準備退休了,醫療保險你怎麽辦?(4)

做我自己,原作原創,原汁原味,在一片小天地裏馳騁。
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繼續寫這個係列。

醫療保險是家庭財政計劃的重要部分,美國的醫療費用十分昂貴,沒有醫療保險,一次急診,一場重病就可以讓普通家庭陷入破產的境地。 有認識的人,還有他們來探親的父母都有過類似的經曆,總之,是不要存有僥幸的心理。

如果有醫療保險,保險公司可以支付絕大多數的醫療費用,避免個人巨額的醫療費用支出。 根據Fidelity的報告,一對65歲的夫婦需要在稅後儲蓄了285,000美元以支付他們的醫療保健費用。

如果我們在職業生涯的大部分時間裏都擁有穩定的工作,可以不必過多考慮健康保險, 因為這是雇主提供的一項主要福利,但隨著退休時間的來臨,就需要考慮健康保險的選擇了。

美國許多人喜歡自己原來的團體健康保險, 如果原來的公司,企業,非盈利機構,政府部門等可提供退休人員保險,這將是最佳途徑。 退休後最佳情況是繼續原來雇主提供的承保範圍。 盡管相對少見,許多私人雇主和政府機構可以為早期退休人員提供健康保險,從本質上說,退休人員仍然與在職人員享用同一種團體健康保險。 常見的做法是在固定結段內或直到前雇員成為符合Medicare資格為止,原雇主仍然向退休人員提供健康保險。

一個特例是聯邦政府退休雇員在多數情況下依然可以使用聯邦政府雇員的健康保險(Federal Employees Health Benefits--FEHB)。 FEHB是目前美國最大的雇主讚助的健康保險計劃。 總的來說,FEHB比大多數的公司健康保險計劃更有利。 FEHB退休福利的特殊好處之一是退休後的聯邦雇員的自付健康保險費用保持不變, 因為政府繼續支付部分健康保險,最多可支付3⁄4的健康保險費用,這可以為退休政府雇員節省大量金錢。 許多州政府及市政府的健康保險計劃也允許退休雇員留在計劃之中,看來鐵飯碗和大鍋飯在美國也是有些好處的。

鄰居原來是在華盛頓特區聯邦Commerce Department工作的官員,他已在聯邦政府工作了幾十年提前退休後回到了他的家鄉,他們一家的健康保險就是仍然使用聯邦政府雇員的健康保險(FEHB)。

 

如果退休人員的配偶年紀較輕並仍在工作,65歲之前退休的人員通常可以選擇加入繼續工作配偶的雇主提供的健康計劃。 盡管聯邦政府沒有強製規定配偶承保,但大多數私營及公共機構會保留配偶選擇權,且其保費相對合理,你可以在退休時加入而不用等到每年福利改變期,因為你提早退休要失去健康保險被視為合格事件(Qualifying Event),可以立即加入現有計劃中。

使用原來的健康保險計劃最主要的優勢是保險月費較低。許多公共和私營部門雇主大量補貼保費支付,以吸引和留住雇員。作為退休計劃的一部分,65歲之前退休的人員保險範圍可能保持與雇員原來繳費相同的水平或略多一些。

有些雇主讓65歲之前退休的人員保險費用同Cobra計劃繳費水平相同或稍多一些, 這樣也能比在外麵自己去買健康保險要便宜得多。

有朋友從一個大學提前退休,因為他們符合提前退休的規定所有可以留在那家大學的健康保險計劃中,僅需交比以前做教授時略多一些的月費。

既然我們談到健康保險了,就列一下健康保險的專用詞匯。

Premium: 保險費(通常月費)

Co-Pay: 共付費用, 自己付出得費用部分。

Deductible: 免賠額。 在Deductible金額之內需要自己負擔,免賠額越高,保費越便宜。

Coinsurance: 共同保險百分比數,在滿足免賠額之後自己負擔的比例。

Out-of-pocket maximum/limit: 自付費用的上限,每年自己付出的總數超過這個上限後就由保險公司全付。

總之,隻要你原來的雇主可以讓你留在原來的團體健康保險計劃中, 那基本上就是一個早退休人們的最好選擇。

 

要準備退休了,醫療保險怎麽辦? (1)

準備退休了,醫療保險怎麽辦?(2)

要準備退休了,醫療保險怎麽辦呢?(3)

 

注:自己不是Personal financial advisor,請不要把博文當作專業指導,抱歉不能回答大家的任何問題。  如有問題請谘詢你的個人財務顧問,稅務律師,投資公司顧問,稅務顧問等。  個人推薦收費(Fee Only)國際金融理財師(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

 

