美國醫療保險以州為單位，保險代理人需要通過各州規定的保險課程學習和考試，通過考試後拿到州保險執照。代理人再和各個保險公司簽約，代理各保險公司的產品。一般來講，影響保費的因素有年齡和所生活的區域，加州58個County，被分成19個保險價格區。所以報價時需要客戶的生日和加州居住地的郵編。
加州醫療保險按照白金、金、銀、銅四個計劃等級，白金是最高等級，銅是最低等級。等級越高，生病看醫生或住院時保險公司覆蓋的費用比例越高，但相對保費也越貴；相對保險等級越低，生病看醫生或住院時保險公司覆蓋的費用比例就越低，但平時保費越便宜。大體上，白金計劃保險公司一般可以覆蓋到90%，金80%，銀70%，銅60%。所以，買醫療保險遵循一個原則就是平時如果看醫生不多，就買一個平時保費少一些的計劃，比如銅或者銀計劃；如果平時看醫生比較多，那還是買金或者白金計劃比較好。而且每年在保險開放期時可以換下一年的保險！不管在哪個等級的計劃，一些預防性檢查都是包含在保險裏，客戶不需要額外支付費用，例如常規體檢、懷孕後常規產科檢查、小孩子常規兒科檢查和疫苗。
醫療保險按網絡來分有：網絡內和網絡外兩種，表現形式有PPO, HMO, EPO和POS。今天主要給大家介紹一下PPO和HMO這兩種。這兩種計劃也是最為常見的醫療保險計劃。它們的主要不同是：PPO不要求客戶自己有家庭醫生，允許客戶可以選擇自己熟悉的醫生，去診所或專家看病，不需要家庭醫生的轉介紹，而且PPO有網絡內醫生和網絡外醫生，在網絡內看醫生，客戶出的費用少；在網絡外看醫生，客戶出的費用相對要高一些，但保險公司還是會承擔一部分費用，常見的PPO保險有藍盾公司的PPO計劃，Health Net公司的PPO計劃。HMO要求客戶有自己的家庭醫生(PCP)，想去看其他的醫生或專家時，需要自己的家庭醫生出具轉介紹信，家庭醫生出具轉介紹前一般會幫客戶聯係網絡內的醫生，並確保客戶的保險會覆蓋所要保障的內容。如果客戶要去看HMO網絡外醫生，所有看病或者治療費用都需要客戶自己提掏腰包（急救除外），常見的HMO保險有凱撒公司HMO和藍盾HMO。(凱撒公司是一個特別的存在，它既是醫療保險公司，同時也是一個集團醫院，在加州，基本上每個城市都有一個凱撒醫院。）
以下是醫保中經常出現的幾個術語：
Deductible：自付額。各個等級的自付額各有不同，例如凱撒銅計劃的個人自付額是$6300，銀計劃的自付額是$4000，金計劃和白金計劃的自付額是$0。保險隻有在客戶付完自付額之後才會按照比例支付剩餘的醫療費用。以銅計劃為例，假如一張賬單是$8000，那客戶需要先支付完$6300，剩下的$1700，保險公司再按照60%的比例來承擔，也就是$1020，剩下的$680，需要客戶自己支付，也就是是說在這張$8000的賬單中，保險公司出$1020，客戶出$6980。
OOP Max：一個日曆年客戶最大支付額。以上麵的銅計劃為例，它的個人OOP是$7800。意思是說一個客戶在一個日曆年付足$7800，剩下的在這個日曆年中就不用再支付了，即使產生幾十萬的天價賬單，也不需要額外支付。用上麵$8000賬單的例子做比較，客戶已經支付了$6980，也就是如果再去看醫生，按照自己出40%的比例把剩下的$820付完，總支付打到$7800以後，這個客戶在這一個日曆年看醫生或住院就不用再支付額外費用。
Copayment：又叫Co-pay，掛號費。一般的預防性檢查是不用負掛號費，我們常見的預防性檢查包括常規體檢，孕婦產檢和兒科常規檢查。Copay不算入自付額(deductible)，但算在日曆年的最大支付額度(OOP)裏。各金屬等級的計劃掛號費各不相同，藍盾的PPO銅計劃家庭醫生掛號費65塊，但它的白金計劃家庭醫生掛號費隻要15塊。如果是要去看專科醫生，掛號費更高。有客戶會問到什麽時候該付掛號費的問題。打個比方，如果你生病了，需要去看家庭醫生，這個不算是常規的預防性檢查，那這個時候去看醫生需要付掛號費。如果某種疾病需要去看專科醫生，那這個時候就需要付專科醫生的掛號費。專科醫生的掛號費要比家庭醫生的掛號費要貴一點。如果醫生有開藥，這部分藥錢需要額外支付。但美國的處方藥相對比較便宜。(醫藥也是一個比較複雜的話題，如果要專門就藥的價格來講，可以講幾個小時。) 下一次會講Cost Share客戶需要承擔的費用比例。
