普通家庭雙職工，50中，遙想退休，我這樣安排到底對不對（迷思篇之二 保險篇）

好的，總述，背景和孩子就交代了，我來說下保險。

保險不是個討人喜歡的話題，尤其在我家裏。不過因為我自己的學習，還有工作中猶太朋友的解釋，我還是買了幾分保險。

1. 在特別沒錢的時候，隻有老公一份收入，（我們家綠卡辦了好多年，我在家帶孩子。收入低，對未來沒有信心），我們還是買了20年的term，當時40歲，老公500K, 老婆250K.  理工出身的老公老覺得保險是靠概率的，他不會死。可是我們身邊兩個同齡朋友家先後出事， 胃癌，肝癌晚期的那種，直接打臉。老公50歲的時候，保險經紀提醒我還有機會提高到1M。所以我就把老公提高到1M，我的不變。（Term20年）

2. LTC。我們在50歲的時候分別買了這個。主要是退休金不是很多，如果以後LTC都要自己出錢的話，估計沒有一分錢給孩子。我們買的這個是UVL，有死亡賠付，帶投資的，主要負責LTC。10年每年每人本金一萬。我覺得現在的20萬可以博80多歲的100萬，也是可以的。我們兩個合同是連在一起的，如果一方沒有用，可以選擇死亡賠付，也可以選擇福利轉給幸存者。

這個的好處是：

第一，50歲買，身體好，本金低。我鄰居老外夫妻62歲退休想買，本金就是25萬一個人。還有，我們還在上班，有工資收入，本金可以支付得起。

第二， 將財產盡早做隔離。孩子都是好的，但是孩子的未來配偶肯定會參與父母養老的決定。如果我們年老了，神智不清楚，需要孩子做決定，他的配偶很大機率幫忙選養老機構。記得一句話，父母留下的才是他們的遺產。如果父母養老都花光了，他們就沒有遺產了。我鄰居老外的婆婆老年癡呆進養老院，她很不高興的跟我說，婆婆會花光所有的積蓄，以後沒有一個子留給他們。我驚呆了，這個還是虔誠的天主教徒啊，她每年捐的錢都是不小的數字（在錢方麵，請不要理想化人性）

第三，最後階段，要有專業照顧，光有親情不夠的。我們都沒有受過這個護理的教育。萬一導致骨折什麽的更不好。我父親臥床期間，我給我父親換衣服洗澡也很難為情。幸好我遠方侄女是護士，她有一定的護理知識，自己常去看望，而且教我家保姆，幫了大忙。我可以給孩子換尿布，讓非同性的孩子給我換尿布我不願意。這個叫dignity吧。

3. 孩子的UVL 涵蓋重大疾病和LTC。這個是18歲的成人禮，本金隻有35K。已經付完。等他到80歲大概可以一次性拿個100多萬。希望他到時候對著天空喊一聲，謝謝你，媽媽。買這個的時候我非常猶豫，谘詢了幾個會理財的猶太人朋友 (基本都是做生意兩代以上的），他們都買了，可以說武裝到牙齒。而且都是孩子很小的時候買的，我很吃驚。他們解釋說，一旦孩子長大後有什麽問題，保險公司會拒保，但是小孩子有了保險，保險公司就不能拒保了。而且孩子小，保費便宜。

我的保險都是找專業保險經紀人買的，他會提供他的牌照號碼， 他們一般也是CFA。在買之前，他首先要說服我。他必須要了解我的背景，我的願景。我的保險經紀是個30出頭的老外，大學本科就是保險。 當我母愛爆棚，想給兒子買更高金額的時候，他阻攔了我，所以我們就隻買了個250K，滿足基本要求。每年我們會聚一下，讓他review保險中的投資選擇。今年我問他，孩子畢業後我手頭有些閑錢，要不要給我和老公買年金，或者投資型的保險，他說不用了，我的孩子已經cover得很好了，畢業後不需要管，讓我投進brokerage賬戶，買index， 或者玩點小股票。他再三提醒我，趕緊enjoy life 啊！

我家買保險得心路裏程就是這樣，再三申明，我們是普通家庭，沒有多少錢，隻能好好計劃。保險不是很好的理財，它的名字叫保險！！！ 

買保險千萬不要太過，買保險最大的損失就是中途撤離。 surander is the biggest loss.  我決定買的時候，基本已經有能力支付本金了。