老留在社安金上的確沒有優勢，補充例子

一、起繳晚、工齡短

留學生時期過長，延後了開始繳納社安稅的時間。像我這樣，至今都湊不滿35年的繳費記錄。

 

二、收入高、回報低

SSI（社安金）本質上是一種再分配機製，不是真正意義上的“保險”。收入越高，替代率越低。說白了，它畢竟是一個稅種。一切稅都是“取之於富、濟之於貧”。

 

三、稅負重、領得也要再交稅

一生稅率高，退休後拿到SSI也逃不開稅。到頭來，所得有限，稅卻不少。

 

根據 2025 年美國社安金（Social Security）計算公式，比較這兩種典型人生路徑：

 

一、基本設定

 

項目	甲：社區大學副學位	乙：博士後
起步年齡	22 歲	32 歲（博士+博士後較長）
工作年數	35 年	20 年
年薪	$70,000	$300,000（但社安計稅上限約 $168,600）
退休比較年齡	62、67、70 歲
社安金規則	按 35 年最高收入平均（AIME），不足年以 0 補齊

 

 

 

 

二、AIME（平均月收入）估算

 

 

 

甲：

 

 

• $70,000 ÷ 12 = $5,833/月
• 35 年滿額 → 平均 AIME = $5,833

 

 

 

乙：

 

 

• 實際收入 $300,000，但社安計稅上限 $168,600
• 計入收入 = $168,600 ÷ 12 = $14,050/月
• 工作 20 年，其餘 15 年計為 0
• AIME = (20×14,050 + 15×0) ÷ 35 = $8,028

 

 

 

 

 

三、PIA（全額退休金67歲）計算（2025年bend points）

 

 

90% × $1,174 + 32% × ($7,078–$1,174) + 15% × (超出 $7,078部分)

計算項	甲 ($5,833)	乙 ($8,028)
90% × 1,174	$1,056	$1,056
32% × (7,078–1,174)	$1,889	$1,889
15% × (8,028–7,078)	0	$142
PIA（67歲）	$2,945/月	$3,087/月

 

 

 

 

四、提前或延遲領取調整

 

年齡	調整係數（相對67歲）	甲	乙
62 歲	70%	$2,061	$2,161
67 歲	100%	$2,945	$3,087
70 歲	124%	$3,653	$3,827

 

 

 

 

五、匯總對比表

 

年齡	甲：社區大學副學位，工作35年	乙：博士後，工作20年
62 歲	$2,060/月	$2,160/月
67 歲	$2,950/月	$3,090/月
70 歲	$3,650/月	$3,830/月

 

 

 

 

六、分析與啟示

 

 

1. 社安金“重年限、輕高薪”：
   因為社安隻取最高 35 年平均收入，多年 0 收入會嚴重拉低高學曆晚就業者的社安金。
   → 乙即使收入遠高，也僅比甲高約 5%。
2. 長工齡的中產更劃算：
   甲雖收入平平，但工齡長、35年滿額繳納，因此在退休金計算中占優勢。
3. 教育延遲就業的“機會成本”：
   博士後路徑雖然晚起高薪，但前期十多年未繳社安稅，削弱了社安金收益。
4. 延遲退休回報顯著：
   無論甲乙，延至 70 歲都可多領約 24%，相當於年化收益約 7%～8%。