買保險不能貪圖便宜

出租房保險主要保兩方麵，

1，保大，liability，責任險，防止房客和別人告訴巨額賠償，一般要保一兩百萬。這個是中樂透獎幾率。

2，保小，building property and loss assessment，自己房子的損失，這是發生車禍的幾率，發生幾率非常大，保費多少就看你要求賠多少。

我舉過一個condo 的例子，因為condo 本身有HOA 保險整棟建築物，我隻買保屋裏的損壞部分。一般以漏水為多。 我通過state farm理賠過最少5次，今年剛有過一次，兩年同一個房可以理賠一次，超過了可能被kick out。

如果是自己房客房子造成別人損失，隻需要給保險公司打個電話，後麵什麽都不用管。如果自己房失誤，或者是鄰居影響到自己的房子，申請賠自己，就要有保險公司來人調查，有自付額deductible，我買的是一千塊。 State farm 做事快，也爽快。一申請理賠很快派人來，當即估價，是市場合理的價錢。如果你同意，馬上撕一張支票去用，或者他們派人來修。

我有自己的工人，能便宜很多。比如房客亂搞水龍頭，漏水造成損害。保險公司來估價，給六千，因為是自己保自己，要扣除1千，問我5千要不要。我自己派人去修不到三千就夠了，當然要，還能有點小賺。保險理賠不需要交稅，這是我的損失，多出來的錢也是我的損失。

但保險公司在結案前會打電話來詢問還有什麽要賠的，通常是loss of rent。修理過程中可能要給房客找旅館住，這部分隻賠實際損失房租天數，要收據，時間短就不理你，保險公司賠的房租要交稅。我一般要個一星期左右時間，很合理，保險公司不查。老墨房客沒那麽多事，房子在裝修也照樣住裏麵。我去Costco 買一大箱食品送去，一家人高興的要死，不像老黑老白唧唧歪歪的。

另有一戶漏水損壞地毯，賠我幾千塊錢，我和房客交涉，如果不換地毯，吹幹，房租一年不漲，你選一個，房客選不漲房租，皆大歡喜。

前麵提到的condo，樓上漏水造成我的損失，本應該樓上責任，是all state，動作遲緩，隻賠我很少錢。一怒之下找自己公司，state farm 解決，即使扣除1千也比all state 賠的多。

我寫過多篇有關保險的帖子，不嚴謹，給刪掉了，看來有點草率，畢竟可以修改，再寫很麻煩。博客裏刪掉，論壇裏還有，找出來很麻煩。

傘險是在一兩百萬責任險還不夠情況下再追加，幾率就更小，價錢也很便宜。我對保險問題不精通，家裏有分工，這是另一半的責任，和律師，會計師，估價師，醫師等等帶師字高智商打交道是她的事情，我是和低端人群打交道。