。  Roth IRA 是一個不錯的計劃,可以讓你的子女得到更多的財產繼承。

如果你的公司退休計劃允許,你可以考慮在傳統的401(k)和ROTH 401(k)之間進行合理的分配,這樣可提供一些稅收多樣化的優點。 傳統401 (K)能讓你現在可以扣稅,減稅也會附帶降低AGI,使你有資格投資ROTH IRA。 ROTH 401(k)能讓你在未來免稅提款。 這也是值得考慮的一種方式。

如果你想減少RMD對你的稅收的影響,也可考慮進行合格的慈善分配(Qualified charitable distribution或QCD)。 QCD將把你捐贈的金額從應交稅收入中扣除,也可以滿足當年的RMD。

總之, RMD 對大多數人來說都不是問題,對少數退休積存較多的人們來說應該盡量提前轉化為ROTH賬戶,這樣可以減少未來的稅收,並不受RMD的限製。

 

富春江南 發表評論於
阿拉掰要風度也掰講客氣的噢,嗬嗬嗬
富春江南 發表評論於
錢太多就去做慈善,等著救濟
菲兒天地 發表評論於
回複 'iceox' 的評論 : 哈哈哈,這樣也挺好,你自己決覺得好就行了。:)
iceox 發表評論於
懶人,看不懂,我看發是如果退休後我每年能拿到100k,那該交啥稅就交咯,反正到時應該不用供房子,醫療保險也有,那時想買的東西希望不要太多,即使買也是給隔代小孩買的,反正他她們咋高興,我咋慣他們,錢帶不走,他她高興,我高興 until 我 嗝屁
菲兒天地 發表評論於
回複 '田野maomao' 的評論 : 好啊好啊!:)周末快樂親!
田野maomao 發表評論於
親愛的,給我唄!
菲兒天地 發表評論於
回複 'fox1323' 的評論 : Traditional IRA 轉換成 Roth IRA 的次數及數目沒有任何限製。 當然你要為轉換的數目交稅。
菲兒天地 發表評論於
回複 '花似鹿蔥' 的評論 : 哈哈哈,愁上加愁:)
fox1323 發表評論於
從Traditional IRA 轉到Roth IRA , 轉的銭要扣稅,每年轉的金額有限製嗎?
花似鹿蔥 發表評論於
為錢多發愁。。。。也算是愁吧
菲兒天地 發表評論於
回複 'ARooibosTea' 的評論 : 期待學霸茶兒給我們分享!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '美麗的人生' 的評論 : 夢家裏已經不少了吧,哈哈哈:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '舒嘯' 的評論 : 哈哈哈,舒兄真會說笑,不過這真是個好問題呢:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 : 哈哈哈。 你說得對,每個國家的狀況完全不一樣。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'Rolfemom' 的評論 : 好啊,R媽和領導商量商量,哈哈哈,問好R媽,周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 '淡然' 的評論 : 沒問題啊淡然,哈哈哈!周末快樂。
美麗的人生 發表評論於
拿來給我啊,哈哈!
舒嘯 發表評論於
又在菲兒這裏學習知識了。謝謝!

天生記憶力欠佳,三十歲時就曾被笑過老年癡呆症。希望72歲時還能記得RMD. 那時文學城還會存在嗎?
無法弄 發表評論於
我以為錢多了呢,給我啊,額不嫌。和我們這不一樣,聽不懂啊
Rolfemom 發表評論於
家裏財政策略真是太重要了。 讓我這個財盲長了知識。謝謝菲兒。我打算多投點到Roth。:-)
淡然 發表評論於
這篇讀個標題就行了,嫌多可不可以共產一下?嘻嘻!菲兒周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 '圓貓小盜' 的評論 : 哈哈哈,貓貓金句,笑死偶了,你也趕快發獎吧,你的話每沒人能copy!
圓貓小盜 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 :
是哦是哦,玩瘋了,緩解了緊張情緒。偶猜你是迷迷糊糊呢,猜了半天,人人都迷迷糊糊,隻有領導不迷糊,連王妃也敢騙,犯上作亂的節奏啊,劇情一下子反轉,喵妙!
菲兒天地 發表評論於
回複 '圓貓小盜' 的評論 : 回複 '圓貓小盜' 的評論 : 收到,收到,請圓導出山,出山,哈哈哈!


問好我的貓貓,我看你和大家都王府玩嗨了,周末快樂!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 多謝群兄大教授,我發現真正有才華和本事的人都像你一樣比較低調奢華,哈哈哈,感恩城裏有你這樣正能量的人!:)
圓貓小盜 發表評論於
莫愁,莫愁,給偶,給偶!鐵盜遊擊隊有辦法!
qun0 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 :
菲兒太謙虛了,讀你的博文我學到了很多我不懂或不熟悉的東西,真的受益匪淺。不多說了。感謝你,祝福你!
菲兒天地 發表評論於
回複 '南山鬆' 的評論 : 哈哈哈,好呀,好呀,鬆鬆一定不會忘記的!
菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 群兄的心理素質好,願賭服輸的心理值得提倡。 任何時候,都沒有人能在預計股市的走向方麵永遠正確,控製風險在自己能承擔的水平是最重要的,祝群兄好運!
菲兒天地 發表評論於
回複 '杜鵑盛開' 的評論 : 哎喲喂,杜鵑會計大作家也來逗我樂了,哈哈哈。

