退休谘詢的收獲

今天和大學退休係統進行了退休前的第一次谘詢。作為大學員工，55歲後每年可以免費谘詢一次。我想著退休還遠，就一直這裏看看，那裏讀讀，退休的朋友那裏聽來的，從來都是一幅拚湊出來的模糊模糊畫麵。所以，第一次谘詢，校正了很多以前的誤解。

以前一直以為大學員工和州政府員工一樣，工作滿30年，滿55歲可以拿退休前四年平均工資（下麵就用退休前工資代替）的80%退休。今年問了兩次，給我說了：沒有！就是每年掙2。2%的退休前工資，工作30年，就是66%。這個80%的條例是給州政府的員工的，我們不是一個係統。。。

當然，這個2。2%的算法，還有一個替代方案，那就是money purchase calculation：退休的時候，你的pension賬戶有多少錢，按照當時係統規定的利息，按平均壽命來計算（和mortgage的計算類似，方向相反。這個是平均壽命到了就該拿完。）。這個算法合理，不然同樣工作20年，一個工作完就退休，一個去別的地方工作20年後再來找退休係統，都是44%，就不公平了。和我以前在這裏說過的一樣，按這個money purchase calculation，60歲之後退休，利息6%的情況下，每晚退休一年，退休金比上一年退休會多出來大約10-12%。今天的谘詢給我演算了下麵三年我退休可以拿到的pension,每年確實就是這樣增加的。到30年工作期滿，我的pension大約是退休前工資的77%，而不是上麵2。2%累計的66%。

上麵money purchase calculation裏麵除了退休後活多少年這因子，還有一個重大因子就是利息。這個和mortgage計算一樣，但方向相反，越高pension越多。但州政府入不敷出，這個利息一直在減，每三年減一次，下次預測是2025年。記得是從7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下麵減多少不知道。谘詢的工作人員語重心長地給我說：記住2025，我們到時候會通知員工的。能早退盡量早。如果在係統裏有錢但現在不在係統裏工作了，隻要55歲合乎退休年齡，趕在下次降利息之前退！

我幹了快30年，每年按8%的工資放錢進去，退休係統match 8%（沒有SS和403b match)，total相當於每年工資的16%。今天看了數字，接近8倍我現在的工資。期中1/3是本金，2/3是投資所得。這個return遠遠不如過去30年的SP500,大約年收益7%不到。但細水長流，工薪階層不靠賭一把，也不用打敗SP500,依然可以有一個安穩的退休。我們這個比SS係統強，也在我不懂投資的時候開始了被動投資，更在後來幫助我理解家庭投資理財起了很大作用。

再工作三年，pension會有大約1/3的增加，看來這是我的目標了。醫療保險退休後可以cover 26歲以下的孩子，但再幹三年也就沒這個考慮了。我可以一次性拿出來pension裏的錢，但退休後的醫療保險和pension連在一起，一次性拿出來就不在係統裏了。所以，沒有理由一次性拿出來。退休後在65之前按在職職工對待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看選那個保險)；65之後必須買Medicare A+B，其餘的由退休係統cover, 我還是free, 領導有本地或全世界coverage的選擇，最高每月250，加dental 25。如果我先走，領導pension是100%的survivorship, 領導繼續享受醫療保險。。。比我想象的要好一些。。。

不錯不錯，退休谘詢後還有一個contingent beneficiary需要更改：30年前孩子小，把嶽母放進去了。30年後會和領導商量一下，改成她侄女吧。老人家年事已高，該交棒年青人了，更何況侄女是我校友，英文流利，還是律師呢。。。