財務自由之路

12 Steps to Financial Freedom

得益於中國改革開放的大潮，我於80年代中期有機會來美留學。初到美國的頭幾年，時常耳聞很多美國人畢生追求的夢想就是財務自由（Financial Freedom）。上英語寫作課時，老師也談到這一話題，從而進一步加深了我對這個話題的印象。我當時是明尼蘇達大學的一個窮學生，每個月的獎學金不到700美元，自然覺得“財務自由”對我而言是個可望而不可及的奢想。由衷感謝研究生院讓我四年學費全免，因而這筆獎學金足夠我求學期間的房租和日常生活的一切費用，還略有盈餘。這樣我就無需在校外打工掙錢，而且還不時給國內親人買些大件小件的進口電器。

後來博士畢業參加工作，太太也得到了一份技術工作，家庭收入便逐漸多了起來。我就開始學習理財（Money Management）。先是參加了一個投資俱樂部，學習網上股市買賣操作。又接觸了一批當地的財務顧問（Financial Advisors），也不時參加各種財務知識講座，學習相關的財務管理和投資技巧。然後就逐漸盤算著何時可以換個大一點的房子，何時付完房貸，何時可以退休，可以如閑雲野鶴般雲遊四方。數年前自認為這些初心夢想在美國都得以初步實現了，遂在59歲時提前退休了。現在把自己的學習經曆與感想寫出來，權當個拋磚引玉，也給後來人作點參考吧。

生活在美國，到底要有多少錢才算財務自由？這是一個經常引起爭論的問題。有人說，我要有個三、五百萬美元就財務自由了；有人說，顯然不夠啊，起碼得有一兩千萬才算吧，一棟豪宅就要數百萬啊。還有人說，你們的門檻太低了。沒有五千萬，連一張SpaceX的月球旅行票（Starship星際飛船）可能都買不起，哪能算是真正的財務自由呢？

所以我們討論的“財務自由”，每個人都可能有各自不同的定義。也許我們可以粗略地將它劃分為三個層次等級：平民的初級財務自由、中產階級的中級財務自由和億萬富豪的高級財務自由。那些想買私人飛機，或隨時準備參加宇宙旅行的夢想隻能留給億萬富翁來享受。我們這裏著重討論一大批普通人在美國如何達到財務自由，以及需要哪些必要的準備和實踐。

一般認為，財務自由是一種生活狀態，指的是你無需為生活開支而去工作，你家庭的被動收入就能覆蓋所有生活開支，而你可以自由地去做自己想做的事情。也就是說，實現財務自由必須要滿足一個公式：被動收入要大於你的生活開支。財務自由不僅跟本金有關係，和生活開支也有關係；如果你不控製生活開支，就算你積累再多的本金，也無法實現財務自由。

簡單說來，在美國享受財務自由的必要條件，就是你要有一套自住房而且已付清房貸；不欠信用卡公司的任何舊債；你所有的投資（股票、共同基金、個人退休賬戶如401k等）收入、股份和資產收入、社保金（Social Security Benefit）收入加起來要超過你所有的一切費用。這些條件對許多普通人說來，並不是那麽困難達到。一般平民也可以享受初級財務自由，隻要你的每年花費不超過收入，過個不需上班的自由自在生活，有空時一年到國內外旅遊數次，也是可以做到的。中產階級的財務自由，就是花錢可以稍微闊卓一點，房子住大一點，車子高級一點，國際旅遊多一點，機票可以買商務艙或頭等艙，隨時入住五星級旅店……

那麽有什麽方法可以促成你達到財務自由的人生狀態呢？每個人根據自己的特定目標，身體力行，我相信很多旅美中國人早晚都能達到。新春伊始，在此獻上十二項具體步驟與建議，以幫助你早日美夢成真。

1、設定你的人生目標（Set Life Goals）  為自己立定一個誌向，確定將來要過一個什麽樣的生活，達到哪一種水平。

2、學會預算（Learn How to Budget ） 學習做財務計劃，量入為出，安排自己和家人的每月、每年各項費用。盡量不要隨意突破預算範圍。

3、適時還清所有債務（Pay off All Debt） 首要的是每月全額還清信用卡的欠債，不要學習很多美國人那樣，隻還當月的最低還款額(Minimum Payment Due)，然後讓信用卡公司在剩下的欠餘額上賺取你12－20%的年利息。我在美國認識的幾乎所有中國朋友都是每月全額付清信用卡欠賬數目。