菲兒天地 發表評論於
回複 '悠遊漫思' 的評論 : 不客氣,周五爭取發最後一篇Obama Care,謝謝支持:)
悠遊漫思 發表評論於
收藏了,謝謝分享!
菲兒天地 發表評論於
回複 '美麗的人生' 的評論 : 下篇就寫,最後一篇了,謝謝夢。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '德國Laoluo' 的評論 : 多謝德國留言分享鼓勵,每個國家的醫療體係確實很不一樣。問好!:)
美麗的人生 發表評論於
菲兒這篇今晚好歹有時間學習了,真的是認真學習了一遍。非常期待寫奧巴馬care。
德國Laoluo 發表評論於
我們經常說德國的稅務太複雜了,看了您寫的美國醫療保險才知道,這世上真是沒有最複雜隻有更複雜的事,非常感謝您用寶貴的時間給大家普及這麽實用的知識,
剛才看見有錯字,就再發一次。
德國Laoluo 發表評論於
我們經常說德國的稅務太複雜了,看了您寫的美國醫療保險才知道,這世上真是沒有最複雜隻有更複雜,非常感謝您用寶貴的時間給大家普及這麽使用的知識,
菲兒天地 發表評論於
回複 '魅力野花' 的評論 : Obama care下次會講,但是你最好講話注意方式,謝謝。
菲兒天地 發表評論於
回複 '河東獅' 的評論 : 一定的。 不過住長期住美國弄這個也不太方便,回加拿大看病啊:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 : 理解,總的來說比我們這裏要好:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'xiaxi' 的評論 : 謝謝暇西,問好:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '心雨煙塵' 的評論 : 心雨親,你姐姐太漂亮了,你們真是姐妹花,身材都這麽好! 你可以的!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 謝謝小樹!:)
河東獅 發表評論於
咱們大家拿國家在醫療保險這一塊比美國顯得優越,來個美國加拿大雙重國籍或美國公民兼加國永居也是一種可行的辦法。
無法弄 發表評論於
這一塊一直 讓我著急,不知咋辦。我們倒是國家管醫療,可太慢,排隊等,想買個加塞兒的保險,上班的時候比較便宜,退休就貴了可能,還沒研究。頭疼啊
xiaxi 發表評論於
學習!
心雨煙塵 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 :

菲兒親,儂不但見多識廣,做事雷厲風行,對業務也是精益求精,好專業啊。KP Medical Insurance確是這樣的,我們同事都開玩笑說我能做到90歲。(哭)

漢服篇不是我,是我姐:0))已經把她出賣了,但是想著不能把她賣得太遠啊。這篇就關門啦。

想著菲兒這麽有經驗和魅力,不看好組織城裏的旗袍秀,我也隻能現實一點了,單憑我這小螞蟻,肯定搬不了大山。
謝辣親!
多倫多橄欖樹 發表評論於
很有價值的文章,雖然我現在用不著,我會介紹我在美國的親友看看:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '北美_原鄉人' 的評論 : 不是專家,不過確實知道一些,嗬嗬。
菲兒天地 發表評論於
回複 '葡萄美酒308' 的評論 : 謝謝葡萄酒鼓勵,問好!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '心雨煙塵' 的評論 :親愛的心雨, 估計你是Kaiser Permanente Plan, 等你65歲後可以申請Medicare與Kaiser Permanente Plan,同時進行,Kaiser 那時的月費會很少。 但你如果在Kaiser Permanente工作,月費可能原來就很少甚至免費。 總之,心雨親是白衣天使,估計醫院和病人都希望你晚點退。:)

