馬克談天下(567) 聊聊我理解的中年FIRE的基礎線
不論你是否是科技行業從業人員，大概率你都會使用過AI工具，比如CHATGPT，GEMINI，COPILOT，或者是DEEPSEEK等等，對比很多使用者得到的驚喜體驗（偶爾也有驚嚇，但是現在的LLM帶來的驚嚇已經越來越少了），受到AI影響最大的幾個行業的產業人員，比如程序員，初級財會，初級文書，初級廣告創作等等，感受到的更多的是，自己的工作很有可能會在短期內就被AI部分，甚至全部取代了。
有個的說法是，年輕時努力工作(WORK HARD)是為了賺足夠的錢，然後可以提前退休（FIRE,financial freedom retire earlier)，享受人生(YOLO,you only live once)，所以WORK HARD，FIRE，YOLO形成了閉環，這裏當然RE有不同的解釋，有人提出35歲，有人認為50歲，也有激進的認為30歲FIRE才是人生贏家，其實不管哪個目標，我個人的理解是，隻要是比67歲標準退休線（領取社安金的年齡）提前5歲以上，就是62歲之前退休，都基本上可以算是FIRE。
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我們以紐約州為例，簡單規劃一下，夫婦兩個人想要在紐約州提前退休，從財務和資產的角度，最少需要多少儲備，多少持續性收入，最多可負擔的支出上限（和可能的下限）。
下麵我們用FIRE（Financial Independence, Retire Early）+ 紐約高生活成本模型來做一個工程測算。采用倒推法計算：
核心邏輯分為三步：
先確定 每年最多能花多少錢（支出預算）
再算 需要多少持續收入（社保/租金/分紅）
剩餘缺口 → 用資產池按安全提取率反推需要多少本金
1. 住房是最大變量
可能情景1：自住房已還清
房產稅：$8k–15k
保險：$2k
維修維護：$3k–5k
水電暖網：$4k–7k
合計：$18k–32k/年
可能情景2：還在還貸款（不建議FIRE）
上麵的支出外，每月再加入 $24k - $48k
合計：$42k–80k/年
提前退休的建議：無房貸自住房（除非貸款非常低，或者租房租金非常低，而且長期穩定）
2. 醫療保險是最大風險項
不能使用 Medicare（65歲前）
ACA銀計劃保費：$1,200–1,600/月（兩人）
自付額/共付：$3k–5k
總計$18k–25k/年
65歲後$6k–8k/年，但是這個通常不算是FIRE了
這裏，對於紐約州居民有個好消息，那就是在200%貧困線一下的收入，可以享受ESSENTIAL HEALTH PLAN，按照2026年的最新規定，兩個人的家庭，隻要年度AGI收入低於200%FPL（約 $43,280），就可以享受幾乎全部免費的EHP，月度保費，年度保費和Deductible都是0，當然這個對於依賴DIVIDEND生活，或者有大額租金收入同時無法合法抵消的家庭，是個挑戰
3. 日常生活
食物：$10k–12k
汽車（1-2輛）：$6k–8k
手機網費：$2k
衣服/日用品：$4k
娛樂旅遊：$5k–10k
雜費：$5k
總計$30k–40k/年
下麵我們來總結一下各自不同的版本
低配生活型（比較節省）
住房 18k
醫療 18k
生活 30k
$72k/年 （6K每月）
舒適中產型（推薦目標）
住房 25k
醫療 22k
生活 38k
$85k/年 （7.1K每月）
寬鬆休閑型（旅行/消費多）
住房 30k
醫療 25k
生活 50k
$105k/年 （8.75K每月）
注意，如果可以享受EPH，這個數字可以減少15k（每月減少 1.25K支出）
上麵我們先推算出支出，下麵我們在來推算需要的收入和資產
用 FIRE 常用 4%安全提取率（SWR）：需要資產 = (支出 − 持續收入) ÷ 0.04
在67歲享受社安金之前，大多數的收入需要來自於投資收入，以55歲左右為例
（我取55歲為例是基於30歲結婚，33歲前完成生兒育女，那55歲就是兒女大學畢業，沒有了高額的教育開支為前提，上麵的數字中沒有大額的教育開支，個人認為，除非是有很好的完成了教育開支的負擔，要提前FIRE幾乎不太可能，當然丁克除外）