周末快樂,你今天的文特別有氣勢,適合拍電視劇,真的!
南山鬆 發表評論於
哈哈,也要跟著喊:分給我,分給我~~~
菲兒天地 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 :有些通過退休賬戶而變成的“有錢人”在那些賬戶裏的錢仍然可能多到要交較高的稅,這就是需要考慮RMD和充分利用ROTH的理由。

問好親愛的園姐,周末快樂,保重啊!
杜鵑盛開 發表評論於
不要怕錢多,給大家分一分:)菲美人周末快樂!
qun0 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 :
我覺得股票大跌是買的好機會啊,我連買了3天了,每天都在3:45 pm 左右買一些low cost index funds。如果下星期繼續跌,我還會繼續買。不過我也不肯定遠期會如何,但我願賭服輸。
菲兒天地 發表評論於
回複 'spot321' 的評論 : 哈哈哈,估計嫌多的人會越來越少了:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '林向田' 的評論 : So true. 這個禮拜的performance真是很差!
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 好啊好啊一起分!:)
清漪園 發表評論於
有錢的人不會讓退休賬戶裏錢太多的,菲兒妹妹,他們早已把好多的雞蛋分開放在其他各種籃子裏了。
菲兒天地 發表評論於
回複 '帶娃是持久戰' 的評論 : 是的,太多要考慮的東西:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '我是幹枯的胡楊^_^' 的評論 : win a lottery!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '牛城地主' 的評論 : 牛城地主才是專家啊!並且是多方位,最近牛文一篇接一篇啊,哈哈哈。
菲兒天地 發表評論於
回複 '我是幹枯的胡楊^_^' 的評論 : 哈哈哈:)

菲兒天地 發表評論於
回複 '邊走邊看66' 的評論 : 哈哈哈,這個形容得雅致!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '小聲音' 的評論 : 好啊,好啊,我也是這麽想滴!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '塵之極' 的評論 : 很好的人生觀:)


+1just in case. You never know!

非常同意,哈哈哈。:)


菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 艾瑪,群大教授太客氣了,我可做不了你的老師,哈哈哈。不過你說得沒錯,雖然離我們大家都很遠,還是可以準備考慮起來的,對不。:)周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 '王府劍客' 的評論 : 哈哈哈,就是滴:)
spot321 發表評論於
有錢人啊。股票都跳成這樣了,還嫌錢多。
曉青 發表評論於
這標題真想回複!分給我啊!哈哈。
林向田 發表評論於
The Dow plunged 12 percent for the week, with American Express and Boeing among the biggest losers, shedding 20 percent and 17 percent, respectively. The S&P 500 lost 11.5 percent over the five days, while Nasdaq fell 10 percent.
帶娃是持久戰 發表評論於
學習一下。發現年紀大了好麻煩。小的時候覺得煩惱很多,大了覺得更多 :))
牛城地主 發表評論於
專家啊!
我是幹枯的胡楊^_^ 發表評論於
我總是擔心:退休金賬戶裏麵的錢太少怎麽辦?怎麽辦??
邊走邊看66 發表評論於
美麗的憂愁 :)
小聲音 發表評論於
錢太多怎麽辦? 好辦啊,轉到我賬戶啊,哈哈!:))
塵之極 發表評論於
我從來不為錢多憂愁。漂過:-)

不過把樓主的寶典珍藏了,just in case. You never know!
qun0 發表評論於
“退休金賬戶裏麵的錢太多可怎麽辦呢?” 這個問題以前知道一點點,還真沒有細想過,就以為那是很遙遠的事情。不過早點做準備是有好處的。謝謝菲兒的詳細介紹,學習了,漲知識了。菲兒可以當我的老師了。願菲兒周末開心快樂!
王府劍客 發表評論於
不嫌多,都花掉:-)
菲兒天地 發表評論於
回複 '彩煙遊士' 的評論 : 是啊,都縮沒了,哈哈哈。。。
菲兒天地 發表評論於
回複 'ARooibosTea' 的評論 : 多謝茶兒,茶兒學霸,冰雪聰明!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '業餘廚子' 的評論 : 沒問題啊廚子!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 哈哈哈,大家一起分!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '梅華書香' 的評論 : 給梅華上茶!
彩煙遊士 發表評論於
這個星期下來,應該不會有人問這個問題了吧?哈哈。
ARooibosTea 發表評論於
提取401K 退休金,謝謝菲兒分享!
ARooibosTea 發表評論於
隻注意到年齡從70加到72歲,開始提取401k 的退休。這才知道還RMD 這麽一說。
業餘廚子 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 我也要我也要!LOL!
多倫多橄欖樹 發表評論於
錢太多,就分紿我,分給我吧!
梅華書香 發表評論於
沙發啦,啦!!
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