為何許多人在62歲領取社會保障退休金?

地主雜談


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美國政府有關領取退休社會保障福利的年齡,也就是領取退休金的年齡有這樣的規定,我們以在上世紀60年代和在此以後出生的人的退休年齡為例,他們的完全的退休年齡(the social security full retriment age)是67歲,但是據統計,在62歲時就開始申請退休金的人占了可以領取退休金人數的2/3。這些提早申請退休金的人是否應該等待呢?在這裏就講講在62歲時申請社會保障福利退休金的原因和7個好的理由。

先舉例,以最後工資年收入6萬刀為例:

看圖:Social Security Breakeven

年齡:   62=$1,180x192mon=$226,560

       67=$1,789x132mon=$236,148

       70=$2,320x96mon=$222,720

從圖中能看出,以在62歲和在67歲拿退休金時每月能拿多少為例,在大概76歲前,62歲拿退休金的人每月會有損失,但等到了都是76.5歲時拿的總錢數就持平了。

再看下麵的這張圖:

兩張圖片來自網絡

我個人認為,上麵所說,不是提早拿退休金的主要理由,這還得看自己的身體狀況、經濟條件和當時的通貨膨脹等等因素來綜合考慮。

實際上根據網上資料顯示,美國人申請在67歲以前拿退休金的情況是:

1. Early=small check-but more of them

2. American can expect to live a lifespan of around 78.6 years

3. Breakeven happens at 76+/-

不過有的人提出了提早拿退休金的可能存在的7點好的理由:

1. Filing unlocks another family member's benefits(#1 spousal);

2. Filer does not expect to live to "break-even";

3. Low or no provisional income now vs. later;

4. You will adopt a higher spousal benefit when your partner files;

5. Your partner's life expectancy is short(ugh!), and you will adopt a higher survivor benefits when your partner passes;

6. You'll have extra cash to spend early in retirement; and

7. Just need the money...

 

 

 

汗滴米高 發表評論於
謝謝你的文章。
這個東西讓人頭疼,越想越糊塗。我的計算方法是假定一個壽命,例如83. 那麽就是越早領取越合算。而且,到手的錢,能自己花,才是錢。
要是忍著不領取,到70才領取,沒過幾年401k就要RDM了,這稅又上去了。
一筆糊塗賬,我要早領,65歲就領。
康賽歐 發表評論於
回複 '羊岡' 的評論 : 由於我不是這方麵的專家,我不能隨便亂說。我給你個網頁地址,你可以去看看,那裏有詳細地解釋:

https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/applying7.html
羊岡 發表評論於
能解釋一下1. Filing unlocks another family member's benefits(#1 spousal);嗎?謝謝
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 謝謝留言!
BeijingGirl1 發表評論於
謝謝博主的詳盡回複。 所以如果確信自己長壽, 推遲領不是壞事啊。 哈哈。
康賽歐 發表評論於
回複 '原上草2017' 的評論 : 不是不能有全職的工作,是我沒說明白,請看下麵有關的規定:"In 2020, early filers are allowed to earn up to $18,240 ($1,520 a month) before withholding kicks in.

If you earn over $18,240 in wages or salary, $1 in benefits will be withheld for every $2 in earnings above this threshold. The retirement earnings test might thus prevent you from double-dipping on income sources or paying off debt. ”

所以有些人會不選擇全職工作,也就是掙的不超過$18,240, 不過有的全職工作好像也掙不過這個規定的數,總之,是不想被扣押社保金。
原上草2017 發表評論於
我有幾個朋友已經拿了社會安全金幾年了(66歲半),不過直到現在還在工作。

不明白為什麽 “申請到退休金後,就不能有全職工作了(full time job)”?
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 謝謝誇獎!有的人自己罵大街還不夠,還會派馬甲來一起罵,這人還會啥呢?就會罵,有本事脫了馬甲讓我看看真麵目。人要不斷地學習,才能提高啊,要不寫出的東東就會東搬西抄的,嗬嗬。。。
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 可以用excel來畫這個圖,但我用的不太好,畫起來費勁。70和67的交點是81.5,62和67的交點是76.5,62和70的交點大概在79
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 說的沒錯,63-66歲,申請社保金少拿是遞減的。
BeijingGirl1 發表評論於
其實很多人即使62歲退休, 也不需要領那個退休金也能保持退休時的生活狀態。 62和67歲間每推一年可以增加 5%, 根據自己的健康狀況和配偶的情況應該做好平衡。 也可以在之間的年申請開始領啊, 不用一刀切。
BeijingGirl1 發表評論於
過來再看一下你的圖, 70歲和76歲的直線交點是多少啊? 看不太清。 有時間我也依照自己將來的退休金畫一張。 一路了然。 有些人寫退休的文章就是抄教科書, 還是真實的經曆,閱曆和數據有意思。
BeijingGirl1 發表評論於
這個帖子竄紅啊。 博主和老公都是見過識廣的人, 希望多寫啊。
康賽歐 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 謝謝留言!
曉青 發表評論於
早退差不少錢呢。以前沒注意過,謝謝分享!
康賽歐 發表評論於
62歲申請社保養老金的人數大概占申請社保養老金總人數的40%,這個比例還是比較高的,其中有個原因就是有些人想早些退休,想要過自己想要的生活和想要做的事情,比如去旅遊等等,因為年齡越大,不能做的事情的風險就越大。所以無法預測今後會怎樣,那就活在當下吧。

