無論在中國還是美國，退休，養老永遠是一個議題。中國的老爸老媽年紀大了，我和哥哥又不經常在身邊，未來的日子應該怎麽辦，是在家裏養老還是選擇養老院？我們在中國時都沒怎麽敢提，隻聽見老爸跟部裏的老同事在聊天時說：養老院不想去，一旦你不太能自理了，在裏麵會被人虐待。。。

美國女兒的祖父，祖母們，他們原來一直Florida 和我們這裏兩邊走，冬天在那裏，夏天搬回來，像候鳥一樣，就好比老爸老媽原來北京，上海兩邊跑一樣。突然有一天，他們都累了，把另外一地的房子都賣了，不跑了。現在女兒的美國祖父，祖母比老爸老媽開通，他們這段時間在整理家，準備搬到養老院去住，雖然剛開始原來做executive 全世界跑現在思路也特別敏捷的祖父也不願意去，但是九十好多的他現在開車連他自己都有點不放心自己了，沒有了別的出路。他們的孩子都在外州，剛來給他過了生日，但是住在一起是沒可能的。

右邊的鄰居剛搬進來的時候60多，我們家大大小小的的問題，尤其是室外的事情都是請教她，原來她老公在世的時候她主外，老公主內，她在外麵割草，老公在裏麵做飯，一個女漢子，轉眼間也快80了。原來她和老公住的房子有好幾畝地，做教授的老公生一去世她就搬到了我們的小區，換了個小一點的房子。看著她的兒女成家，現在兒孫滿堂。。。
 

寫這麽多，想說的是人都會老去，無論你曾經有多麽的厲害，年輕時有多麽的貌美（祖母年輕時的黑白照片簡直就像那個時代的好萊塢名星），而退休，養老卻是個永遠的話題。那今天就來談談好久不寫的財經文：




 

《退休財經的誤解與現實》

就退休財經問題而言，理論上有效的並不總是在現實中起作用，我們可以從下麵幾個方麵來看一下：

1. 收入替代率(Income Replacement Ratio)因收入而異？

許多退休專家經常說，退休後你需要從各種來源（如社會保障金，個人資產，以及非全時工作收入）取代退休前最終收入的70％。 但70％僅僅是平均水平。

低收入工作人員可能需要取代其最終收入的90％（盡管其中大部分將來自社會保障），中等收入工作人員需要替換70％，較高收入的人們可能隻需要取代他們最終收入的50％。

當然，如果你想花很多錢去旅遊，外出就餐，去劇院或開始一些新的業餘愛好就更不同了。 現在退休的人們比過去更健康，更活躍，所以退休人員應該根據他們自己的實際開支和生活目標來計算收入替代率，而不是泛用的70%。

2.  Medicare 醫療保險能否涵蓋一切的醫療費用？

你在65歲的那個月時才有資格獲得Medicare的醫療保險，但你仍然需要支付其他的醫療保健費用。 除非你有資格申請Medicaid，Medicare隻免費提供一些服務，你仍然需要支付其他醫療費用，例如保費（Premiums），共付額 （Copays） 和免賠額 （Deductibles）。

你也可能需要參加醫療保險補充計劃，該計劃大多數人可以負擔得起，但不是免費的。 請記住Medicare隻提供一些長期護理服務，你可能需要考慮購買長期護理保險來幫助支付額外服務費用。

3. 退休後收入需求(Income needs)下降嗎？

因為通貨膨脹，生活成本因退休而上升，理財專家們認為退休後的支出會增加，而一些項目的花費例如醫療保健的成本上漲速度比服裝等其他項目更快。

但是當你走過所謂的走動年(Walking Years, Age < 75 )，慢走動年(Slow Walking Years 75 - 85 )和不走動年(Non Walking Years > 85)的過程中，你也可能在住房，交通和食品方麵的花費更少。 根據勞動統計局的消費者支出調查，從55至64歲的平均消費55,892美元會下降至65至74歲的46,757美元，75歲及以上的則進一步下降至34,382美元。

當考慮計劃退休開支時，還應考慮將有保證的收入來源（社保，養老金，年金等）與退休時的80％支出相匹配, 因為住房，食品，交通和醫療保健總共占到了大約80％的開支。

4. 你可能工作到你想象的那麽長久嗎？

根據調查，人們預計退休的時間會比退休人員真正退休的時間晚一些。許多工作人員計劃在退休時仍然工作，其中三分之二的人希望非全時薪水成為他們退休時主要或次要收入來源，而事實上隻有一半想工作的人能夠這樣做，其他人因失業，殘疾，醫療保健問題等原因而被迫離職。一旦老年人離開工作崗位，就很難重新找到工作。

如果可能的話，人們應盡量延長工作時間並盡可能延遲享受社會保障福利，應該在你想退休之前三到五年製定計劃。作為財政計劃的一部分， 應該增加現在儲蓄和投資以防不能繼續工作的狀況。

5. 縮小住房規模導致進一步節省開支？

一個流行的退休過渡計劃涉及搬出目前的家庭房屋並搬進較小的房屋。你可能會認為這種轉變會導致家庭開支減少，但情況並非總是這樣，例如你從郊區的大型住宅搬到市中心較小的住宅，你可能會發現新的城市生活水平會更加昂貴。

另外有一些退休人員因為經常舉辦家庭聚會和接待孫輩，在小房子裏不方便而後悔搬到較小的空間，但再搬回到更大的房屋可能會很昂貴，所以不應快速銷售你原有的房屋，要花點時間在買新房之前考慮你的退休生活方式。

6. 在自家房屋變老會節省開支？

有些人認為 一旦你搬到想要退休的家後，似乎避免轉移到輔助生活中心或療養院將導致大量節省開支，其實留在你的住房並得到適當的護理還是會增加很多費用的。 你可能需要對房屋進行修改，例如在主層放置臥室，增加輪椅入口或雇傭家居助手來幫助清潔或監督健康狀況。

7. 計劃每年從退休賬戶中提取4％？

財經專家經常說，當你開始退休時你可以從你的退休投資組合中提取4％，然後通過通貨膨脹率逐年增加這個數額，並持續30年。 但如果從現在的較低收益環境以及預期壽命增加基礎上分析後，安全初始提取率將降至3％左右。

這個4％的經驗法則是基於曆史的長期平均值，這並不是說4％對於所有退休人員來說都不是一個安全的初始提款率，隻是4％可能不像過去那樣安全。