退休財務的一些誤區

原作原創,原汁原味,在一片小天地裏馳騁。
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無論在中國還是美國,退休,養老永遠是一個議題。中國的老爸老媽年紀大了,我和哥哥又不經常在身邊,未來的日子應該怎麽辦,是在家裏養老還是選擇養老院?我們在中國時都沒怎麽敢提,隻聽見老爸跟部裏的老同事在聊天時說:養老院不想去,一旦你不太能自理了,在裏麵會被人虐待。。。

美國女兒的祖父,祖母們,他們原來一直Florida 和我們這裏兩邊走,冬天在那裏,夏天搬回來,像候鳥一樣,就好比老爸老媽原來北京,上海兩邊跑一樣。突然有一天,他們都累了,把另外一地的房子都賣了,不跑了。現在女兒的美國祖父,祖母比老爸老媽開通,他們這段時間在整理家,準備搬到養老院去住,雖然剛開始原來做executive 全世界跑現在思路也特別敏捷的祖父也不願意去,但是九十好多的他現在開車連他自己都有點不放心自己了,沒有了別的出路。他們的孩子都在外州,剛來給他過了生日,但是住在一起是沒可能的。

右邊的鄰居剛搬進來的時候60多,我們家大大小小的的問題,尤其是室外的事情都是請教她,原來她老公在世的時候她主外,老公主內,她在外麵割草,老公在裏麵做飯,一個女漢子,轉眼間也快80了。原來她和老公住的房子有好幾畝地,做教授的老公生一去世她就搬到了我們的小區,換了個小一點的房子。看著她的兒女成家,現在兒孫滿堂。。。

 

寫這麽多,想說的是人都會老去,無論你曾經有多麽的厲害,年輕時有多麽的貌美(祖母年輕時的黑白照片簡直就像那個時代的好萊塢名星),而退休,養老卻是個永遠的話題。那今天就來談談好久不寫的財經文:




 

《退休財經的誤解與現實》







就退休財經問題而言,理論上有效的並不總是在現實中起作用,我們可以從下麵幾個方麵來看一下:



1. 收入替代率(Income Replacement Ratio)因收入而異?

許多退休專家經常說,退休後你需要從各種來源(如社會保障金,個人資產,以及非全時工作收入)取代退休前最終收入的70%。 但70%僅僅是平均水平。

低收入工作人員可能需要取代其最終收入的90%(盡管其中大部分將來自社會保障),中等收入工作人員需要替換70%,較高收入的人們可能隻需要取代他們最終收入的50%。

當然,如果你想花很多錢去旅遊,外出就餐,去劇院或開始一些新的業餘愛好就更不同了。 現在退休的人們比過去更健康,更活躍,所以退休人員應該根據他們自己的實際開支和生活目標來計算收入替代率,而不是泛用的70%。

2.  Medicare 醫療保險能否涵蓋一切的醫療費用?

你在65歲的那個月時才有資格獲得Medicare的醫療保險,但你仍然需要支付其他的醫療保健費用。 除非你有資格申請Medicaid,Medicare隻免費提供一些服務,你仍然需要支付其他醫療費用,例如保費(Premiums),共付額 (Copays) 和免賠額 (Deductibles)。

你也可能需要參加醫療保險補充計劃,該計劃大多數人可以負擔得起,但不是免費的。 請記住Medicare隻提供一些長期護理服務,你可能需要考慮購買長期護理保險來幫助支付額外服務費用。

3. 退休後收入需求(Income needs)下降嗎?

因為通貨膨脹,生活成本因退休而上升,理財專家們認為退休後的支出會增加,而一些項目的花費例如醫療保健的成本上漲速度比服裝等其他項目更快。

但是當你走過所謂的走動年(Walking Years, Age < 75 ),慢走動年(Slow Walking Years 75 - 85 )和不走動年(Non Walking Years > 85)的過程中,你也可能在住房,交通和食品方麵的花費更少。 根據勞動統計局的消費者支出調查,從55至64歲的平均消費55,892美元會下降至65至74歲的46,757美元,75歲及以上的則進一步下降至34,382美元。

當考慮計劃退休開支時,還應考慮將有保證的收入來源(社保,養老金,年金等)與退休時的80%支出相匹配, 因為住房,食品,交通和醫療保健總共占到了大約80%的開支。

4. 你可能工作到你想象的那麽長久嗎?