既然無法預知生命的長度,那就拓寬生命的寬度吧。
康賽歐 發表評論於
回複 'YMCA' 的評論 : 樓主,有一點很重要的東西你沒提:在fill retirement age (67歲)之前如果你還有其他收入,收入超過一定的數目(1萬5還是多少我忘了),你的退休金會有一個基數減少。如果將這個因素考慮進去,提前領退休金不一定合適
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謝謝提醒,我今天終於查到了,原文如下:

“Here's what happens if you collect Social Security early while working
To answer the most basic question, you absolutely can work, part- or full-time, while receiving Social Security benefits. However, there are rules that limit how much of your benefit you're allowed to keep depending on your claiming age, full retirement age (i.e., the age you become eligible to receive 100% of your monthly benefit, as determined by your birth year), and your earned income.

For example, anyone receiving Social Security benefits who won't reach their full retirement age in 2020 (or any current year) is subject to what's known as the retirement earnings test. The retirement earnings test allows the Social Security Administration to withhold some or all of your benefits based on much you earn. In 2020, early filers are allowed to earn up to $18,240 ($1,520 a month) before withholding kicks in.

If you earn over $18,240 in wages or salary, $1 in benefits will be withheld for every $2 in earnings above this threshold. The retirement earnings test might thus prevent you from double-dipping on income sources or paying off debt. ”
康賽歐 發表評論於
回複 'Huang_蝴' 的評論 : 是的,我覺得人能活多長是命裏注定的,但是錢是我們能決定的,在有限的生命裏,讓錢能最大限度的和最好的為我們服務,這是我們應該做的功課,這個功課,越早做越好,也就是所說的financial plan...
康賽歐 發表評論於
回複 'hagerty' 的評論 : 這隻是長知識,幹啥事都要做到心中有數。每個人的情況不同,就要不同對待,要不有financial advisor幹嘛,都自己規劃得了,還花那個錢,可是有的人就需要啊。

你很樂觀,這是正能量。活的長很多人都能做到,可是活得要有質量才是我們要追求的。當今這個社會,不是好死不如賴活著的時代了。
Huang_蝴 發表評論於
人的命,天管定。早拿,晚拿算不出多大的差別。還是根據自己的身體情況和工作收入情況決定吧。
hagerty 發表評論於
我以前也想過這個問題,後來意識到了,這個問題隻有自己真正到了62歲的時候才該考慮,否則毫無意義。
對於中國人來說,隻要不是很晚才來美國的,經濟上應該沒問題的,無論何時支取都不會有財政困難。所以主要取決於62歲時的身體狀況,我估計大多數人都不會取的,老中各個都奔90去的呀。老楊行,俺也行。
康賽歐 發表評論於
回複 '暖冬cool夏' 的評論 : 問好暖冬!感覺要學的知識好多,我是每天學習,不求達到天天向上,隻求不要天天向下,嗬嗬。。。
暖冬cool夏 發表評論於
謝謝康康的這個算法提示,否則我還真以為越晚拿越好,看來沒什麽太大的差別,加上通脹,早拿有早拿的好處。康康新周快樂!
康賽歐 發表評論於
回複 'spot321' 的評論 : 是的,有這種因素在裏麵。
spot321 發表評論於
有的人可能由於身體健康的原因吧?我們身邊一個朋友就是如此。
康賽歐 發表評論於
回複 '超然看眾家' 的評論 : 這種“糾結”隻是個討論,有人想早拿,但又怕不劃算,這畢竟是自己掙的血汗錢,所以那些理財專家就要幫著算和講明情況,這是種需求;有需求,就有服務。當然那些不差錢的不在乎,就是再有錢,也沒聽說有人不要這個錢了,除非是死了。自己的錢應該算啊,這又不是算計別人哈。
康賽歐 發表評論於
回複 'robato' 的評論 : 是啊,社保退休金隻是個最基本的保障,我們還有401k/403b等其它的退休的保障。社保退休金也是要交稅的,當然能晚些拿就晚些拿,但對於那些想早拿的人,我們也是理解的。
超然看眾家 發表評論於
不明白為什麽這麽糾結早拿晚拿的問題。依我看,如果你62歲還想工作或者不工作但手裏錢多多,那就晚拿。反之,就早拿。人命由天,人算不如天算。
robato 發表評論於
人在年輕時要為家人買個人壽險,以防萬一有意外家人有保障。
現在延遲到70歲才領社會保障退休金也是變相為自己買個保險,以防萬一不小心活到99怎麽辦?
當然前提是你現在錢夠用。
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 嗬嗬。。。看淡了生死,就會快樂起來。
BeijingGirl1 發表評論於
“太愛北京了” 舉的例子確實都比較嚇人。。。
康賽歐 發表評論於
回複 '太愛北京了' 的評論 : 說的是事實,不過有些悲觀了,現在人活到80歲以上都不稀奇了。我覺得預期不要太高,盡人事,聽天命。
太愛北京了 發表評論於
我對能否活到領退休金都沒信心,親戚朋友中有小孩兒吃元宵噎死的,飯後樓下遛彎猝死的,抑鬱症自殺的,吃了一輩子素60多就死的,我感覺能活到6、70都不容易,還是早點兒領好。
YMCA 發表評論於
樓主,有一點很重要的東西你沒提:在fill retirement age (67歲)之前如果你還有其他收入,收入超過一定的數目(1萬5還是多少我忘了),你的退休金會有一個基數減少。如果將這個因素考慮進去,提前領退休金不一定合適
康賽歐 發表評論於
回複 '每天一講' 的評論 : 一講新年快樂!

