要準備退休了,醫療保險怎麽辦?(1)

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很多朋友在考慮退休的事情了,但退休後醫療保險怎麽辦?

醫療保險是家庭財政計劃的重要部分,美國的醫療費用十分昂貴,沒有醫療保險,一次急診,一場重病就可以讓普通家庭陷入破產的境地。 有認識的人,還有他們來探親的父母都有過類似的經曆,總之,是不要存有僥幸的心理。

如果有醫療保險,保險公司可以支付絕大多數的醫療費用,避免個人巨額的醫療費用支出。 根據Fidelity的報告,一對65歲的夫婦需要在稅後儲蓄了285,000美元以支付他們的醫療保健費用。

如果我們在職業生涯的大部分時間裏都擁有穩定的工作,可以不必過多考慮健康保險, 因為這是雇主提供的一項主要福利,但隨著退休時間的來臨,就需要考慮健康保險的選擇了。

第一選擇便是聯邦政府的社會醫療保險(Medicare),雖然美國的聯邦醫療保險製度不是全世界最好的,但也是很有保障的醫療保險製度之一。

社會醫療保險(Medicare)是美國最早的一項醫療保險製度,由聯邦政府管理,其服務對象是65歲以上的老人或者符合一定條件的65歲以下的殘疾人和晚期腎病患者, 是美國僅次於社會安全(Social Security)的第二大聯邦政府財政支出項目。 聯邦 Medicare 保險計劃通常不包括牙科/和或視力保險,要額外申請牙科保險計劃或視力保險計劃。

聯邦醫療保險(Medicare)其實和普通醫療保險內容差不多,也有負擔自付額 (deductible) 和共同負擔額(coinsurance)的概念,保險分為四大部分:

Part A:住院保險為病人支付大部分的住院費用,住院保險也包括病人出院後的專業護理療養院,及某些家居醫護照料的費用,但病人需要自付一部分費用。 年滿65周歲後,就可以獲得 Medicare 住院保險,不需要繳納這部分的保險費。

Part B:補充醫療保險為受益人支付80%在醫生診所治療和其它許多醫療服務及用品的費用。 申請人的收入越高,要付出的月保費也越高。

Part C:醫療保險優惠計劃(Medicare Advantage Plan)是經過政府特許的保險公司為聯邦醫保受益人設計的一些額外醫療服務機構或醫療網。 Part C 合格的醫療計劃一定包含 Part A 和 Part B 的醫療福利,有些可能還包含Part D。

Part D:處方藥物計劃是政府補貼的藥物福利計劃,參加此計劃的受益人支付額外的保險費,可以低價購買醫生開具的處方藥品。

大多數州都有10個標準化的Medicare補充保險(Medicare Supplement Insurance, or Medigap)計劃。 這些計劃被標記為計劃A,B,C,D,F,G,K,L,M和N,這些計劃是私人保險公司的產品。

Medigap計劃F是最受歡迎的Medicare的補充保險計劃。 2016年,所有Medigap受益人中有55%參加了計劃F。

計劃F涵蓋了Medigap計劃可能提供的全部9種標準化Medigap福利。

請注意,自2020年1月1日起,Medigap計劃C和F將不再讓新人參加。

另外請不要將Medigap計劃與Part C 計劃混淆。

使用Part C 計劃的Medicare Advantage,你可能僅限於某個醫療網絡。而在Medicare/Medigap,你可以去看任何參加Medicare的醫生和診所。

下麵再舉兩個例子

1. John選擇了具有內置處方藥保險的C (Medicare Advantage)計劃,要獲得此計劃的資格,John必須加入Medicare A部分和B部分,他將向Medicare支付B部分保費。

Medicare A部分保費            $0
Medicare B部分保費            $135.50  (預防保健, 免費健身計劃, 包含處方藥的好處, 當地醫生和醫院網絡)
Medicare C保費(包括藥物保險)    
$34

每月總計                  $169.50

 

2. Mary選擇原始醫療保險(A和B部分),她添加了一個獨立的Medicare處方藥計劃(D部分)計劃和Medicare補充保險計劃(政策F)。

政策F讓她可以去全美接受Medicare患者的醫生和醫院,得到藥物的折扣價, 幫助她支付醫療保險免賠額和共同保險(deductibles and co-insurance)。

