兩天前，一個在廣東沿海工作的前同事，在退休前升級住宅，買了海景公寓，發來了從家裏陽台看碧波滾滾的南海的照片。我為朋友喬遷之喜高興，畢竟沒有任何遮攔的海景房放在哪裏都是昂貴的產業。

和他從前就是好朋友，兩人無話不聊。我就做了一下社會調查。因為出國早，當時國內還沒有社保。所以我對國內的社保了解很少。朋友的妻子明年從小學退休，現在已經在家賦閑，拿全工資。而退休的社保比現在的基本工資還要高，一個月能拿到1萬多人民幣。朋友也要從企業退休，但企業的社保比不上他太太的事業單位，而國家公務員和軍人的退休社保會更高。而且朋友告訴我，國內的社保收入是不用繳納稅金的，就是淨收入。

我為朋友一家衣食無憂開心。社保收入高低和地區是否富庶有一定影響，廣東是富裕省份，會高一些。而一線城市和長三角應該更高一些。朋友夫妻這樣的絕對收入作為社保金來說是高於很多國家的，這點讓我耳目一新，甚至超過歐盟的葡萄牙的社保平均收入。

看著朋友年紀輕輕就可以麵朝大海，遊泳釣魚，無憂無慮。我也再次看看自己的社保statement。美國的社保需要看最高收入的35年的進賬，再通過平均算法給出不同年齡開始支取社保福利的每月稅前收入。美國的不少州對社保收入還要征稅，這點我給差評。而35年收入的平均，對於我這樣在美國沒有工作到35年的人就會把缺的幾年收入當作零，而分母依舊是35年。所以比幹滿35年的人肯定要少。總的來說，社保和每年的收入和工作年頭有關。每年的收入有一個上限，過了就不再征收社保稅，而時間的上限就是35年。假如一個人幹了37年，計算時會取收入最高的35年計算。至於很多人說隻需要幹10年就能拿社保的說法本身沒有錯，那是指的能夠拿社保的最低要求。但一個僅僅工作了10年的人能夠拿的社保比工作了35年的人差很多。這也是公平的。

美國的社保是每張工資單裏扣掉員工當月收入的6.5%，而雇主也貢獻6.5%，這些錢交到聯邦的社保基金。但現在關於社保基金是否在年輕人到了67歲退休後依舊有資金支付社保金，多數人是沒有信心的。根據社保局的承諾，社保基金堅如磐石，當您退休時，它將在那裏。看看社保局的文字截圖：

社保金是絕大多數人的最後一道安全網。所以我相信社保局的承諾。但看看小字就會發現，根據當前的法律，社保局估計到2034年前，支付不會有問題。而到了2034年後，您原本可以拿每月1000美元的，到時間隻能少給您20%，就剩800美元了。

每月800美元還是要好過一分錢沒有吧。所以社保局的莊嚴承諾要細品。第一如果您還年輕，到了2034年後才退休，那麽您的社保金福利會打20%的折扣。第二就是更加不確定，法律一變，一切就要另算了。因為美國的債務太大，很多人（主要是共和黨候選人）都主張減少社保福利，來減小美國的債務負擔。一種可能性是提高享受全額社保局福利的年齡，比如從現在的67歲提高到69歲或者70歲；一種可能是減少受益人的社保金，就是打折扣。社保局的承諾沒有錯，社保在大家退休時會在那裏。問題是，能拿多少就另說了。

很多人都覺得不忿，說我自己的錢加上我雇主給我匹配的錢，存了幾十年，專款專用，憑什麽砍我們的福利呢！？ 但現實是，國會完全有權通過任何法律，可以變更法律來限製社保福利。一旦成為法律，納稅人就沒有辦法隻有依法少拿了。

我聽過一個提案，意思是今後拿社保的人要看你的財富。財富多的，少拿甚至不給社保，窮的人多拿社保。這樣的思想在美國還很有市場，基本上這就是社會主義的思想，劫富濟貧。至於今後社保的法律會怎麽變，我不能預測。但估計會比今天的法律更嚴，沒有錢是硬傷。

而且，看社保的statement要細看。上麵的估計是您需要一直工作，而且每年都賺到社保預扣工資額的上限。否則，哪天一激動就提前退休了，發現拿到的錢少於社保局的statement上麵的數字，因為離估算中使用的退休年齡還差幾年。

看看多數人的社保，不會比我朋友的國內社保高出太多，尤其是62歲就開始提前支取社保的人群。當然教師在國內是算比較好的行業。這樣我覺得並非不公平，朋友一家55歲/60歲就退休了，而美國最早拿社保的年齡是62歲。假如哪天我選擇62歲拿社保，我已經比朋友一家多工作幾年，但金額沒有很大的差別，尤其是稅後。

為此，我還問了近兩年退休的，在北京的朋友和在湖南的親戚，他們的反饋也基本同樣的社保收入。至於今後國內社保會不會麵臨支出的壓力，沒有人能知道。估計這也是國內放開人口出生的重要原因之一。社保這東西需要有足夠的年輕人進入就業大軍，才能有足夠的資金支付退休者的福利。尤其現在各國老齡化的問題比較嚴重，都會多少感到社保福利體係的壓力。

在美國，對於普通的工薪家庭，不應該指望靠著社保可以維持退休生活。主要是靠其他的儲蓄計劃比如401K，個人儲蓄，投資理財等等。盡管社保福利是隨著通脹的水平調整的，但無論如何難以靠著6.5%+6.5%的月扣款隨著年頭增值可以維持許多年以後的日程開銷。一些過了退休年齡的老人已經選擇退休，出於經濟壓力，在65歲後甚至70歲後，重新回到就業市場。很多人從事著比他們退休前收入低的多的工作，不是為了熱愛，而是處於無奈。用自己歲月的幾年去換一些金錢除非不得已，是非常不值得推薦的。能夠多幾年做自己喜歡的事情，比少量的金錢收入要享受得多。

我曾經的一個國內同事，她45歲就從中石油退休。大好的年華退休，的確可惜。假如她能很快適應退休生活，調整心態，可以比很多人多出悠閑生命很多年。又豈不是一件好事？塞翁失馬焉知非福。

不少人都認為夠資格拿社保的那天就立即拿，放在自己袋中比放在政府手裏踏實。因為大家還是覺得落袋為安，這個倒是有些道理。至少我自己會這樣做。

豹子土狼 2023-08-08