記得有個朋友估計自己能活到99歲,所以買了人壽保險,其中就有一條是活到99歲就可以拿到賠償金,結果天有不測風雲 人有旦夕禍福,在TA76歲時由於癌症去世了。所以有時我覺得越早拿越好,有時又會想,萬一一不留神活到99歲呢,嗬嗬。。。人有時會很矛盾的
每天一講 發表評論於
小康新年好!

一般來說,如果估計活不過78歲,那麽就62歲退休拿社保金為好,如果估計能活過78歲,那麽可以選擇67。但是,因人而異,每個人的人生觀,金錢觀各有不同,所以何時退休沒有定規,沒有標準答案。
康賽歐 發表評論於
回複 '威伯' 的評論 : 你這個思路很好,早拿錢去投資,投資回報率也許會不錯呢。以前不是老在說,社保退休金要倒閉了嗎,經營狀況堪憂啊。
威伯 發表評論於
有人認為,人越老,錢越用不動,身體和精神上,老了有很多限製,所以,早拿早花。另外,70歲後還要強製取退休金,等70歲後多拿的那點SSA也要交稅打水飄了,還不如62歲早拿。另外,說不定62歲拿的錢去投資,回報比70歲拿還合算呢。
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 是啊,就是這麽個理兒。
BeijingGirl1 發表評論於
回複 '康賽歐' 的評論 : 是的, 我以前公司的老板, 我就親耳聽到他對 team 裏同事說, “你至少要放5%, 拿到公司給你的match 啊”。 1:1 的福利。。。 所以他們很多沒有選擇, 沒了工作, 隻能開始領 SSA 了。
康賽歐 發表評論於
回複 'karenkn' 的評論 : 我的理解是這樣的,有的單位找理由解雇有的人,假設被解雇的人剛好滿62歲,由於年齡、專業和身體的關係,沒找到工作,或是不想做全職工作了,401k中的錢又不夠用,所以需要退休金這筆錢,就去申請了。
karenkn 發表評論於
沒看懂7. Just need the money..那不是不退休掙錢多嗎
康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 是啊,過去我工作的地方,單位給401k或403b match,有的員工就是不往裏放錢,我曾苦口婆心地勸他們,可是得到的回答是我沒有錢。以前在維加斯時有個40來歲的租客,曾讓我在證明信上簽字,就是要把401k裏的錢拿出來,其中一條理由就是要付房租。

康賽歐 發表評論於
回複 'BeijingGirl1' 的評論 : 根據上麵的圖表,這些人占退休可以領社保人數的38%,比例不小啊。
BeijingGirl1 發表評論於
我也有同事, 經常就要把 401K 取出來用。
BeijingGirl1 發表評論於
可能有的人真的沒有選擇。。。
康賽歐 發表評論於
回複 '注冊很麻煩' 的評論 : 是的,有這種可能。 有些人對自己是否能長壽沒信心,不過富人都覺得自己活得長,嗬嗬。。。

看來,在美沒錢退休也沒什麽可怕的,至於要攢多少個米才能退休,對多數老美來說就是天方夜譚,隻有有些老中才有這個追求和炫耀。
康賽歐 發表評論於
回複 '選民' 的評論 : 說的有道理。我以前有個同事,由於那時正趕上經濟不好,被解雇時年滿62歲,她就去申請了退休金,她是單身無孩子,有碩士學位,雖然被解雇前工資不錯,但不知道為何攢不下錢來,咳,老美就是這樣。

申請到退休金後,就不能有全職工作了(full time job),看來提早領退休金,還是有著不小的吸引力。

注冊很麻煩 發表評論於
應該是身體不好或很需要錢是主要原因
選民 發表評論於
絕大多數人提前領取社保退休金的原因是 7. Just need the money.
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