根據調查,人們預計退休的時間會比退休人員真正退休的時間晚一些。許多工作人員計劃在退休時仍然工作,其中三分之二的人希望非全時薪水成為他們退休時主要或次要收入來源,而事實上隻有一半想工作的人能夠這樣做,其他人因失業,殘疾,醫療保健問題等原因而被迫離職。一旦老年人離開工作崗位,就很難重新找到工作。

如果可能的話,人們應盡量延長工作時間並盡可能延遲享受社會保障福利,應該在你想退休之前三到五年製定計劃。作為財政計劃的一部分, 應該增加現在儲蓄和投資以防不能繼續工作的狀況。


5. 縮小住房規模導致進一步節省開支?

一個流行的退休過渡計劃涉及搬出目前的家庭房屋並搬進較小的房屋。你可能會認為這種轉變會導致家庭開支減少,但情況並非總是這樣,例如你從郊區的大型住宅搬到市中心較小的住宅,你可能會發現新的城市生活水平會更加昂貴。

另外有一些退休人員因為經常舉辦家庭聚會和接待孫輩,在小房子裏不方便而後悔搬到較小的空間,但再搬回到更大的房屋可能會很昂貴,所以不應快速銷售你原有的房屋,要花點時間在買新房之前考慮你的退休生活方式。

6. 在自家房屋變老會節省開支?

有些人認為 一旦你搬到想要退休的家後,似乎避免轉移到輔助生活中心或療養院將導致大量節省開支,其實留在你的住房並得到適當的護理還是會增加很多費用的。 你可能需要對房屋進行修改,例如在主層放置臥室,增加輪椅入口或雇傭家居助手來幫助清潔或監督健康狀況。

7. 計劃每年從退休賬戶中提取4%?

財經專家經常說,當你開始退休時你可以從你的退休投資組合中提取4%,然後通過通貨膨脹率逐年增加這個數額,並持續30年。 但如果從現在的較低收益環境以及預期壽命增加基礎上分析後,安全初始提取率將降至3%左右。

這個4%的經驗法則是基於曆史的長期平均值,這並不是說4%對於所有退休人員來說都不是一個安全的初始提款率,隻是4%可能不像過去那樣安全。





 

碧藍天 發表評論於
幹貨滿滿!退休是件令人生畏的事。
黑貝王妃 發表評論於
回複\'菲兒天地\':聽朋友說美國是65歲才能領養老金。我們這裏是按出生的年份,像我57歲就可以用自己投資的養老金。別的不知有什麽不同。沒錢的才可以享受福利,福利雖好,但畢竟不能給你太多的自由。還是自己投資比較可靠。
喜清靜 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : +1。一想就頭疼。留給老公想了。
寒一凡 發表評論於
養老是個大問題!謝謝菲兒分享好文。問好!
菲兒天地 發表評論於
回複 'Blue-Crab' 的評論 : 你現在怎麽老是留言到老帖啊,哈哈哈。

