要準備退休了,醫療保險怎麽辦呢?(3)

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已經寫了兩篇關於退休後的醫療保險,有不少反饋,也特別感謝悄悄話問續的朋友們,那麽今天就繼續接著聊這個話題。

美國的醫療費用十分昂貴,醫療保險是家庭財政計劃的重要部分。如果我們在職業生涯的大部分時間裏都擁有穩定的工作,可以不必過多考慮健康保險, 因為這是雇主提供的一項主要福利,但隨著退休時間的來臨,就需要考慮健康保險的選擇了。

退休人員最大的一項開支之一就是健康保險。在65歲之前退休不能享受Medicare資格的人,需要尋找其他保險來支付醫療,住院和處方藥的費用。

因為各種原因,許多人們選擇在65歲之前退休,有些人是因為財務自由,另外有些人,是因為健康問題被迫退出勞動力市場。

提前退休有一種選擇是購買COBRA保險。 COBRA可不是眼鏡蛇,它是Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act的縮寫,是一種特定的健康保險。

上次談到Y是清華的畢業生,在加州矽穀做了二十多年的碼農, 一人工作賺錢養家,家庭的基本開銷都來自於他較高的工資及獎金,他曾經被Layoff後,就是用的COBRA健康保險。

如果你在一家擁有20名或以上員工的公司中工作,並且通過該雇主擁有團體健康保險(Group Health Plan),你則有資格在退休後繼續享受18個月的健康保險,但它並不太便宜,可能需要支付原來團體價的102%。即使如此,它也可能比你自己購買個人健康保險便宜。 

COBRA是一項健康保險計劃,計劃可能涵蓋處方藥,牙科治療和視力保健的費用,但它不包括人壽保險和傷殘保險。

如果你是因為“合資格事件”(?COBRA Qualifying Events) 而終止工作,你就有資格要求延續你的醫療福利。”合資格事件”指的是: 員工失去他們的工作(和瀆職,如偷取公司財物或欺詐無關), 員工辭職或退休但不合領取聯邦醫療(Medicare)的資格, 員工工作時間被削減等情況。

有資格參加COBRA的個人至少有60天的時間選擇參加該計劃。

COBRA的優點是現在雇員/受益人的保險範圍與COBRA下的前雇員/受益人完全相同,因此除了保費以外沒有任何健康保險的改變。 選擇COBRA保險的前雇員可以繼續享受同樣醫生,同樣的計劃和醫療網絡等。 COBRA受益人還保留了原有醫療和處方藥的Deductible。該計劃的成本可能仍低於其他在Obama Care市場上的個人健康保險標準計劃。

COBRA也有一些缺點,COBRA最突出的弊端包括完全由個人負擔的高保險成本,COBRA承保的有限期限以及對雇主的持續依賴。

根據COBRA的規定,由於雇主不再支付一部分保費成本這一事實,管理公司可以要求前雇員支付全額的保險費,另外加上2%的管理費。 如果雇主有資格終止/修改健康保險承保範圍,新的變化可能會不太適合前雇員的個人需求。

在2017年雇主讚助的健康保險的平均年保費為6690美元(個人保險),18764美元(家庭保險),雇主平均承擔可個人保費的82%,家庭保費的69%。 如果你用了COBRA保險,你就自己必須投入全部的保費,每月569美元(個人保險),或每月1,595美元(家庭保險),有時甚至更多。

個人在確定自己是否有資格獲得COBRA或如何通過此計劃開始承保時,應聯係健康保險公司或雇主的人力資源(HR)部門。

總之,如果你失去了雇主讚助的健康保險,COBRA是一種keep健康保險的便捷選擇,並且有時也是最好的選擇。 但是COBRA保險成本通常較高,並且時間有限,通常不一定是適合提前退休的個人或家庭需求的計劃。

 

要準備退休了,醫療保險怎麽辦? (1)

準備退休了,醫療保險怎麽辦?(2)

 

注:自己不是Personal financial advisor,請不要把博文當作專業指導,抱歉不能回答大家的任何問題。  如有問題請谘詢你的個人財務顧問,稅務律師,投資公司顧問,稅務顧問等。  個人推薦收費(Fee Only)國際金融理財師(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