Medicare B部分保費              $135.50
Medicare D部分保費              $32
醫療保險補充保險計劃保費          $150

每月總計                  $317.50

聯邦醫療保險資金通過政府按員工收入征收的Medicare Tax 稅收來籌集, 雇主和雇員需要分別繳納工資收入的1.45%用於支付住院醫療保險。

聯邦醫療保險參與條件:

1. 在美國工作並交納醫療保險稅十年以上者, 滿65周歲後便符合免費加入Medicare的條件,可以參加Medicare A保險,即不用再支付保險費。 也可以購買 Meicare B 保險以及 Medicare D保險作為補充保險。

2. 美國公民或居民滿五年,但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年者, 那麽在滿65周歲以後,不能得到免費的 Medicare 醫療保險。但可以自費購買 Medicare 醫療保險。

3. 美國公民或居民不滿五年,或者年齡不滿65周歲者, 不能購買Medicare。

聯邦醫療保險申請時間:在滿65歲之前約兩三個月到滿65歲後的三個月內申請好,否則會受罰。

由於年齡的限製,大多數提早退休(<65歲)的人不能使用聯邦醫療保險,我下次再談一談其它可能的選擇。

如有任何問題,可聯係 Centers for Medicare and Medicaid Services,提供七天二十四小時的服務,電話號碼是:1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。

 

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準備退休,退休後如何領取社會安全金?

 

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菲兒天地 發表評論於
回複 '暖冬cool夏' 的評論:They need to be permanent legal residents.
暖冬cool夏 發表評論於
不是美國公民但是有十年以上的交稅,65歲後可以享受medicare嗎?應該在你說的範圍之內的,我想。謝謝菲兒。
菲兒天地 發表評論於
回複 '閑閑客' 的評論 : 是的。
閑閑客 發表評論於
就是,米國醫保太貴了!
菲兒天地 發表評論於
回複 '艾粉' 的評論 : 多生幾個,哈哈哈:)
艾粉 發表評論於
孩子上大學不但免費政府還給錢
艾粉 發表評論於
還是我們這好呀,全麵免費醫保
菲兒天地 發表評論於
回複 '花似鹿蔥' 的評論 : 也是:)
花似鹿蔥 發表評論於
加拿大有免費午餐,可是等候啊排隊啊,也很煩心
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 : 好的,謝謝!
菲兒天地 發表評論於
回複 '無法弄' 的評論 : 不懂呀!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'Rolfemom' 的評論 : 問好R媽,慢慢讀:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'LPF' 的評論 : 問好,謝謝!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '墨西哥民宿' 的評論 : 還可天天度假開民宿:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '寒一凡' 的評論 : 問好一凡,加拿大的福利好,不用擔心。
菲兒天地 發表評論於
回複 '南山鬆' 的評論 : 嗬嗬,最近研究了一下。
菲兒天地 發表評論於
回複 '林向田' 的評論 : 真好:)
無法弄 發表評論於
那個菜,過兩天做啊,拍完照片發給你,謝謝
無法弄 發表評論於
你要是知道英國的多好啊!我想知道英國的:)
Rolfemom 發表評論於
很長知識。 非常謝謝菲兒與我分享。 明天午休在好好讀讀。
LPF 發表評論於
謝謝菲兒詳細解説!
墨西哥民宿 發表評論於
很多美國人退休去了墨西哥,享受低廉的醫療服務。
寒一凡 發表評論於
長知識了!謝謝菲兒科普!
南山鬆 發表評論於
謝謝菲兒的好介紹,關於退休問題想得真周到:)
林向田 發表評論於
我現在就是為了醫療保險在工作,幸運的是還有工作。
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 大城市好,機會多,好醫生也多。
菲兒天地 發表評論於
回複 'Evereque' 的評論 : Medicare醫療保險不包括普通的監護服務(例如養老院)。 在醫學上有熟練護理( Skilled nursing care)的需求情況下,Medicare A可涵蓋部分 "經過認證熟練護理機構"(certified skilled nursing facility)的護理。 長期護理 (Long Team Care)不在Medicare範圍之內。 有些Long Team Care insurance 是有效的辦法(effective method)。

