美國退休通俗問答 (二)

在美國退休通俗問答 (一)中， 我曾坦承我的這篇小文是為了引出寶玉而拋出的土磚，因此 殷切希望能得到方家的批評和補充。就此在這裏再略加說明： 我所謂的批評是指有內容的批評， 而不是簡單的肯定或否定。

批評的目的是為了糾正錯謬， 讓博主和大家收益， 這是熱心人的善行！ 所以對有具體內容的批評我是真誠愉快地歡迎的，無論批評對了還是值得商榷，也無論批評是和如春風還是憤然激烈， 我對批評者都心存由衷的敬意。  

但簡單的否定就沒有意義了， 至於謾罵就更不可取，所以在我的博客中， 此類評語 我是要刪去的。 毫無疑問， 簡單肯定的跟帖我是會保留的， 雖然意義也不大，但至少會讓博主高興啊！ 哈哈。

廢話少說， 言歸正題：

三、你能領取的退休社保金金額知幾何？

美國退休金種類有好幾種， 除了社保金，有些公共企業或單位有pension 、option 選項，此外還有企業的 401K退休計劃、403B 退休計劃，私人的IRA 基金計劃，  以及聯邦雇員和地方政府雇員的養老金計劃等。

先說社保金， 這是咱老百姓的保底金， 一旦退休就隨你終身， 所以大體上總該弄明白究竟是咋回事 。 

社安金的金額，當然要體現 稅金繳納的貢獻大小和工作年期的長短 。但一般而言， 當社保金繳納滿35年後就不再累計了。就是說， 如果您在美國繳足了35年的社會安全金，那麽您已經符合資格獲得完整的社安福利。如果您選擇繼續繳納社會安全金，您的收益將不再增加。

具體來說，社會安全金的收益取決於你的收入水平。收入越高，你每月可以領取的社會安全福利就越高。但是，一旦達到符合資格的退休年齡，你將獲得你應得的最高福利水平。因此，如果您已經繳足了35年社會安全金，而您的收入水平沒有大幅度增加，那麽繼續繳納社會安全金對你的退休收入沒有顯著影響。你也就沒有必要繼續繳納社保金以維持你的社保賬戶狀態了。

然而，如果你的收入水平有所提高，那麽繼續繳納社會安全金還是有可能會為你提供更高的退休收入。

除了退休收入，社會安全金還提供了其他福利，如殘疾保障和遺屬福利。如果您繼續繳納社會安全金並且滿足資格，你將有資格獲得這些福利。 

總之， 你能領取的退休社保金，政府會以你收入最高的三十五年來計算。而提前退休的人， 自然就不能拿滿全額退休金，這個問題已經在美國退休通俗問答 （一）中說到了。

1， 全額社安金具體怎麽算？ 簡單！

第一步：取收入最高的35年的年收入總和，如果沒工作35年，就取所有工作年份的收入總和。

注意， 收入必須是經過通貨膨脹係數計算後得出的，因為你1990年賺1萬當然要比2020 年賺1萬美金要多得多，所以要查社保局每年的通貨膨脹係數，最後你就可以統一換算成現值了。

第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步：計算正常退休年齡下的退休金（以2018 年為例）：前$895折算90%，從$895到$5,397區間折算32%，$5,397之後是折算15%。

舉個例子：

假如：某人平均月收入是$5,600，那他的退休金就是：

$895 * 0.9 +（$5,397 – $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59

不同地區不同的人，社安金肯定都是不一樣的。所以具體到你個人到底能那拿到多少， 請動動手指到SSA的官網注冊， 在公式中帶入你個人相關收入的數值， 就小蔥拌豆腐了。

2，社安金封頂是咋回事？

美國為社安金的領取設定了上限，即所謂封頂。 這個上限在不斷變化，  在2023年， 該上限為$3627 美元。而延遲到70歲才退休的人， 則可以拿到$4555美元。 

 設定上限的根據是美國社安稅收設定了稅收限製工資額， 稱為“被保險工資限額”，2023年這個限額為16.2萬美元（該限額每年更新），意味著當你的工資高於這個限額時，所餘部分不需為社安付稅。不付稅部分當然就不能享受社安金， 所以設定封頂是題中應有之義。

3， 居住海外能領取退休社安金嗎？

 這要分兩種情況：

 1） 假如你是美國公民，隻要不是定居在古巴或北韓，即使長期在海外居住，都可以要求政府按月將退休金寄到國外的地址；如果銀行賬戶設在香港或日本、韓國、加奧等美國友好國家，政府更可以將退休金以自動轉賬方式送到戶口內，但設在其他亞洲國家的銀行賬戶則不能自動轉賬。  

 2）假如你不是美國公民，便有可能無法在海外取得社安退休金。這個條例有一些例外的情況。有一些國家的公民，長期居住在海外也可以領取社安退休金，但中國、香港、澳門、台灣公民不包括在內。因此，中國、香港、澳門和台灣公民即使有美國永久居留權(綠卡) ,也在美國工作十年以上，離開美國超過六個月社安退休金便會停止。其實隻要你連續離開美國國境30天，便已經算是離開美國了，將來回到美國後要連續居住起碼30天才算回到美國。

不過， 這也不是一概而論， 符合某些條件， 即使是持綠卡華人離開美國超過了6個月，也是仍然可以拿到社安退休金的。 所以說美國的這個規定對華人而言也並不苛刻。 詳情請閱讀下麵鏈接的文字：https://www.ssa.gov/international/countrylist4.htm

總之， 已經有資格享受美國退休社安金的國人， 在決定長期回國定居時要用心斟酌。

4， 聯邦雇員和地方政府雇員的養老計劃   

美國退休金也存在雙軌製， 聯邦雇員和地方政府雇員如果在政府工作多年， 並且在退休前擁有了足夠的工齡，就可以享受聯邦雇員退休體係（FERS）的福利。 該係統為他們提供了退休金、社會安全福利和儲存計劃等多種選擇，而該係統給他們的退休福利要明顯好於普通人。

他們的退休金也是按工作年限計算，一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。比如， 如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是每月6000的話，那麽退休金就是4200，遠大於社保的退休金。

而且， 如果這是他們的選擇， 參與FERS 體係的雇員也可以領取全額社安金， 不論是否退休，他們 隻要到了年齡就可以申請。 同時， 這類雇員從單位退休後還可以領取政府的年金。  

這種在退休金額以及相關福利優惠上與普通人的巨大差距， 以及政府雇員高達2000多萬、其中高薪比例不少的事實， 加大了社會的負擔， 一直被社會輿論所批判。近年來 有些部門如郵局已經放棄FERS退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

5， 在完全退休年齡（FRA）（67）到70之間，有一個重要的細節不可忽視： 1月份（2月支付）是開始領取社會安全福利的最佳月份（可以提前4個月申請）。在其他月份申請，您將失去多達11個月的延遲信用（延遲信用將在下一年的1月份應用，但第一年不應用）。如果在70歲或之後開始領取社會安全福利，則你將獲得完整的延遲信用。

（圖片選自網絡）