從自己退休金餘額的增長，複盤學到的經驗和教訓

早上翻看自己的退休賬戶，三年曲線一路向上，餘額來到 $1,279,922。

如果隻看這三年，整整翻了一番！

這意味著什麽？意味著——最近三年的積累，幾乎等於我從200x年工作到2023年十幾年的總和。

但與此同時，作為碼農,我也很清醒地知道,這個數字其實很尷尬；還遠遠不到“2米”（200萬）或3米的高端碼農標準線。

之所以如此，原因是自己的背景和經曆，當然也犯過不少錯誤。這篇文章就是複盤。

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一、最大的教訓：沒有早點把401K拉滿

坦白講，這是認知遲緩帶來的代價。

工作最初幾年，我幾乎沒怎麽存401K；401K基本隻存到公司match為止。原因很現實——白手起家，要攢首付買自住房。

後來迷上了買出租房，沾沾自喜於每一兩年就買一套出租房。出租房需要25%的首付，所以401K也僅存稅前的那部分。

直到從2022年開始，我決定不再擴大投資房購買。才真正開始把401K拉滿。

去年開始，可以用50歲之後的catch-up，加公司match，現在一年可以進退休賬戶接近10萬美元。

複盤來看：如果早10年開始拉滿，複利的效果會更驚人。但當時的我，有買房壓力，有韜奮熱情，所以沒有做到退休金最大化。

所以我也不算太遺憾——人生階段不同，決策邏輯就不同。

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二、第二個教訓：沒有早點無腦買大盤

早些年我也“聰明”過。短炒過，追過熱點，換過板塊，研究過財報。結局呢？基本沒賺什麽。

後來有段時間買Target Fund，確實穩，但漲得慢。

直到最近幾年，我才徹底放棄折騰：定投大盤，不預測，不擇時，不高拋低吸。

結果很簡單——這三年幾乎翻倍。

很多人問：“你怎麽做到的？”答案很無聊：我基本什麽都沒做。

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三、為什麽最近三年增長這麽快？

核心原因隻有兩個：

1.貢獻額變大了：拉滿401K的我，本金增長速度完全不同。前十幾年，積累慢，是因為本金小、貢獻小。最近三年，貢獻本身就已經相當於過去很多年的總和。

2. 複利開始顯威力：當本金上到七位數之後：一年漲20%，就是二十多萬。一天漲0.6%，就是八千多。

錢開始替你工作，而不是你替錢工作。

這就是“滾雪球”效應。

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四、401K到底該不該存？存多少？稅前還是稅後？

這個問題，永遠沒有標準答案。

因為每個人情況不同：年齡，收入預期，公司Match，家庭資產結構，父母是否有遺產，是否有多個孩子對風險的容忍度，價值理念

有人偏好稅前，有人偏好Roth。
有人重倉房地產，有人All in QQQ。
有人配置比特幣，有人專買分紅股。

我的理解是：各有道理。你隻要選適合自己的策略就行。

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五、一個現實的觀察

投資論壇是“八仙過海，各顯神通”。

• 有炒比特幣炒到一億身價的

• 有投資房幾十套、年收租幾十萬遊山玩水的

• 有油股分紅+波段雙殺的

• 有玩期權賺翻的

• 有盤感極好每天數萬的

高手如雲。

但我們要清楚一件事：幸存者偏差非常嚴重。

能持續幾十年複製的策略，其實並不多。

大盤 + 長期 + 穩定現金流投入；看似無聊，卻最容易堅持。

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六、我的階段性結論

1. 如果你家裏有礦——可以隨便。

2. 如果你是投資天才——可以主動出擊，不需要買大盤，甚至不需要存退休金。

3. 如果你有成熟的資產配置體係——可以靈活安排。

但如果你隻是一個普通工程師，收入不錯，但不是金融天才：拉滿退休賬戶 + 無腦大盤 + 長期持有
是一個足夠好的解法。

它不性感。不刺激。但有效。

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七、最後的感受

看到這三年的曲線，我最大的感觸不是“賺了多少”。而是：

• 原來認知升級，比努力更重要。

• 原來停止折騰，本身就是一種能力。正所謂：不識廬山真麵目，隻緣身在此山中。

• 原來真正的財富增長，發生在你不再焦慮的時候。所謂的“財不入急門”，說的就是這個道理。

“山重水複疑無路，柳暗花明又一村”。雖然我的退休金餘額還遠沒到2米，但心態已經比以前成熟很多。

這，也許才是最大的收益。