Cost Share：又叫Co-insurance，客戶需要承擔的費用比例。如果有deductible，客戶就需要先付完deductible，然後再按照比例和保險公司共同承擔，在介紹保險等級的時候有提到不同等級的保險，客戶的cost share百分比不同：銅計劃客戶承擔40%；銀計劃30%；金計劃20%；白金計劃10%。一般情況下都是由醫療機構直接找保險公司讓其支付他們該支付的部分，然後客戶需要支付的部分，在保險公司支付完後，醫療機構再發一張賬單給客戶，告知其本次治療總的費用，保險公司負責的費用以及客戶自己需要支付的費用。
除了以上提到的幾個術語，還有以下幾個術語可以了解一下：
Office Visit 看家庭醫生
Specialist Visit (有些公司叫Specialty Visit) 看專科醫生
Outpatient service 門診服務
Inpatient hospital care 住院治療
Urgent Care 緊急護理 (周末也會開門的門診，家庭醫生的診所大部分周末都不開門，如果這時候找不到醫生，但又不適合去醫院的急診，這時候就可以去Urgent Care)
Emergency 醫院急診，適合撥打急救電話的情形
醫保申請分兩種情況：
一種是醫療保險開放期；另一種是特殊事件申請。
先說第一種。美國醫療保險以一個日曆年為單位，在這一個日曆年中，如果對自己的保險不滿意需要轉換，就隻有等到每年的醫保開放期的時候來轉換。在開放期內，申請人可以轉換保險公司、轉換醫保金屬等級、換醫療網絡等。打個比方，如果一個客戶目前用的是凱撒銅計劃，平時這個客戶不可以轉換自己的保險，如果要換到藍盾PPO白金計劃，那就隻有等到開放期才可以轉換。如果有客戶想下一年生孩子，那在保險開放期的時候可以考慮把保險等級買高一點，到時候生孩子自己出的費用比例比較少。
一般開放期都是11月1號到12月15號，但加州一般會延長一段時間。加州今年醫療保險開放期是11月1號到明年1月31號，在這期間申請，保險生效號期分別為：
11月1號到12月15號申請，保險生效期1月1號
12月16號到1月15號申請，保險生效期2月1號
1月16號到1月31號申請，保險生效日期3月1號
再一種就是特殊事件申請(SEP)。如果沒有在醫保開放期申請保險，那麽就隻有通過特殊事件申請。
1. 有哪些特殊事件：(我在下麵列舉比較常見的四種情形)
小孩出生，加小孩保險
結婚，加配偶的保險
搬家：從外州/外國搬到加州
失去團體保險
2. 遵循60天內申請原則，也就是符合自特殊申請的日期開始算，之後60天內要提交申請，否則需要等到醫保開放期才可以申請。加入從外國搬回加州定居，那麽自如鏡開始算60天之內需要提交申請，逾期沒有申請就隻有等到保險開放期的時候才能申請。
3. 一般遵循15號原則，舉例說明：
5月15號到6月15號申請，保險7月1號生效；
6月16號到7月15號申請，保險8月1號生效
7月16號到8月15號申請，保險9月1號生效
如果錯過l開放期申請，也不符合特殊事件申請，那就隻有等到下一年醫保開放期的時候再申請了。
4. 加州是強製醫療。一般在報稅季節，保險公司會給客戶寄一份保險證明，以證明客戶在過去的一年哪些月份有購買保險。如果這一年沒有醫療保險，下一年報稅的時候會有罰款。
5. 特殊申請時需要的個人資料：
各保險公司所需要的加州居民證明文件大致包括以下材料：
加州駕照
銀行賬單
水電煤賬單
信用卡賬單
租房合約
????以上就是了解加州醫療保險的大致內容。
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