資產配置沒有標準，和你的goal有關。

對於一般中產來說，goal就是：

1）把孩子養大，供他們上學

2）退休了有錢花，直到死。

怎麽計劃呢？很簡單，列一個excel的表格。

第一列：年份 n

第二列: 年工作收入 W

第三列: 年支出 S

第四列：年投資收入 I

第五列：資產結餘。B

公式：

1. B(n) = B(n-1)+W(n)-S(n)+I(n)

2. I(n) = B(n-1) * return

你可以先隨便假設一個return，比如說4%。

把你的數據都打進去。孩子大學學費估算一個。你可以看到，你的財富先逐漸增長，在孩子上大學的時候，有可能會往下掉，或者增速減慢。等你退休，財富增速減慢，甚至下降。如果退休的時候資本足夠大，你的財富可能會永遠增加。如此，恭喜你，你不必擔心自己老而不死。如果你沒有那麽幸運，財富在你100歲時消失殆盡，還是恭喜你，至少你100歲之前沒有自殺之必要。如果在你80歲以前你的財富就消失，那你就要看看，如何才能讓你的財富last longer？一般來說，有以下幾種方法：

1）多賺點錢。比如說，讓老公下班後去送外賣。

2）多省點錢，比如說，把每周一頓的巴西烤肉改成在家吃貓糧。

3）增加投資回報率。比如說，把4%的年回報率改成5%，是否可以讓你多活5年？如果是，那麽你就要好好考慮你的資產配置，是否可以達到5%？風險多大？是否可持續？資產配置，一般分為四類：股票/債券/現金/其他。

當然，這是一個框架。真正計劃起來，需要考慮很多細節。這個就不在我的一個帖子能夠解決的範圍之內了。這就是為什麽financial adviser可以賺錢的道理。