空巢後難退休

討論退休需要多少錢，用工資倍數更好。這個不是我發明的，是理財專家們用的。用這個的好處有如下幾點：

1。能一定程度上保護隱私。這個不說明了。

2。每個人的生活方式不一樣，居住地的消費不一樣，退休生活需要的具體錢數量不一樣。但一個可以共同接受的標準就是退休前後的生活水準一樣。為達到這個目的，退休後的收入，一般接受的標準是退休前的70-80%。按Social security benefit的平均數計算，大約是退休前收入的1/3（～30%），也就是還有40-50%需要從自己管理的退休金來。按4%的提取率，10工資可以提取40%。上麵兩個數字是按67歲可以拿full  SS benefit的年齡算的。如果要提前退休，這個10x就不夠了。保守的算法是每提前三年退休，需要多準備兩倍。一直到25x工資，也就是4%的提取率，能保證一倍工資的收入。不要以為4%的提取率就是投資需要的return。要考慮通貨膨脹這個因素。按過去幾十年的通貨膨脹率3%來考慮，就是需要7%的投資return。

3。用工資的倍數來衡量，相對而言，比較能衡量理財能力。一個家庭的消費很大程度上和收入相關。高收入的人家消費也高一些。所以，一個比較好的指標就是假設能有一定比例的收入用來投資，最後的財產累積自然和工資有關了。所以衡量理財能力，不要隻看退休賬戶的資產，要看總資產才有意義。退休資產對啥時候退休會更有意義。

 

今天領導收到SS機構的信，給她預估年底退休能每月拿到1400，等到70可以到3000。她問我是不是我養她，她等到70再拿。LOL，給她解釋了早拿晚拿的利弊，明白了如果年底決定退休的話，就拿，不用等。。。

這是fidelity給的retirement saving的milestones（記住，工資是每年漲的，漲一萬，十倍就是要多十萬。所以，空巢了，一看工資又漲了，十倍又不到了。。。）