雜談美國退休事宜2: 養老計劃(Pension)和401k (或457)

來源: 2019-06-11 09:44:45 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀: 次 (52609 bytes)

第一節簡介了社安金(Social Security )是大多數美國人退休的主要收入。以2018為例,平均社安範圍在$800 $1,800 之間,平均值為$1422,最高為$3500左右。明顯地社保收入不能滿足絕大多數退休後的經濟需求,因而是否有其它的收入來源就很重要了。

 

養老金計劃(Pension)401k (或457)是除社保金外的重要退休收入。雖然我從參加工作時就知道單位的福利包括這兩項,可是根本不知這對自己將來退休有多重要,很長時間沒有去過問。我周圍的很多朋友,特別年青的,完全是福利盲,根本不知道養老金計劃(Pension)401k 是什麽?自己今後退休究竟有無這些福利?大約有多少?在美國生活,養老必須要有準備,弄清這些問題。因而簡要介紹這兩方麵的一些須知,使讀者不僅在考慮退休事宜時,而是要更早些考慮這些問題,如工作調換時,提醒子女在工作調換時的決策等。如在退休前才了解這些情況已有些為時過晚。這裏介紹的隻是概況,提醒讀者去了解,弄清自己的具體。

 

  1. 養老金計劃(Pension)401k (457)的共同點與區別

 

養老金計劃(Pension,以下簡稱養老金)與401k (多數政府部門稱為457,以下概稱為401k)是兩項極為重要的退休收入。它們都是由雇用單位提供給雇員退休後的福利(Benefit),但又有一些本質的區別。養老金福利已存在幾十年了。以前很多大私人公司企業,政府部門都提供此福利,以保證職工年老退休後有穩定的收入。養老金計劃由單位提供的資金,職工不用交任何費用contribute, 也就是100%的由單位提供。當然近年一些單位的100%也出現了變化。如佛州州政府的養老金計劃從上世紀五十年代初開始以來,管理很好,100%的單位提供,一直提供可以說是美國最好的福利待遇之一。可是,約八年前共和黨州長上台,大幅度地減裁了很多職工福利,其中包括每個職工每年要繳納工資的3%作為養老金。這就不是單位完全提供了。同時也變相地減少了職工的工資收入。

 

如今,除了政府部門和為數不多的私人公司企業仍提供此福利,絕大多數企業公司都已取消了此福利,因為維持它花費昂貴。所以,如果你工作單位仍有此福利就應是很幸運的了。你或你的家人,包括孩子找工作時應將有無此福利作為一個考慮因素之一。如其它條件相差不多,雇傭單位還提供此福利,應是很具有吸引力的了。

 

401(k) 計劃是代替傳統的養老金計劃,自上世紀八十年代才開始發展,逐漸地取代,而且很可能會完全取代養老金計劃。雖然401k也是雇傭單位給員工提供的福利,但與養老金計劃相比,它有幾點根本性的不同。例如,上麵提到養老金由單位100%的提供。而401k 則不同,是由職工自己出資(contribute每月按單位規定的金額從工資中扣除。也即是職工將自己的錢先存上,為退休後再用。這是401k最基本的特點。其次,每年存的這部份錢不算當年收入,也就不交當年的稅。但退休後領取時則必須交稅。這也是為什麽有的稱401k為延遲交稅計劃(Deferred Program)。

 

另外,有些單位的401kmatch -up , 即職工如每年交了規定的金額,單位會加一定數額(依單位而異,不少加倍)。如你存了單位要求的金額,八千,單位的match-up是加倍,那麽你一年的401k裏就相當於存了一萬六千。所以如果單位有March-up, 你應爭取一定要存到Match-up的金額。單位幫助你401k 加倍,這樣的福利不要白不要。總之,建議讀者弄清自己單位的401k是如何運作的,越早越好,早管理,早make money

 

