怎樣正確申請美國大學助學金 (FAFSA和CSS Profile的填寫)

來源: yangz 2020-08-19 14:52:35 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀: 次 (17680 bytes)

基於需求的大學助學金(Need base financial aid)申請過程首先需要學生和家長填寫助學金申請表FAFSA(聯邦學生助學金免費申請表 Free Application for Federal Student Aid)和/或CSS 申請資料(College Scholarship Service Profile)。

任何授予聯邦學生助學金的大學都要求學生填寫FAFSA,以確定是否有資格獲得聯邦助學金(這也適用於大多數州立學校的助學金)。大多數大學都使用FAFSA作為其Need base助學金的唯一申請,因此申請這些大學的學生隻需要完成FAFSA(聯邦計算法Federal Methodology, FM)。

大約有200所大學要求除了FAFSA之外還要完成CSS profile。這些大學使用CSS申請資料來評估學生是否有資格獲得大學自己的助學金(學院計算法Institutional Methodology, IM)。通常情況下,需要填寫CSS profile的大學是非常有選擇性的私立大學,包括各個常春藤名校,不過,密歇根大學安娜堡分校,威廉瑪麗學院,喬治亞理工學院和北卡羅來納大學教堂山分校這些旗艦州立大學,也需要填寫CSS。

另外有一些大學,它們的在計算學生資產和父母房產增值時與普通CSS計算方法不一樣。這樣計算的結果對大多數家庭更加合理 (共識計算法Consensus Methodology, CM)。

這樣,有兩種助學金申請係統,三種方法來計算學生的預期家庭貢獻值(expected family contribution, EFC)。兩種助學金申請表填報的收入是兩年前稅表收入。FAFSA在幫助低收入家庭申請聯邦和州資助方麵非常有效,而CSS申請資料在衡量在所有收入水平上的家庭財務實力方麵比FAFSA更加合理。

使用不同的計算方法,算出的EFC可能會有所不同。 學生應該獲得的Need Base Financial Aid = 大學入學總成本(Cost of Attendance, C of A)-  EFC 如果學生的EFC低於C of A,那麽學生就有資格獲得Financial Aid。

C of A 包括在大學就讀的總費用, 學費,各種雜費,食宿,書籍,交通費和個人開支。因此,如果知道特定大學的費用,您可以從該費用中扣除孩子的EFC,從而算出學生是否有資格獲得該大學的Financial Aid。如果不知道特定大學的費用,可以使用2014-2015年,公立大學平均支出(30,000美元),4年私立大學(58,000美元)或4年精英學院(全國最具選擇性和最昂貴的學院,每年68,000美元),算出學生能拿到的Financial Aid是多少。

收入如何影響大學助學金

大學期望家長每年將高達47%的淨可用收入用於大學學費。如果從1040納稅申報表首頁的第37行獲取調整後的總收入(AGI),並將當年放到退休計劃的供款,HSA(醫療存錢賬戶)供款,子女撫養費和其他“免稅”收入加上,然後減去政府計算的收入保障數額和聯邦、州和FICA稅,將得到淨可用收入。例如,如果AGI約為每年90,000美元,扣除收入保障數額和稅收後的淨可用收入為50,000美元,那麽每年僅根據收入計算需要支付大約23,500美元,但助學金計算還會考慮您的非退休資產。

資產如何影響大學助學金

在收費最高的大學,現在每年收費超過70,000美元。即使父母每年收入超過20萬美元並擁有大量資產,如果這些資產結構設計合理,學生仍然有可能獲得助學金。例如,在申請FAFSA大學助學金時,不必列出200萬美元的家族式小企業資產,但填CSS profile時必須包括在內。自住房屋增值將包括在CSS profile裏,但不包括在FAFSA中。如果孩子擁有529賬戶,那麽在FAFSA計算時將比CSS profile上有利太多。退休計劃中的資產不計算在內,不過上年度退休存款需要計算在內。這些存款會被加回收入中,用於計算助學金額。

如果資產配置不合理,很有可能,你辛辛苦苦攢下的大學和退休儲蓄,無意中是給自己挖了一個坑,傷害了孩子獲得大學助學金的資格,增加了你的自付費用和消耗了更多你辛苦賺來的收入和資產。

因此,要先搞清楚哪些資產會影響和如何影響大學助學金的申請,以及自己支付大學費用的能力。所以,在完成FAFSA和CSS 個人資料申請大學助學金表格時,需要提前了解:

1)相應的大學使用的是哪種助學金申請表格和計算方法?