詳情請看官方網站:https://www.medicare.gov/
曉青 發表評論於
加州醫保不錯 好醫生也多。
曉青 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 : 中國得有人,沒人寸步難行。賺錢吧,老了買個補充保險就行了。
曉青 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 : 加拿大人少地大環境好,醫療優勢很大。養老也不錯。
Evereque 發表評論於
“住院保險也包括病人出院後的專業護理療養院,及某些家居醫護照料的費用,但病人需要自付一部分費用,”--- 請再查, 好像一年隻有兩個星期。Long Team Care Insurance 也是一步一個陷阱。把人往死路上逼
菲兒天地 發表評論於
回複 'cxyz' 的評論 : 準備移民加拿大了!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'cxyz' 的評論 : 羨慕啊!
cxyz 發表評論於
回複 '菲兒天地' 的評論 : 退休人員和老年人的天堂, 歡迎菲兒曉青入隊 :)
cxyz 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 是,我覺得醫療保障, 是加拿大最明顯的優勢,尤其是對退休人員,老年人。不用擔心生病治病,會讓我們丟掉多大的壓力啊。
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 我們一起去吧!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'FreeGo' 的評論 : 是的,我下次會寫。
菲兒天地 發表評論於
回複 'TRUEFIRE' 的評論 : 哈哈哈,T醫生就不用考慮了吧。
菲兒天地 發表評論於
回複 '亮亮媽媽' 的評論 : 是的,這個要注意一下。
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 沙發啊,喬寧給你弄好了!中國看病也要看地方和什麽病。 哈哈哈:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '業餘廚子' 的評論 : 是啊,醫保是個大問題。
菲兒天地 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 哇,我準備搬過來了!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'spot321' 的評論 : 問好點點!:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '梅華書香' 的評論 : 梅華最開心,整天吃喝玩樂到處跑:)
曉青 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 謝謝,我擠擠沙發!
曉青 發表評論於
回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 所以,加拿大才是天堂!
FreeGo 發表評論於
對身體好,提前退休(不滿65歲)的人,其實也有可行的醫療保險方案
TRUEFIRE 發表評論於
哇!為了Medicare我得大步流星奔65啊,15年當兩年過!這回老起來就比較Reasonable啦:)
亮亮媽媽 發表評論於
謝謝菲兒。下麵這個信息很重要:“聯邦醫療保險申請時間:在滿65歲之前約兩三個月到滿65歲後的三個月內申請好,否則會受罰。”。
曉青 發表評論於
謝謝,坐地下室了!
退休了回國看病,要玩完的時候就隨便吧:)
業餘廚子 發表評論於
要不是醫保我早就退休了!還得熬一熬!
多倫多橄欖樹 發表評論於
從這點上看,加拿大醫療方麵的福利很好,隻要是公民,住院期間費用是全免的。永久居民也可以。
spot321 發表評論於
謝謝菲菲提供的信息!
梅華書香 發表評論於
說得太對啦!俺就是這類保險的忠誠戶,我覺得非常好,實惠,放心!祝菲兒周末快樂!
菲兒天地 發表評論於
回複 'qun0' 的評論 : 謝謝群,握手,是的,今天快樂,每天快樂!:)
qun0 發表評論於
菲兒介紹的好。這些都是我們或早或遲要考慮和麵對的問題。菲兒今天快樂,珍惜每一天。
菲兒天地 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 是的。上海好的養老院也幾乎都是這麽貴,哎。。。
菲兒天地 發表評論於
回複 '喬寧' 的評論 : 給喬兄山茶,等領導:)
喬寧 發表評論於
退休後最大的開支,可能是喪失自製能力的專人照顧保險,特貴。據說,在灣區,帶護理的老人院,能自已行動的每月六千,需特護的近萬。
喬寧 發表評論於
謝謝菲兒科普,聽說有些私人保險公司有聯邦保險外的補充保險,不算太貴,包了幾乎全部支出。
喬寧 發表評論於
趕緊,沙發!領導的。
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