淡然 發表評論於
找一天把菲兒分享的理財經驗仔細讀來,好好學習!先謝了!
菲兒天地 發表評論於
回複 'LinMu' 的評論 : 這個很重要,嗬嗬嗬。
菲兒天地 發表評論於
回複 '寒一凡' 的評論 : 謝謝問好一凡!
LinMu 發表評論於
提前享受退休~~
寒一凡 發表評論於
美國的醫保真複雜。學習了!謝謝菲兒分享。
菲兒天地 發表評論於
回複 '覓音' 的評論 : 對於有些想早退休的人們來說,等到65歲就太遲了。 他們隻能用其它保險方法而不是用Medicare。
菲兒天地 發表評論於
回複 '逍遙白鶴' 的評論 : 問好白鶴,好久不見!
菲兒天地 發表評論於
回複 '業餘廚子' 的評論 : 是這樣的
菲兒天地 發表評論於
回複 '美麗的人生' 的評論 : 謝謝夢,回頭分享!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '雅佳園' 的評論 : 問好!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'ziqiao123' 的評論 : 謝謝子喬:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '富春江南' 的評論 : 問好江南。
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 : 謝謝無法弄。
菲兒天地 發表評論於
回複 '雪狗2014' 的評論 : 是的。
逍遙白鶴 發表評論於
謝謝貼心的菲兒提供了這麽多有用的資訊!
覓音 發表評論於
總之如果還有工作,還是等65歲以後退休吧。當然如果不差錢,任何時候退都可以。
業餘廚子 發表評論於
要不是因為醫保我相信很多人不會等到65才退休的。在美國生活不容易,但我還是喜歡在這裏生活:)
美麗的人生 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 也想知道這個。
美麗的人生 發表評論於
來看菲兒!:)
雅佳園 發表評論於
收藏備用, 謝謝菲兒分享,
ziqiao123 發表評論於
謝謝菲兒,先收藏起來。
富春江南 發表評論於
菲兒總有好分享,讚讚
無法弄 發表評論於
非常好的信息
雪狗2014 發表評論於
還是加拿大好
菲兒天地 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論:好的,Obama care 是可行方法之一,我下次會談。
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 謝謝小樹:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '海洋寶貝' 的評論 : 問好寶貝。
菲兒天地 發表評論於
回複 'yumimi' 的評論 : 能的,我以後會詳細寫一下。
菲兒天地 發表評論於
回複 '南山鬆' 的評論 : 不是專家,謝謝鬆鬆:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'spot321' 的評論 : 問好點點。
菲兒天地 發表評論於
回複 'yy56' 的評論 : 文裏有提到,是18個月,問好yy。
yy56 發表評論於
據我所知,一般人的COBRA隻能到當年的年底。好像不可以永久用下去。

醫保很複雜,謝謝菲兒的介紹。
spot321 發表評論於
謝謝分享好文!
南山鬆 發表評論於
菲兒真是專家啊,各個方麵都很清楚:)
yumimi 發表評論於
謝謝菲兒。不懂就問據說奧巴馬醫保隻看年收入,那早退休者能用奧巴馬醫保嗎?
海洋寶貝 發表評論於
學到了:COBRA,謝謝分享!
喬寧 發表評論於
謝謝菲兒分享。
建議聊聊奧巴馬健保,和川普的替代方案。不少朋友介紹,他們選這些。
多倫多橄欖樹 發表評論於
點個讚,雖然我可能用不上!
菲兒天地 發表評論於
回複 '林向田' 的評論 : 是的,確實比較複雜,比別的發達國家的都要複雜。
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 不好意思,剛才在改,另外在做《感恩宴》的帖,開了兩個窗口,弄砸了:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '梅華書香' 的評論 : 上好茶!:)
林向田 發表評論於
美國的醫療保險太複雜了。
曉青 發表評論於
板凳!本來沙發是我的,還沒等留言呢,帖子飛了:)這又回來了。
梅華書香 發表評論於
沙發啊!
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