退休計劃的幾點思考

網上關於退休的文章可以說是泛濫成災，良莠不齊。很多文章近似於各種經紀人的廣告。現在談談本人的幾點思考，拋磚引玉。由於本人不是專業人氏，觀點不一定正確，僅供參考。

 

一，多少錢可以退休。實際上，這是一個偽命題。以我這個窮人的思維，500萬美元的可支配資產（disposable)，這輩子花不完，1000萬美元，孫子的退休金都夠了。後來在一個群裏，一個小富豪說喝的白酒是路易十三，紅酒是拉菲年份酒，茶是非賣品。按照這個標準，光飲品，一年至少的20萬以上。如果照我的一個租客的標準，一年一萬也用不了。房租由政府付，看病由Medicaid付。所以說，多少錢都可以退休。

 

二，養老院費用。在美國大多數人生命中最後一年是在養老院度過的。條件好一點的單間費用現在每月8000-10000美元。20年後可能要加倍。如果你有現值（present value)200萬美元的可支配資產，可以不用買長照保險。

 

三，醫療保健（Medicare)。分為兩種方案，傳統（Traditional)和優惠（Advantage)。優惠方案適合身體好，不富裕的人。經濟條件好的人，大都選傳統方案。傳統方案分三部分，Part A, Part B 和Part D。Part A 保住院，平時不交錢，住院報銷80%。Part B 保住院以外的看病，每年頭203美元的費用自付，但是每月固定交費148.5美元。這兩項費用每年都漲。Part D保藥，保費每月13美元起跳。選傳統方案的人還需要買補充計劃。最好也最貴的是Plan G。買了這個計劃，每年交完203美元後，看病和住院，一分錢不花。代價是每月交費200美元左右。我問了富裕的鄰居們，大家都選的這個計劃。更好的Plan K 已經不讓買了。加起來，退休後夫婦兩人每月醫療自費需700美元左右。且慢，對高收入的群體，費用還要高。Part B 有收入限製。今年開始領老年醫保的人如果2019年的夫婦毛收入（AGR)超過176，000 美元，每人每月另加59.5美元，超過222，000 美元，另加148.5美元。其上還有三個檔次，最高每人每月另加356.4美元。這個費用醫保局根據兩年前的收入自動調整。

四，何時領社保金。現在流行的說法，一是看預期壽命長短，長則晚領，短則早領。二是早領，然後將所得投資股市。實際情況遠比這個複雜。我舉幾點。首先以我自己舉例。我在公司有457f，這筆錢必須在退休後三至五年內取完。我們夫婦足令退休時，大概能領六萬美元社保金。這六萬美元既提高了聯邦邊際稅率，也提高了醫保Part B的檔次。真正到手的也就一半多一點。所以，我打算等拿完457f 後，再領社保金。屆時，大概能領八萬。另外一點，如果夫婦社保金低的一方預期壽命長，社保金高的一方，就應該晚領，因為，高的一方百年後，低的一方可以領高者的社保金。

 

五，稅前401K還是稅後401K？現在很多公司提供稅後401K，也就是Roth 401K。主流的觀點主張稅前401K。因為大多數人退休後的稅率變低。許多人可能相反。如果夫婦都是挨踢工，工作25年以上，401K很容易上400萬美元。72歲之後，每年要強製提取4%，逐年增加比例。如果這些人再有出租收入，年收入很可能超過退休前收入。如此一來，不但繳稅多，而且還繳更多的醫保Part B.設想一下，如果你有400萬，或者300萬美元稅後資產，每年願取多少取多少，一分錢稅不繳，過著富人的生活，繳著窮人的稅，日子有多爽。

六，保險。最有爭議的是Universal life, Whole life. 這兩種保險實際上是為大財主設計的，用以避稅。如果夫婦資產低於2000萬美元，別碰這兩種產品。絕大多數買了這種保險的中產階級，最後不得不中斷，血本無歸。經紀人卻賺得盆滿缽滿。對於長照保險，如前麵說的，如果你有200萬產生收入的資產，也沒必要買。