4、盡早開始投資（Start Investing Now）  手中一有餘款，就要想方設法盡早投資，讓錢生錢。當然你需要有相關的投資知識，也要有風險意識，要懂得分散投資的原則，“不可把所有雞蛋放在一個籃子裏”就是這個意思。90年代的時候，我參加了我們當地的“世紀中文學校”內的業餘投資俱樂部，裏麵有金融、IT、生物科技等不同背景的中國朋友，我們一起學習了怎樣在網上買賣股票以及如何應用不同的投資策略。雖然由於2000年的股市崩盤而沒有賺到多少錢，可是我們都學習了不少實用知識和技巧，為日後的個人投資做了適當的鋪墊。

5、創建自動儲蓄（Create Automatic Savings） 當你開始有一份固定工作時，盡可能每月存下一筆固定數目的錢，不論是作為你自己的儲蓄保險，還是為你的兒女將來上大學積錢（如美國529助學基金計劃）。

6、開始為自己退休儲蓄（Start Saving For Retirement） 入職後盡早開始創建個人退休賬戶。美國絕大多數公司都有401k計劃或類似的退休賬戶計劃，讓員工每次發薪時都可以自動存入稅前工資的1－15%到你的賬戶，這部分錢當年就免稅，而且公司往往還匹配（Match）送你另一部分的錢。我和太太在製藥公司上班的二十年間，曆年都是讓公司把我們每月工資的15%金額劃到自己的401k賬戶，同時還得到公司的Match（相當於全年工資的5%）。這樣就等於自動增值了33%，而且賬戶內的錢隨著股市增值，平均每年一般上漲7－15%，多年下來就是一筆很可觀的收益。我的經驗表明，放錢在401k退休賬戶是最劃算的一項投資。

7、維護好你的財產（Take Good Care of Your Property） 你的房子、汽車或其它財產，需要每年加以維修。維修的費用總是顯著地小於重置的費用。如果你還在租房子住，也請你考慮盡早買房，這相當於一項固定財產投資。90年代美國房價上漲得比較快，我1993年在波士頓西郊買的舊房子到2004年賣出，增值了110%，即每年平均增值10%，這是我最成功的投資之一。但此後就緩慢下來了。最近18年來，當地房價平均每年僅僅上漲3%左右。房價波動在不同地區差異很大，購房前必須仔細研究。

8、夫妻同心維持美好婚姻（Stay Married） 《增廣賢文》有道：“兩人一般心，無錢堪買金”。夫妻共同為家庭幸福而努力奮鬥尤為重要，擁有兩份收入可以加速實現家庭的財務自由目標。反之，如果離婚了不僅妻離子散，財產也隨之分流。

9、就商品和服務進行談判（Negotiate for Goods and Services） 當你準備添置貴重物品或購買某項服務之前，要進行認真談判，爭取公平合理的價位；不要虛榮或愛麵子把自己裝扮成慷慨大方，一擲千金。

10、繼續學習理解財務問題（Stay Educated on Financial Issues） 活到老學到老，隨時了解最新的財務動向或稅法變更，及時調整自己的投資策略和方向。不斷更新自己的理財知識，與時俱進。

11、谘詢財務顧問（Get a Financial Advisor ） 自己沒有把握的財務事項，不要貿然做決定，必要時聘請一位財務顧問，幫助你解決複雜的財務問題。我有個財務顧問好友，多年前他介紹我買了幾種年金（Annuity），現在發現這也是一項較好的投資。年金是人壽保險的一個種類，也常被稱為“年金保險”。它屬於金融產品，種類繁多。你存入保費（稅後的錢或者從401k賬戶轉錢進去均可），金融保險公司按照約定定期提供你退休收入。無論市場行情如何，年金賬戶通常都有5%以上的每年增值保底。到了領取的年齡你可以每年領取5－6%的該賬戶總額，此後不減，一直領取那個固定金額到過世，所以年金被視為養老“保險箱”。

12、照顧好自己的健康（Take Care of Your Health）你最大的財產應當是你健康的身體，所以你必須時時加以認真維護。無病早防，有病早治。養成良好的生活習慣，不抽煙，不酗酒，不賭博，不碰毒品，不輕易熬夜，不暴飲暴食，增加有氧運動，並按時體檢。保持身心健康對你的財務健康定有極大的幫助。

實踐以上12 項建議也許不能解決你所有的財務問題，但它們會幫助你養成良好的習慣，讓你走上財務自由的道路。千裏之行始於足下，簡單地製定出你特定的資產金額目標以及實現該目標的日期，切實可行的計劃可以強化你的信心，鞭策你向著目標一步步邁進。 一旦你開始取得真正的進步，擺脫超支的誘惑和不斷增加的債務壓力就將成為你強大的動力。堅持多年之後，有一天你會忽然發現：財務自由就在你的眼前。祝你好運！

2023年1月22日，於波士頓