真會玩,一會夏威夷,一會桃鄉的,下一個哪裏?:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '風車輕舞鬱金香' 的評論 : 歐洲福利好啊!
Blue-Crab 發表評論於
這兩天我也去了桃子的故鄉 — 佐治亞州。
風車輕舞鬱金香 發表評論於
西歐北歐和美國不同。我們村的人如果一生從沒工作過也能拿養老金,一直工作的人平均能拿到相當於最後工資70%的養老金+退休金,而且還有全麵的醫療保險,基本生活可以保障
菲兒天地 發表評論於
回複 'Rolfemom' 的評論 : 多謝R媽,太感激了,我看見了,我在找一些我原來去加州做的帖給你看。:)
Rolfemom 發表評論於
菲兒, 剛給你發了悄悄話。 忘了提到我這兒幾年前排最適合居住的小城市頭名。
菲兒天地 發表評論於
回複 '老九' 的評論 : 謝謝老九分享,你國內情況熟悉,多給大家介紹介紹,也許以後就回去養老了,哈哈哈。
老九 發表評論於
離杭州不遠有個老人院很棒,以前曾是老幹俢所,老幹部西行後就無人住了,現由個人公司承包重建,因以前的設備全,大櫥房,全有空調,四層全電梯,一人,二人間都有個自的洗澡衛生間,離3甲醫院約40公裏,中,小醫院也不遠,自有小診所,目前約有400個床位,說要擴建到2000千,地方政府給於合作,老人們看牙可去當地沴所,費用目前還未定,因有老友與他們有了介,國內有醫保的目前単間(約45平方米)月供人民幣10,000.全包(生活能自理的,住,食,一般治療,如測血壓。。。水電每月貼人民幣50.),菜譜相當誘人,如有需要可另為準備(如要吃大閘蟹。。。。)
美食永遠分不開,秋天再去打聽詳情。
菲兒天地 發表評論於
回複 '白籬' 的評論 : 白籬還年輕,不過一切從早做起,都沒錯,問好!
菲兒天地 發表評論於
回複 '花甲老翁' 的評論 : 老翁一定有底子,香港可能和中國類似?
菲兒天地 發表評論於
回複 '唐西' 的評論 : 那怎麽稱呼?她從小就是這麽叫的,來區別自己中國的祖父母。
菲兒天地 發表評論於
回複 '黑貝王妃' 的評論 : 王妃,估計和澳洲還是不太一樣,另外你們的福利也好一些吧,反正要保持生活水平不下降,就要多做一些準備。
菲兒天地 發表評論於
回複 '吃出健康' 的評論 : 謝謝健康,問好!最近還好嗎?
菲兒天地 發表評論於
回複 'spot321' 的評論 : 點點,我也聽說有不好的,有很多不同的種類,我還沒有好好研究,到時候再說,現在還早,嗬嗬嗬。
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回複 '南山鬆' 的評論 : 問好謝謝鬆鬆:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '康賽歐' 的評論 : 也想少點開支:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '紫色海洋' 的評論 : 挺好的idea, 我一些舞友也經常這麽說。 朋友原來有棟樓,最後賣了,覺得受限製,沒法經常出去旅。:)
菲兒天地 發表評論於
回複 'mzl9876' 的評論 : 梅子也是特別明知,什麽都計劃得好好的,還可以照顧子女,特別羨慕澳洲,回頭來找你玩啊!:——)
菲兒天地 發表評論於
回複 'Rolfemom' 的評論 : R媽,你真明智,都做了準備。我寫文也就是想提醒大家,我們可以早投資,像我家LG20幾歲就開始,也可以現在開始,反正比不做要好。 好啊,太想上你那裏了,多美啊,我們一起養老,忘記那個州了,我最喜歡海!;:)
菲兒天地 發表評論於
回複 '五湖以北' 的評論 : 五湖同感啊,健康最重要,握手!
菲兒天地 發表評論於
回複 '曉青' 的評論 : 穴位很重要,我也在學,煩死了,天天痛巴巴!
菲兒天地 發表評論於
回複 '波城冬日' 的評論 : 加油站,冬大,哈哈哈!:)真的,不少人,就是那裏中了大的
菲兒天地 發表評論於
回複 'yy56' 的評論 : yy,比文藝總是比不過你的呢,不過水蜜桃好吃啊!:)
波城冬日 發表評論於
菲大總結的真好,不過我還是想請教,在哪裏買樂透最容易中?哈哈!
菲兒天地 發表評論於
