你算得是不是沉沒成本，而是機會成本，就是做一個選擇而放棄的機會。

機會成本與沉沒成本區別, see

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貸款買的機會成本，是放棄了20%全款的銀行存款利率，多交了銀行利息，但是賺到了80%的銀行存款利息。現金買的機會成本就是放棄了4%的利率。機會成本，貸款比現金低。

如果你要算沉沒成本，那麽假設剛買了房子，房子下麵坍塌了，整個房子和院子都沉沒了，那麽貸款你隻損失20%的首付，而現金你的全款就沒了。

如果你要算哪種方法多付錢，那麽貸款你每年要付30804，現金買你每年不花一分錢。這麽簡單的考慮，你搞複雜了。