看見你的漢服大帖,你這次收獲太大了,但為啥關門?:)
北美_原鄉人 發表評論於
菲兒是真正的專家呀,謝謝係列分享。
葡萄美酒308 發表評論於
好文,專業。錯過了1, 2, 3。回去都讀。
心雨煙塵 發表評論於
謝謝菲兒親的退休理財篇,已經很專業的介紹了。所幸我是Kaiser Medical insurance,退休後,什麽都不用擔心,還是全盤繼承,但是必須要做到65歲退休才能cover,還有如果搬離了有Kaiser醫療服務機構的地方,也必須要重新尋求醫療保險的。謝謝儂這麽詳細的介紹。
菲兒天地 發表評論於
回複 '業餘廚子' 的評論 : 廚子會不會是 mass distribution,其實去聽聽也好,自己可以最後做決定,如果一切都成熟的話早退早享受。:)
業餘廚子 發表評論於
哈哈,我剛剛sign up 了公司給快要退休人員的training, 不知為什麽我被included in the distribution list, maybe 公司提醒我趕快退要不要辭退我了?我還沒有那麽老啊?LOL! 好吧去聽聽,說不定聽完了,就可以退了。
菲兒天地 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 美照看京妞的頭像就可以了:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 :早安!京妞原來這樣想,那你就錯了,我手裏有幾篇節日裏寫好的影評,遊記和飯帖還沒發呢,這個財經係列帖先發是因為覺得對大家有用。另外我寫財經帖也不是一年兩年了。我還寫過計算機方麵的文,都挺有意思,你不覺得嗎?:) 啥私信?你連上次活動的菜博客鏈接還沒給我呢,大家都有的。一會得空去你家逛逛。
菲兒天地 發表評論於
回複 'TRUEFIRE' 的評論 : 真火醫生說得對。我的頭痛藥,保險後一顆還要十美元,一針是二千。。。
菲兒天地 發表評論於
回複 '舒嘯' 的評論 : 功德不敢說,功夫帖倒是不謙虛了,因為知道不少朋友對這個話題感興趣,自己就做了研究,希望對大家有幫助,也收到不少朋友的悄悄話,希望看到續,就接著寫了。謝謝舒兄。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '雅佳園' 的評論 : 謝謝雅大廚!;0
菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 大概就是這個數字。 退休後身體好應該趕快出去多走,我現在就覺得精力不如以前了,想早退,哈哈哈。 也許吧,原來寫過一些,以後再研究一下,群有什麽好建議也可以拿來分享。
菲兒天地 發表評論於
回複 '寒一凡' 的評論 : 多謝一凡,問好!
菲兒天地 發表評論於
回複 '淡然' 的評論 : 確實如此,要好好籌備。問好淡然,你的12月文精彩。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'Rolfemom' 的評論 : 謝謝R媽,醫療保險真是個對每個人都很重要的大話題。是的,他們很幸福。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '海洋寶貝' 的評論 : 謝謝寶貝,也算是我的領域,不過是化了點時間。
菲兒天地 發表評論於
回複 'Sophie308' 的評論 : 謝謝Sophie,真是可以這樣的話就太好了,也許做的時候要多注意一下程序和細節。 特別喜歡你的新文,太有意思了。:)
BeijingGirl1 發表評論於
感覺菲兒沒什麽可寫的時候就把這個題目拿出來些一下, 都不好玩兒了。 :) 下次把你的美照附上, 我才覺得點進來不虧呢。 哈哈。 又給你一個悄, 私事。
TRUEFIRE 發表評論於
吃藥最貴!沒病的時候是無論如何也理解不了的事情!
舒嘯 發表評論於
謝謝菲兒豐富重要信息的功德貼。
雅佳園 發表評論於
有用的信息, 謝謝菲兒分享!
qun0 發表評論於
好,繼續學習,為退休後的醫療保險做準備。謝謝菲兒。我這裏退休後好像可以繼續買現在的醫療保險,因為沒有雇主付錢,大概每月要一千多美元吧。退休後的20,30年如果身體好,能走動,會是人生最好的年華。你還會討論退休在哪裏居住嗎?
寒一凡 發表評論於
學習了,謝謝菲兒分享。
淡然 發表評論於
醫療保險是提前退休的一個絆腳石,謝謝菲兒介紹這麽多信息!
Rolfemom 發表評論於
多謝菲兒詳細介紹。 醫療保險真的太重要了。 好羨慕小樹和加拿大公民。 :-)
海洋寶貝 發表評論於
菲兒這是做了多久的研究呀,資料詳盡,謝謝分享!
Sophie308 發表評論於
菲兒好文,信息滿滿。我如果退休後,聯邦政府的保險必需成為主要保險,也應該可以將原雇主的保險作為第二保險,同時用,避免高額自費支出。
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 另外我在你那裏是說豬肉,嗬嗬。
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 親,你不用研究了,你們加拿大人太福氣了:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '梅華書香' 的評論 : 多謝梅華,確實化了點功夫,希望對大家有點用,自己也整理一遍。:)
多倫多橄欖樹 發表評論於
明天來仔細研究:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '南山鬆' 的評論 : 謝謝鬆鬆,問好!
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 估計是你下班前,嗬嗬。
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 嗬嗬嗬,醫療保險確實重要啊!
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 給領導上好茶!
菲兒天地 發表評論於
回複 'ARooibosTea' 的評論 :羨慕茶兒啊,可以有個選擇,不過健康保險是提前退休財務計劃的重要一環, 我下次會談談Obama Care,茶兒回頭可以計算一下。

等茶兒更新,沒看見人家穿著馬甲自己給自己添人氣呢,哈哈哈。。。
梅華書香 發表評論於
菲兒下了大功夫啦,對大家很有幫助,謝謝分享啦,祝快樂開心!
南山鬆 發表評論於
又到菲兒這裏來上上課,謝謝菲兒分享,問好!
ARooibosTea 發表評論於
公司當前offer提前退休計劃,茶兒左右兩難不是別的恰是醫療保險。是學曉青不退還是跟著感覺走?
曉青 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 : 我要關機突然發現,豈能不坐沙發:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 艾瑪,領導動作太快了,我還在改呢:)
曉青 發表評論於
為了醫療保險,我不退休,一直不退休:)
曉青 發表評論於
沙發!
登錄後才可評論.