前12年需要 $85k × 12= $1020K 現金/債券/低風險
之後是長期退休後的開支，$925k 投資池（長期）
合計$1020k + $925k ≈ $1.945M
當然，如果更加保守一點，按照3%提取率，數字會有改變
(85k − 48k) ÷ 3% = $1.23M，外加12年bridge 1.02M，一共需要 $2.25M
現在我們以簡單的2M為目標計算，看看如何配置可以安全同時又有一定的上漲空間，因為我個人不是專業的投資人，下麵的都是邊學邊用，希望各位投資大佬指教
現金/債券（前12年生活費）
$800k–900k
T-bills
Money market
短債ETF
重點是長期投資，避免熊市賣股票，也要避免高點買股票
長期投資池
$1.1M–1.2M
60% VTI / S&P500
20% 國際
20% 債券或REIT
年化期望 6–7% （可能更高，用比較保守的曆史數據）
其他可選項
自住房（不算資產池）
租金房（可替代一部分現金流）
HSA 作為醫療緩衝
這裏我想大家都有一個常用的做法，就是投資出租房，尤其是比較HANDY的那種人（理工男可以點點頭），如果是在房價比較便宜的年頭（比如2009 到 2013年之間）購買比較廉價的投資房，作為長期出租可以同時滿足收入，升值和抵稅的目的，比如一個月租金收入 $3500 - $5000/一棟，去除地稅，維護等等，大約$2400 - $3800一個月，所以，通常投資的下限是兩棟，當然這裏麵有很多細節，我們不在這裏討論了。
投資房如果不能自己管理，或者規模不大，對於小房東個人的挑戰也是非常大的，畢竟要對付不同的房客，處理各種危機，很多朋友都是短期嚐試後灰溜溜的退出了市場（當然很多還是通過升值賺了錢的）。
當然，上麵這些都是基於常用的統計數字，我有個朋友有個極端的數字，他們兩個人51歲就開始躺平，依靠的就是自住房付清，同時兩棟出租房，還有一些401K等等。
下麵是他們的簡單支出
房產稅/房險 $12600 （普通四房SFH）
日常雜支(水電/食品) $14400 （在家做飯）
車險/油費 $2000 （一輛車半保）
房屋維護 $500 （自己修為主）
醫療/牙科/眼科 $200 （EHP）
個人通訊/娛樂 $3200 （基礎通訊，互聯網娛樂）
基礎購物 $2300 （極簡生活模式）
年度總計 $35200 平均每月約 $2933
當然，因為有超過5萬的各種年度收入，他們每年都會安排一次海外旅遊（包括回中國旅遊），三次到四次北美（包括加勒比）的旅遊，不過他們自己也說，都是窮遊，不會參與那種特別貴的項目，但是因為時間靈活，通常都是在旅遊淡季出遊，反而花費不多，去年他們的旅遊花費大約是13000多美元。
所以如果計算了這些費用，他們的極簡版支出在 $48200左右，每月平均支出 $4016，當然他們自己也說了這個是沒有考慮突發狀況，比如緊急房屋修理，或者突發的其它費用。
最後我來總結一下，在紐約州的居民，如果想要FIRE，對於多數的中產家庭來說，基礎前提是自有住房已經付清，無貸款，如果有地稅太高的住房，可以考慮替換為地稅較低的自住房，孩子已經大學畢業（或者學費負擔很少），最好可以控製報稅AGI在200%FLV之內（$42K 2026年），符合EPH的資格，控製多餘的欲望，不要購買非必要的奢侈品。
67歲正常退休，大約$1M就可以保底
60歲提前退休，需要$1.5M保底
55歲提前退休，需要$2 到 2.2M
注意這裏的金額是指自住房之外的資產，即便是出租房，也隻能部分計算為流動資產
每月支出控製在6K（極端情況下，可以控製在4K），可以過著還不錯的FIRE生活
所以FIRE的關鍵點在於
沒有大額房貸
沒有教育開支
醫療費用可控
在55歲的年齡，兩人家庭 $2M 基本可以安心FIRE，低於 $1.5M 會明顯焦慮。
看了上麵這些分析數據，我都對於FIRE有點期待了。
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