信用卡被盜刷怎麽辦？
大約一個星期前的一大早收到大通（Chase）銀行的欺詐警報（Chase Fraud Alert）的電郵，讓我確認8月25日，我或我授權的某人是否使用了尾號為8968的信用卡在Restoration Hardware（RH）商店有筆$215.50的消費。當天是8月26日，我和老婆回憶了一下，我們昨天肯定沒有在RH商店或其網站購買任何東西。於是，趕緊點擊了“No, something’s wrong”（參見下圖電郵截屏）。
很快，收到了回信：
We mailed you a replacement card with a new number to protect your account. You should receive it within 5 to 7 business days for domestic regular mail and 1 to 2 days for domestic rush delivery.
大通銀行說會寄給我一個新卡，為了保護我，新卡的號碼不同於老的信用卡。這個卡是公司的，不怎麽常用，要我等5 – 7個工作日收到新卡沒有任何問題。唯一不方便的是需要更新那些已經設定的自動付款的賬戶上的信用卡號碼。
在美國，信用卡已十分普及，基本上 99% 的消費都可以通過信用卡來完成。也非常方便，在使用信用卡消費時，經常不用輸入密碼確認，很多時候連簽名都不用，但這肯定增加了信用卡被盜刷（unauthorized charge）的機會。信用卡被盜刷無外乎下麵三種可能：
- 信用卡丟失
- 商家數據庫被入侵或被賣
- 個人信息被盜（Identity Theft）
我們從RH家具店買過兩次貨，每次都是幾千塊，就是用的這個信用卡。所以，我的信用卡被盜刷應該是上述的第二種情況。
這幾年Target和Kmart等大商家都發生過數據庫被入侵的事件，黑客們主要的目的是為了從商家儲存的信息中獲得我們信用卡的資料。我們在商家刷卡消費的時候，數據都是會留在商家手中的。盡管這些數據都是加密過的，但是一旦被破解，黑客們就可以通過反編譯的手段重新製造出你的磁條，然後放在一張空白的信用卡上，用來直接刷卡消費了。
還有一種情況也時有發生，就是某些小商家和盜卡集團勾結，將你刷卡後的信用卡信息成批賣給他們。對美國的華人而言，這種情況在中國城的一些飯店特別的普遍。往往有人在消費後幾個月，信用卡就莫名其妙被盜刷了。
最後大家最關心的問題一定是：我需要支付盜刷的金額嗎？答案是：不-需-要！我覺得這一點是人們在美國放心使用信用卡的主要原因吧。美國大多數的銀行都對信用卡（credit card）、代幣卡（debit card）、預付卡（prepaid card），禮品卡（Gift Card）提供了一個：Zero Liability 的政策，具體定義如下：
Zero liability policy: Major credit card issuers, concerned about public reactions to identity theft and fraud, have voluntarily adopted zero liability policies to product consumers. Zero liability policies go beyond the requirements of federal law, which limit individuals' out-of-pocket expenses to $50 if a credit card is lost or stolen and then used fraudulently. As the name implies, zero liability policies mean that consumers pay nothing if their cards or account information are stolen and used fraudulently.
大意就是法律規定，客戶最多隻用為盜刷支付 $50，但是絕大多數的銀行將這 $50 也都免去了。我們盡管放心使用信用卡，盜刷的責任由銀行負責，盜刷的金額以及產生的利息都和我們沒有關係。所以，大通銀行根本就沒有談及要我支付那盜刷的$215.50。
信用卡被盜刷在所難免，盡管大多數情況下我們並不需要付什麽責任，換個卡就行了。但是，有時候盜刷並沒有及時被銀行和我們檢測到。如果你每個月不看賬單，且采用自動付帳，那就很有可能會當了冤大頭，為盜賊買單。所以，如果您還在乎兜裏的幾個鋼鏰的話，采取信用卡被盜刷的預防措施其實很簡單：每個月花幾分鍾檢查一下自己信用卡的賬單。當然，大款可以隨意哈。
二零二四年八月三十一日
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