美國醫療保險簡單說明(醫生視角） 司徒

來源: 於 2025-11-15 13:09:44 [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀：次

美國醫療保險簡單的說明(醫生視角）
司徒

商業保險、HMO/PPO、Medicare、Medicaid，到底區別在哪裏？為什麽沒保險在美國很危險？

美國的醫療保險非常複雜，連很多美國人自己都搞不懂。
從醫生的角度，你有什麽保險，決定了你能不能看得到醫生、能不能做檢查、要不要等很久。

下麵我用最簡單、最現實的方式講清楚。


1. 商業保險（上班族最常見）——PPO vs HMO

在美國上班，大部分人拿到的是商業保險（Blue Cross、Cigna、Aetna、UnitedHealthcare 等）。

主要分兩種：

PPO（更自由）
    •    想看專科 → 不用看家醫轉診
    •    可以看網絡外的醫生（但要付比較多）
    •    對複雜疾病、要看多科專家的人比較好
    •    但 MRI、CT、各種檢查通常要事先批準（prior authorization）

???? PPO：自由，但貴；好用，但麻煩。

HMO（更便宜，但限製多）
    •    必須先看家庭醫生
    •    要轉診才能看專科
    •    不可以隨便看網絡外的醫生
    •    費用較低，但限製最多

HMO：省錢，但很受限製。


2. Medicare（65歲以上或長期殘疾）

Medicare 是聯邦政府給老年人跟某些殘疾者的醫保。

它分兩條路：

(A) 原始 Medicare + 補充險（Medigap，例如 Plan G）

這是對病人和醫生來說 最好的保險組合：
    •    隻要醫生接受 Medicare → 全美國都能看。不用先看家醫。
    •    沒有網絡限製
    •    大部分檢查不需要事先批準
    •    有 Plan G → 基本不用自付費用
    •    Mayo、Mass General、Cleveland Clinic 都接受

醫生很喜歡這種病患，因為流程簡單，沒有無止境的審批。


(B) Medicare Advantage（Part C）

私營保險公司經營的 Medicare，像商業保險一樣。
    •    有網絡限製，要看家醫。
    •    通常要轉診
    •    MRI、PT、影像檢查都要事先批準
    •    很多項目會被拒絕
    •    便宜，但麻煩多

醫生常說：
Medicare Advantage = 老年人版的 HMO。

3. Medicaid（低收入保險）

這是給低收入人群的保險。

重點來了：

 Medicaid 的報酬非常低

很多專科醫生根本無法負擔去收 Medicaid

有 Medicaid 身份時，醫生 不能合法向你收現金

所以你想看醫生，但醫生根本收不了你

導致：
    •    等很久
    •    很難預約到專科
    •    很多醫療服務隻做最基本

理論上保障很好，但“能不能看得到醫生”才是真問題。


4. 在美國沒保險 = 非常危險

很多人以為：
“看個門診幾百塊，最多幾千塊，應該還好吧？”

真正危險的是 住院跟急症醫療：

? ICU 一天 3000–6000 美元

? 使用呼吸機一天 1萬–2萬美元

? 一場大手術 8萬–25萬美元

? 住院一兩個月 → 50萬–150萬美元

任何人都有可能突然遇到：
    •    盲腸炎
    •    腎結石
    •    車禍
    •    中風
    •    肺炎
    •    癌症

在美國，隻要一次住院，就能讓一個家庭 破產。

? 5. 醫生眼裏，你的保險決定了什麽？

你有什麽保險會決定：
    •    檢查（MRI、CT）能不能馬上做
    •    需不需要轉診
    •    能不能找大醫院的專家
    •    藥物是否被保險拒絕
    •    是否要等審批
    •    能不能去 Mayo / MGH / Cleveland 做第二意見
    •    會不會延誤治療。




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