目前政府部門和少數單位仍提供養老計劃和401k雙福利,這是最好的福利了。找工作,換工作,離開單位,退休等,都應要弄清楚養老計劃或401k ,以便比較,決定是否換,何時換等,這些很重要的經濟問題。

 

  1. 養老金的計算、生效與領取

 

養老金的計算

 

雖然養老金的計算、生效與領取依單位不同而異,但一般養老金的計算公式是:工齡退休前3-5年(一般為最高)平均工資一定的百分率。明顯地,養老金的多少與三個因素有關:工作時間長短,工資高低,和單位提供的百分率。這也就是為什麽在一般提供養老金的單位,很多職工工齡都比較長,特別是年齡大的職工。了解這些情況會對你,或你的子女選擇工作單位有好處。

 

各單位提供的百分率不等,一般在1-1.8%左右。如一職工的工齡為20年,退休前三年平均工資為8萬,單位提供的1.6%,那麽養老金約為每年$25600。養老金每年按一定的比例增長,其增長幅度也與工齡有關,特別是工齡30年後,可高達50%。所以在單位工作時間長短無疑是重要的。

 

對較高收入的人,一般養老金會比社保金高出不少。因此,如果退休後既有社保金,又有養老金收入,經濟狀況就會比較好,一般可以維持退休前的生活水平。相反,如果隻有社保金,而無養老金,必須要有其它收入來源(如401k) 才能維持原有的生活水平。還有一點應該了解的是,養老金作為退休後收入,與社保金一樣都是要按比例交稅的。

 

養老金的生效(vest

 

一般提供養老金單位都要求職工在單位工作一定時間,即vest time。生效年限隨單位而異,一般多為3-8年。也就是職工必須工作到規定的年限後才能獲得養老金的資格。如提前離開了單位,就不能領取單位養老金。如果過了年限才離開的,以後在達到單位領取養老金年齡時,可以領到應得的金額。所以,了解自己單位的養老金生效年限是重要的,特別是決策換工作時。

 

養老金領取

 

年齡一般與領社保的年齡相似,即62歲可領部份,65-67全退休時領100%。另外如何領取養老金(一次性,還是每月,及其它)各單位都有詳細規定,這裏不贅述。請有養老金計劃的讀者詢問單位人事部門弄清楚。

 

2. 401k (457)早期與退休前後需知

 

前麵已經介紹了401k計劃是雇傭單位給職工提供的一種退休福利,但與養老金計劃不同,401k由職工自己出資,自己管理。所以也叫做職工投資福利。各單位製定的每年最高額,單位March -up的上限,與單位合作的金融機構,等都不甚相同。這裏想提醒讀者的是,自己的401k計劃一定不能等到退休時才管理。那時才管,為時晚矣!此外、退休前後應注意的一些事項也甚不同。下麵簡述一些個人認為的側重點。

 

早存、早管理

 

比較單位提供的401k計劃應是決策是否接受工作的主要考慮之一。接受工作後,越早存401k計劃越好,一定不要拖延。還應當告訴你成年工作了的子女。因為存進401k的錢可以減少你目前的交稅收入,每月有規律地存一定數量的錢。個人的經驗與一些理財師認為這種長期穩定地方存錢效益不錯,特列是對投資理財不很在行的人。管理得好,你存的錢在退休前幾十年可能會象滾雪球一樣,越滾越越大,越滾越多,足夠退休後的生活。

 

提供401k福利的單位一般選擇一金融機構,如Fidelity, 幫助職工選擇投資。這些金融機構一般提供幾十個各種各樣的mutual funds, 讓職工選擇,管理自己的積蓄。這要求職工一定要花時間首先盡快弄清工作單位401k計劃的各種規定:

 

1)每年可存的最高上限。如個人、家庭或經濟收入允許,能保證目前的生活水平,建議盡量存到上限。這樣退休後才會有一定的量的積蓄。

 

2match-up 限額。建議一定存到這個金額,否則失去了單位給你的natch-up

 