2)根據每個方法,相應的大學是如何評估家庭財務狀況的?

3)無論資產屬於哪種類型的帳戶,或者你或者孩子擁有哪些資產,你的收入是否會使你的孩子無法獲得基於需求的助學金申請?

哪些資產包括在助學金計算中

退休資產像401k,403b,IRAs,SEP,SIMPLE,Keogh,利潤分享,退休帳戶和Roth IRA等,是不包括在EFC的三種計算方法中的任何一種的。不在退休賬戶中的資產 - 支票賬戶,儲蓄賬戶,CD,經紀賬戶,金融市場,房地產投資,股票,債券,基金,ETF,大宗商品和529大學儲蓄和預付計劃的現金值---都包括在EFC的計算中。無論你或孩子目前是否可以拿到錢,信托基金是必須報告的。在FAFSA表裏麵,如果隻有利息或者隻有本金可用,則當前市值應該由信托公司計算並提供報告。

父母的可報告資產總額在不同EFC計算方法中不一樣,並且一般從可報告資產價值中扣除約15,000美元至25,000美元的保障數額(緊急儲備)得到淨可用資產價值。預計父母每年在大學時使用可用資產的5.64%(聯邦計算法)和5%(學院計算法和認同計算法)。家庭控股的小型企業擁有少於100名全職員工,房屋淨值和不合格的年金不包括在聯邦計算法,但包括在 學院計算法和認同計算法中,在認同計算法中房屋淨值的上限是父母調整後總收入(AGI)的1.2倍。一些私立大學(如Lehigh)使用房屋淨值的中間公式,計算父母AGI的2.5倍,而其他大學(如Bucknell)現在根本不計算房屋淨值,盡管它被要求填報在CSS profile中。在CSS 中回答關於房屋淨值的問題時,會問到房屋的購買時間,房價以及當前估計市值。

不合格年金會被計入CSS Profile,但不會計入FAFSA。

退休資產不計算在內,但必須將當年放到退休計劃的供款加回到調整後的年度總收入中。人壽保險現金價值在所有計算方法中都不會出現。但是有一些大學在CSS補充問題中會要求填寫保險當前現金值。汽車,衣服和家居用品等個人資產不屬於計算方法,但收藏品是要算進去的。你自己想一下:一個儲藏豐富的酒窖你認為是“收藏品”,還是流動資產?

出租物業是普遍采用的稅收和投資手段,咱們老中尤其喜歡,但它們在FAFSA和CSS profile計算時一般都會考慮進去。而服務性質的家族控製小型企業資產,比如洗衣或清潔等, 則不計算在內。如果出租物業屬於LLC,在FAFSA上可以不算,但必須在CSS profile中報告。

在CSS中報告租金的時候,如果是個人所有,它將被報告為“其他房地產”的一部分;如果是企業擁有,則將其報告為生意。例如,如果你有25,000美元的可報告資產,而資產保障數額為35,000美元,因為可報告資產總額低於資產保障數額,那麽資產部分不會增加你的EFC。如果你有200,000美元的可報告資產,這些資產中165,000美元的5.64%將會增加的你的EFC上麵(200,000美元 - 35,000美元= 165,000美元,5.64%=每年9,306美元)。

學生資產

學生必須報告與父母相同類型的資產,但學生沒有保障數額Allowance,因此學生擁有資產的100%被計算在內。學生擁有的資產按20%(聯邦計算法),25%(學院計算法)和5%(認同計算法)的比率計算。但根據聯邦計算法,529個大學儲蓄賬戶和Coverdell教育儲蓄賬戶(ESAs)被認定為父母資產(5.64%),即使他們是學生所有。

