很多第一代“老留”們快到或者已經退休了，有些傑出的“老留“甚至不到退休年齡就提前退休了，令人羨慕。其實美國社會由於近年BABYBOOMERS大量退休，很多人也將麵臨何時領取退休金的問題。比如說，62歲( 提早退休)，66歲（1954年前出生的正常退），或者70歲（推遲退休）。對於數百萬的麵臨退休的非華裔美國家庭來說，通常選擇62歲領取社會福利（SSB），不過對於許多華人家庭則選擇66或者延遲到70領取SSB。其主要原因是，大多數美國家華裔庭退休後除了SSB之外還有其他收入， SSB所占退休收入的比例不大。2017年平均退休人員的SSB為$1360/人/月，這SSB數額是按平均年收入$40800的40%設計的。即使在62歲領取SSB有25%終生PENALTY（也就是說75%X$1360/人=$1020），美國大多數家庭也堅持提早提早退休領取SSB, 落袋為安。而華人家庭則認為，延後到70 歲領取每月SSB要比66歲正常退休的SSB高出32% （也就是說132% X $1360 =$1795），因為推遲一年SSB增加8%（4年就是32%）. 這裏主要討論，夫妻兩選擇62歲，70歲還是兩者結合來領取SSB。

俺看到網友建議兩口子同時70歲領取SSB，70歲之前利用401K或者其他個人退休計劃作為家庭收入。俺覺得一味追求70歲時最高的132%SSB未必對每個人適合，因為每個人的健康和壽命不同。比方說，假定某男性退休人員的SSB在62，66 和70歲分別為750，1000和1320 美元(注：前麵討論過如果66歲的SSB是$1000的話，則62歲為$750，70歲$1320). 如果該男性選擇推遲到70歲領取SSB，但是隻活到美國男性的平均壽命76歲話（見圖1）, 就會比66歲時領取SSB的總量少2萬多（如果月SSB是2000美元/人，則少4萬美元/人，如果是兩人呢？）。有趣的是，如果一位女性活到美國女性平均壽命81歲的話，將達到平衡點。也就是說，選擇66歲正常領取或者70歲推遲領取SSB的總量在81歲時達到相等（BREAKEVENPOINT），並沒有區別。但在81歲之前，顯然66歲領取SSB比70歲領取SSB總額要多。 這樣66-81歲期間，個人退休計劃（401K，403B, 457B, IRA, etc.）中的資金可以因為少用或晚用以有利於繼續滾動積累。特別是個人退休計劃是具有可傳承性，而SSB沒有子女繼承性。

那麽何時領取SSB為最佳方案呢？ 俺覺得SSB領取時間有以下幾點可以參考：1.美國男女平均壽命， 2. 夫妻兩人的健康狀況, 兩人家族壽命，家族病曆史等等， 3..夫妻兩人的SSB的的差距。 因各家情況不同，顯然沒有統一答案但是方案折中較好。 譬如，一般來講妻子壽命長些， 而丈夫的SSB高些，故而妻子66歲領取SSB，而丈夫推遲到70歲領取為好（特別是那些在聯邦和州政府，研究所，大學就職並願意工作到70歲的人）。這樣前麵提到，妻子81歲之前，領取的SSB總額會比她70歲領取的SSB要高（見圖表1）。妻子82歲之後，丈夫的年齡就會82+歲 (假定丈夫與妻子同齡或大於妻子)，已經超過男性平均年齡（即76歲）6歲+。如果丈夫去世，妻子會承接丈夫更高的SSB。不過本文續篇中數據顯示， 退休後工作從66歲領取SSB也是很好的選擇。

話又說回來， 雖然是活得越長越好，因而SSB越多，但是要健康。 否則病歪歪的即使長壽也是“活受罪”或者是”受活罪“，SSB在再多也沒意義。

圖 1. 60，62 或者70歲領取SSB的平衡點（BREAKEVEN POINTS）。 藍色箭頭處為6６歲與70歲領取SSB的平衡點. 發生在81.5歲， 這顯然是人為設計的模式。 此點左邊（小於81.5歲）， 前者6６歲的SSB高於70歲的SSB （紅線在綠線的上方）。當大於81.5歲則相反（紅線在綠線的下方）。橘黃色垂直線表明美國男女平均壽命（76和81歲）。這張表對每個家庭的領取SSB有指導意義。圖表基於SSB=1000美元/月（$12000/年)的假定。

事實上， 如果提前退休，夫妻從62歲開始領取SSB也是不錯的選擇，下表中數據表明如果SSB66 = 1000/月，當達到BEAKEVEN POINT 82歲時， 62歲SSB與70歲SSB的投資積累差為，$91，598(兩人近20萬。如果SSB=3000/月， 兩人為55萬。 表中紅色數據基於假定年回報7% ）。投資累計差額就是少動用個人投資計劃的數額。因此說，夫妻70歲領SSB未必最佳， 早領SSB而讓個人退休計劃中的資金滾動積累為好， 因為個人退休計劃資金的可傳承性。

如將年齡和回報率分別上調到86歲與下調到5%，數據還是表明夫妻兩人62歲開始領取SSB並沒有想象那麽差。夫妻兩人可少用個人退休呢計劃16萬多（SSB=3000/月）或者近11萬（SSB=2000/月）。至於年齡，即使上調到88歲也不一定出現負數。個人認為年紀越大風險就越大， 如果數據顯示早拿並不一定有想象的差，退休計劃中值得考慮。

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