退休前投資安排

我大約七年前開始準備退休。老板新拿了一輪五年的經費，我琢磨著那是他職業生涯的最後一輪了：做藥物篩選我們重新開始沒有可能了，老的candidate能交給公司的已經交出去了，衍生物的合成是化學係合作者的任務，我們做生物的搭不上手，連測試方法都教給了他們。那一輪renewal我自個都覺得很勉強-- renew了兩次才拿到，還是我把CRISPR做出來，在這個基礎上想出來的兩個新idea，在第二輪renewal時拿到top 3%的高分。。。

我的想法很簡單：先看退休時SS或pension有多少；再算算家裏的日常開銷，加上退休後可能多出來的開銷如旅遊等。這兩者之間的差別就是我自己管理的退休賬號需要解決的。看看w-2第一欄就差不多知道大約需要多少了--這個也就是兩人工資的70%上下，是我們目前的開銷，很comfortable的水平，除了兩人生活，還能做很多別的事，就按這個數開算。SS/pension能解決60%，還有40%需要從退休賬戶裏拿。這個就是調整portfolio的比例，從分紅股/ETF入手，保證它們能產生這個40%的需要。portfolio裏多餘的錢，留足三年（考慮給老大承諾的丟工作支持她mortgage一年，不然就兩年了。）的cash，其餘的走SP500或成長型ETF。這個調整過程很長，有七年呢，現在是cash30%；sp500 index大約10%；分紅股票/ETF大約60%。。。基本達到預定目標。

退休前的分紅和401k/IRAs追加會投入到成長型ETF裏。所以，我不擔心股市跌。離退休越近投資約保守，我2022還有plus2%的return。在投資上，年青就是資本。compound growth需要時間，隻要堅持投入，耐心等待，投資時間就會轉成資本。。。