近年來,越來越多的CSS學院將學生擁有的529項資產視為父母資產(5%評估),與聯邦助學金規則相同。然而,並非所有CSS學院都遵守聯邦助學金規則,在這種情況下,學生擁有的(UTMA)529帳戶將被視為學生資產,並且在學院計算法中按25%計算。

如果孩子擁有25,000美元的儲蓄賬戶,那麽根據聯邦計算法,每年將支付20%(5,000美元)用於大學學費,學院計算法是25%(6,250美元),認同計算法隻有5%(1,250美元)。

幾年前通過的立法改變了聯邦計算法中對學生擁有的529A資產的計算方法。如果孩子擁有529大學帳戶,在聯邦計算法中,隻會被評估為5.64%,有時甚至不計入計算。

因此,在聯邦計算法中如果資金以孩子的名義存於529計劃,它與父母名下的存款具有相同的助學金申請功效。但是,父母有資產保障數額。因此,如果父母資產+學生529的資產合計低於資產保護津貼額,則子女名下的529資產將不計算在內。

祖父母擁有的529計劃

盡管一些大學要求祖父母擁有的529計劃填在在CSS profile的補充問題中,而在FAFSA中,祖父母擁有的529計劃不算作資產。如果學生處在可給可不給的邊界時,祖父母擁有的529計劃會對資助產生微小的負麵影響。

很少人知道的一個重要事實是,如果使用祖父母擁有的529計劃,在技術上被認為是給學生的禮物,並且出於助學金申請的目的被視為免稅收入,這可能會影響學生拿到下年度的助學金資格。因此,由祖父母所擁有的529計劃雖然不算作學生的EFC中的資產,但如果祖父母從該計劃中幫助孫子支付大學學費,當學生在下一年進行助學金申請時,該資助將被視為學生的免稅收入。 為什麽CSS Profile會問一些EFC計算中用不到的問題?

CSS profile需要比FAFSA更多的信息。很多關於Profile的問題和數據實際上不會用於計算孩子的EFC,例如要求退休資產價值。這些附加信息是用於專業判斷的目的。如果學生的家庭有特殊情況影響家庭的支付能力,那麽助學金評審官員可以通過Profile獲得有用的額外信息,通過判斷決定,幫助學生獲得應得的額外助學金。

正確解讀EFC

如果你的收入是70,000美元,有兩個子女要撫養,其中一個要上大學,如果隻考慮你的收入,EFC是7,253美元。這隻是估計值,實際EFC可能更高,你的孩子應該有資格獲得Need-base financial aid。這些資助包括補助金,獎學金,勤工儉學和學生貸款等等。但是有資格並不是說保證一定拿到。等到學校Financial package 到手之後你才知道學校到底給了你多少資助。

如果你的收入是275,000美元,你隻撫養一個孩子,EFC是71,821美元,這意味著不太可能獲得NFA。如果學校的C of A 低於這個數,你需要付全學費。如果高於這個數,學校會給你部分資助。這個表中的數字是全國平均學費的大概估計,特定大學的入學費用將與全國平均費用不同。常春藤和大多數頂尖私校的C of A目前大概在71,000美元左右或者略高一點。

兩個孩子同時上大學時的EFC 如果有兩個孩子同時上大學,那麽EFC不會是一個孩子的兩倍。在聯邦計算法中,每個學生的EFC是家裏隻有一個大學生的50%。例如,如果家裏有一個孩子,年收入為14萬美元,EFC每年約為31,000美元。如果有兩個孩子上大學,父母的EFC將被分成50/50(一半一半),平攤在每個孩子的EFC上,或者說每個人15,500美元。在CSS profile中父母給每個學生出的錢要比一半多一點(60%)。如果家裏有多個小孩就讀於昂貴的私立大學,即使收入水平很高,也可能獲得Need-base financial aid。

不同大學的財務資助政策

並不是所有的學生的財務需求都能等到滿足。有的學校滿足所有美國和國際學生的財務需求,有的學校滿足所有美國和加拿大學生的財務需求,有的學校隻滿足美國學生的財務需求,也有的學校對所有學生的財務需求都不能滿足,還有的學校申請財務資助是與錄取掛鉤的。一些影響比較大的學校的財務資助政策,我們已經寫在公眾號文章“國主要私立大學的財務資助政策分類”中。