3)生效的工齡。

 

4)何時能領取(一般59歲);若提前,penalty是多少,等。

 

5)聯係管理單位401k的金融機構,了解他們提供的投資與服務信息,以積極,主動地管理自己的投資。管理得好,你存的錢在退休前幾十年可能會象滾雪球一樣,越滾越越大,越滾越多,足夠退休後的生活。

 

退休前、後要注意的事項

 

職工的401k積蓄在退休後可以從單位指定的金融機構轉(transfer)到個人的Rollover IRA account,或其它金融機構。這樣的好處是:1)不受金融機構的限製,2)可以選擇其它更多的投資mutual funds,股票,等。

 

在退休前你可收到很多理財師關於Rollover IRA的信息。建議去聽幾個理財師的講座,比較其優缺點。也可上當地社區大學校關於退休的課程。再根據自己的情況,謹慎選擇:1)維持原狀(暫不轉),2)轉部分或全部去自己的Rollover IRA3)可以請理財師幫助管理。

 

401k投資積蓄是退休後的主要收入之一,它與社保、養老金不同,它不是按公式計算每月能領取一定數量,而是隨股票市場而波動。因此,特別需要管理,使其增長。退休後,不能或無法繼續存,隻有取出。如果不能保持一定的增長,這財源就會幹涸。所以,一定要管理好這筆資金,如果增長率高於或等於取出率,那麽積蓄的本就不會減少,或減少慢,以滿足人的壽命的增長。

 

完全退休後,如不需要補充生活,一般最好不要馬上取出401k的積蓄。但是,在70歲半時,401k Rollover IRA的積蓄必須按一定的比例領取(Withdrawal稱為Minimum Required Distributions (RMD). 如果沒有按時領取,IRS會按你當年應取金額的百分之五十罰款,夠重的!白白的掉了這麽多血汗錢。可千萬要記住這規則,按時辦理!(附:今天剛看到報道,國會剛通過一個議案,將Withdrawal 的時間改為72歲。但這個議案還得參院通過,總統簽字後才能生效。在未生效前70歲半仍是magical #)。

 

如何Withdraw, 每年領取數額都有嚴格的規定,按一定的公式計算。可以說是既複雜又簡單。如果好好讀讀IRS的官方網站關於401k Rollover IRARMD的計算就會很清楚。另外,Fidelity提供了很清楚網站和具體辦法withdrawal.

 

另一點要記住的是領取401k的金額要列入當年的收入,要交稅。

 

總之,除了社安金(Social Security), 養老計劃(Pension),和401k 是絕大多數人退休後的重要收入來源。前二者分別由Social Security 和你工作單位每月按時直接轉到你的帳號上,隻要你還生活在這世界上。而401k,或Rollover IRA則不一樣啦,你可能很快就領取完了。這取決於你1)存了多少?是否存了單位提供的最高額?存了多長時間?2)是否管理好?每年按一定的比例增長?

 

這是為什麽我反複強調要早存,早管理!如果本來存得不多,時間短,又沒管理好,你的401k積蓄可能很快就會取完。所以,一定要重視,一定要弄清楚,而且是越早越好。一定不要到退休年齡時才開始學習,可能已失去了不少應有的收入。

 

下節再介紹Traditional IRA and Roth IRA 

 

 

 

雜談美國退休事宜1: 社會安全金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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401K和457是不同的退休賬戶,政府部門除了有401K以外,還可以同時擁有457退休賬戶。 -TakeMyTime- 給 TakeMyTime 發送悄悄話 TakeMyTime 的個人群組 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 05:39:02

養老金沒啥吸引力。公司破產,死後不能給後代。此外,有的公司的401k選擇有限,需要警惕。作者的水平大概在小學階段。 -GoBucks!- 給 GoBucks! 發送悄悄話 GoBucks! 的博客首頁 GoBucks! 的個人群組 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 06:08:02

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