長期護理保險的費用和收益

最近買了一本有關退休的書，Wade Pfau著的Retirement Planning Guidebook, 2023，正在一部分一部分地學習，這是本很好的書，在此強烈推薦。

先是學習了社保那部分，又把Medicare看了個大概。正好這幾天，壇子裏有專家寫了幾篇很好的關於長期護理（Long Term Care）的科普文章，我也就開始閱讀買的書中有關長期護理的部分。

我比較好奇長期護理保險（Long Term Care Insurance）的費用和收益，以前對之一無所知，所以想有點概念。

Wade Pfau的書中提到一家保險公司，Mutual of Omaha，其網站上有個計算器：

 Long Term Care Insurance Calculator - mutualofomaha.com

Wade Pfau用網上計算器，做了個表格。假定保險可以提供每月$4500，最多3年的保險收益，3%通脹率，這是不同年齡和性別每年的保險費用（2023年1月份時的報價）：

如果從50歲開始買的話，到85歲開始用，男士總共需交$72,660, 女士總共需交$120,120，每年最多可拿到$151,949保險收益（這個數目看起來不小，但這是35年後包括通脹的，相當於現在每月$4500），最多可拿三年，當然也有可能一分錢都拿不到。

這麽看起來，長期護理保險像是雞肋。有那功夫和資金，還不如想想如何從別的途徑多掙點錢。難怪2018年的統計顯示，50歲以上的人買長期護理保險不到6%。

也因為上麵的原因， 單一的長期護理保險並不太受歡迎，新近有很多把長期護理保險跟理財型保險(或者Annuity，但比較少見)捆綁到一起的asset-based保險產品，也不過是把長期護理費用從理財型保險中的death benefit或cash value 中扣掉。楞是往別的產品上靠，可能也間接說明了產品自身並不是太靠譜。

建寧 2023/10/4

[海風隨意吹]

謝謝分享，非常實用的信息。