有一些大學第一年給學生的FA比較優厚,等到入學以後,在接下來的學年中減少,讓學生和家庭自己出錢彌補不足。

特殊的家庭財務狀況

FAFSA上沒有地方可以解釋你考慮的一些特殊的家庭財務狀況,例如家庭疾病,離婚,分居,一次性收入飆升,失業和其他情況。這時你應該聯係你孩子申請的每所大學的財務資助辦公室,並準備好書麵解釋,通過電子郵件或信件解釋清楚。在CSS profile中有專門的地方來解釋這些特殊情況。

大學選擇如何影響經濟資助

對那些不能滿足學生財務需求的大學,即使是NBFA有時也是看人下菜。如果從入學的角度來看,學生是一個很好的入學候選人,這個大學特別想要你,你就有可能獲得比公布的平均水平更高的NBFA,在某些私立大學有更大的財務靈活性。如果學生可錄取可不錄取的區間,你可能會被錄取,但給的助學金可能會少的可憐。對這種情況要有思想準備。

私立大學要求學生完成FAFSA以確定其是否有資格獲得聯邦學生助學金,也要求學生完成CSS profile以確定大學需要給學生多少資助。由於這兩個係統以不同的方法計算EFC,對某些情況有不同的規定。對於CSS profile,也可能需要來自非監護父母以及孩子共同居住的父母的財務信息(如果離婚或分居)。根據大學使用的助學金係統和計算方法,學生在一所大學的助學金可能會比另一所大學低得多。此外,獎學金是另一種形式的財務資助,但獎學金不是基於學生的家庭財務狀況,而是基於學生的成績和表現。有些大學提供merit scholarship,有些則沒有。

獎學金會減少能夠拿到的Need Base資助金額

還有一點要注意,獎學金,州裏提供的資助,地方和私人獎學金等,都將用於首先減少或“滿足”學生的需求,而不是減少您的自付費用。也就是說,如果每年花費35,000美元,學生的EFC每年20,000美元,那麽該學生需要付15,000美元。該學生獲得10,000美元獎學金,將首先用於滿足學生15,000美元的支付需求,而不是幫助你支付EFC部分。如果學生接受任何其他形式的外部資助,例如私人獎學金,州政府資助等,情況也是如此,資助部分還將用於滿足學生的NB部分,然後才能減少自付部份。

上大學的自付費用

一個EFC為30,000美元的家庭也許可以將他們的孩子送到昂貴的私立大學。假定每年 C of A 65,000美元。如果大學提供的助學金額可以滿足學生100%的需求(35,000美元),那麽家庭自付學費變成30,000美元,而不是每年65,000美元公布學費。假如他上了每年C of A 28,000美的州立大學,就需要付全學費。在這種情況下,學生雖然拿不到Need-base financial aid,但仍然可以獲得聯邦低息貸款,貸款額度每年5,500美元,以後可以每年7,500美元。但學生必須在大學畢業後償還本金和利息。

每年申請季的最後階段,被錄取的學生除了收到錄取通知書,還會收到大學正式的Financial package letter,解釋學生需要交的學費和各種FA的詳細解釋,包括外部獎學金,國家和州政府資助,學生貸款,勤工儉學等。在此基礎上,每個大學告訴你的自付費用將是每個學校的C of A 減去每個學校資助總額的差值。如果還接受學生貸款來上某所大學,那麽自付費用還應該加上貸款利息部分。眾多家長的體會是,這些大學會擠得你肉疼,但又能放得出血。每個學生實際交納學費的計算是遵循一定的規則的。如果能對遊戲規則有一定的了解,並采取適當的方法,還是可以在相當程度上減輕學費負擔的。我們的目標應該是,先取得放血的資格,再把所放的血減到最少程度。

祝願大家都能花最少的錢,上最好的大學!!!

 

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這個很多人家不符合條件。你看好多私校很神氣地宣稱,學校有多少多少學生接受資助, -東施愛美- 給 東施愛美 發送悄悄話 (50 bytes) () 08/19/2020 postreply 19:13:52

強帖留名 -majia01- 給 majia01 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/22/2020 postreply 21:20:13

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