回複 '閑閑客' 的評論 : 親,聽著真難過,隔壁女兒的美國祖父本來也是這麽和女兒說,不想去,但是年紀大了,不能照顧自己呢,現在他想通了。。。。
菲兒天地 發表評論於
回複 '南島水鳥' 的評論 : 我家人不多啊,歡迎水鳥來,哈哈哈:0
yy56 發表評論於
菲兒,你真饞到我了,現在天天想蜜桃。你的貼越來越文藝了。還沒開門,就貼在這吧。
菲兒天地 發表評論於
回複 'ARooibosTea' 的評論 : 我覺得中國可能是,美國不清楚,我們這種小地方有錢就可以:0
菲兒天地 發表評論於
回複 '蓮盆籽' 的評論 : 我可不是財神,哈哈哈,問好連,百忙之中還來探望:)
菲兒天地 發表評論於
謝謝大家留言分享!
白籬 發表評論於
很好的文章。我最近也在思索養老問題。
花甲老翁 發表評論於
社保,養老金,年金等,福利不錯啊,香港的我
隻有政府發的生果金啊,想餓死還容易一些,沒有
資產的約發給三千元多一點.
唐西 發表評論於
”現在女兒的美國祖父,祖母”,這稱呼有失水準。
黑貝王妃 發表評論於
菲兒腦子就是清楚,寫得很詳盡,有參考價值。我發現美國和澳洲的退休係統很相似,這些帳也是類似的算法。錢雖不重要,但是對退休老人的生活質量非常關鍵。這筆帳是一定要心裏有數的!好文章!
吃出健康 發表評論於
養老確實是個大問題,菲兒分析得很有道理,謝謝菲兒分享!學習了。
spot321 發表評論於
養老是個大問題。以前覺得美國的養老院像天堂,現在知道了其實不然。難辦。
南山鬆 發表評論於
養老的問題很多啊,謝謝菲兒分享好文,問好!
康賽歐 發表評論於
說的不錯。其實老了換成小房主要是為了少幹點兒活,不過承包給別人幹,那就另當別論了。
紫色海洋 發表評論於
我們一群盆友想著一起弄塊地,蓋個apartment,老了住一起,互相照應。
mzl9876 發表評論於
我們這一代是做好了準備,在老了動不了了以前進駐養老院,新西蘭的養老院真是美極了,環境非常之好,護士也很負責任,澳洲也有很不錯的。
Rolfemom 發表評論於
菲兒這篇文章寫得真好。 養老問題的確是現實。 父母年紀大了。 說真的,作為海外的兒女,能常回家看看父母,已經是不錯的了。美國這邊住養老院得很大開支, 除非有醫療保險買單, 或雄厚的經濟有基礎。 能早日投資, 自己以後養老能主動點。保險公司有些養老服務, 我買了些。隻是過了一定年齡,什麽都長價了。 還是趁年輕時,早點投資。真羨慕曉青家, 一大家子,有照應有相伴。菲兒,以後養老, 上我這。 人不多, 離海近,房價還行。有很多狗公園。 :-)
五湖以北 發表評論於
退休後的財務,緊一點鬆一些自己還能控製,健康就難說了,最後走的那人最難過
曉青 發表評論於
老了的事兒等老了再說吧,現在得琢磨著怎麽活到那麽老,怎麽活能需要別人給養老。哈哈!所以先學按摩穴位吧:)
閑閑客 發表評論於
我對門鄰居說他打算在家住到死, 可是隔壁90歲的獨居老人最近還是病倒住進護理中心。
南島水鳥 發表評論於
菲兒家人多塞門,咱趁這會兒人少過來和蓮盆籽一起拜財神 :)
ARooibosTea 發表評論於
聽說美國好的養老院得提前排隊哈,不知真假?
蓮盆籽 發表評論於
菲兒好,來拜財神:)
菲兒天地 發表評論於
橄欖樹,曉青,yy,藍蟹沙發
菲兒天地 發表評論於
Blue-Crab 2018-07-11 14:38:46

要找個相對便宜的地方養老
菲兒天地 發表評論於

yy56 2018-07-11 12:49:34

新的博文太有用了,學習了。謝謝




菲兒天地 2018-07-11 12:03:36

回複 '曉青' 的評論 : 你們家那麽多親戚在一起可以互相照顧,美國有的養老院還不錯。。。




菲兒天地 2018-07-11 12:02:32

回複 '多倫多橄欖樹' 的評論 : 是啊!




曉青 2018-07-11 11:59:47

養老板凳!我爸媽也說不去養老院。我也不想去養老院,肯定誰都不想去養老院。抱團養老,住家養老吧:)




多倫多橄欖樹 2018-07-11 11:17:28

新帖沙發,養老是每個人都會麵臨的事情。。。
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