雜談美國退休事宜1: 社會安全金（Social Security)

來源: 於 2019-06-11 09:44:30 [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀：次

 

中國改革開放後走出國門的大多數“老三屆”已經退休，“新三屆”也已進入或正在考慮退休事宜了。二、三十年前，“退休”二字離我們遙遠。那時大家的主要精力在安家立業、或立業安家，如攻學位，找工作，忙事業，建家庭、撫養小孩，等等，幾乎沒有精力考慮，安排今後退休之事。如今，麵臨退休時才發現美國的退休製度和事宜很複雜，安排退休還不是那麽簡單，涉及很多方方麵麵，包括經濟、醫療保險、健康、等。每一方麵都有很多的條條框框、政策、與時間限定。錯過了，有些不能逆改，有些則要被罰款。難怪有朋友感歎，美國退休也不容易！

 

這個雜談係列，主要將自己思考，學習，與經曆過的有關退休事宜，與大家分享。請大家重視退休事宜，早做準備。退休是我們每人都要經曆的，無論是自己、配偶、甚至我們的孩子準備與安排他們的將來。值得聲明的是此雜談係列僅是個人看法與做法，給大家一些前車之鑒、輪廊與線索，很多具體的還得讀者自己去查資料，獨立思考，以自己的實際情況為準，或借以為鑒，或舉一反三，或反其道而行之，等。一定不能照瓢畫葫蘆。

 

1. 關於何時退休

 

與何時退休最緊密相關的是經濟狀況。因退休就意味著不工作了，也就失去了每月的工資。每人的情況不同，包括經濟、家庭、健康、興趣、愛好、等，因而退休時間因人而異。但大多數人的退休年齡或時間多與可否領社會安全金Social Security（以下簡稱“社安金”）和可否有醫療保險Medicare(簡稱“醫保”)的時間相關。目前，62歲可領部份社安金，66-67歲領全額社安金。此外，65-67歲或稍大點（根據出生年份）可以享受國家醫保（不過醫保也有條件，另節專介紹）在美國退休如無醫保, 那醫療保險費是非常昂貴的。因此，很多人選擇在65-67歲左右退休。

 

 2. 退休後的主要經濟收入來源

 

退休後有哪些可能的經濟收入來源呢？雖每人情況不同，但概括起來主要有五大類：1）社會安全金Social Security，2）養老金Pension，3）工作單位提供的401 k or 457計劃，4）自己存的IRA and/or Roth IRA，和5）Individual savings或在其它財產。這節主要談社會安全保險金。

 

社會安全金（社安金）是上世紀三十年代在美國經濟消條時期羅斯福總統執政時，為保障人民在退休後有基本的經濟保障而製定的一項新措施。經過八十多年的變遷，如今的社安金與當時的政策已有不少變化。目前的社全金要求凡工作的人每年都要按一定比例向聯邦政府交社安金稅。社安金稅率與工資高低無關。如2018，無論工資高低社安金稅率都是12.4%，其中雇主（employer)替職工交一半，6.2%, 職工自己交另一半，6.2%（即工資x6.2%).

 

在單位、企業（無論政府還是私人）公司、學校工作的人，其社安金稅從工資單中直接扣除，白紙黑字沒有可隱瞞的。而個體戶，自由職業或small business則有些不同。如他們的收入涉及現金也就會不很準確，其交社安金稅就可能有縮水的情況。

 

3. 社安金額的大致範圍

 

理論上，一般退休後的社安金金額相當於40%退休前的工資。可事實上對於不少人來說並非如此，特別是工資收入偏高的。例如，有朋友交了二十五年的社安金稅，前幾年準備退休才得知自己可能領到全額社安金不足她現有工資的1/4。顯然僅靠社安金退休是不能維持現有的生活水平與方式的。本人以前也從來沒有看看自己是按什麽比例在交？交了多少？這樣交下去，到退休時會領到多少社安金？…。這麽重要的事為什麽沒去弄清了？一是工作、家庭忙，另一重要原因是有一認識誤區：以為社保、社保，就是保證人老了，不工作後能維持基本生活。

 

可領取社安金的一般範圍是多少呢？以2018年，工作了35年的退休人員為例，如在62, 65, 和70歲退休，其每月最高社安金分別為$2,158, $2,589, 和$3,698；平均社安金範圍在$800 和$1,800 之間，平均值為$1422。總之，每人社安金額的計算與參加工作的時間和工資高低有關。建議讀者去www.Social Security.gov 網站閱讀有關信息, 估約自已的部分與全額社安

金額範圍，以便心中有數。

 

此外，每人的社安金都要交聯邦稅和醫保（Medicare）的費用（現約每月$130左右）。這樣，如果每月社安金為$2000，聯邦稅為20% （很多還有州稅），除去聯邦稅與醫保費，每月實際收入隻約為$1470。

 

4. 領取社保金的條件

 

領取社安金的條件是要交足40積分（credits)的社安金稅。湊足40 積分並不難，特別有工作的人。例如2019年，隻要掙了$1,360 並交稅就可以掙一個積分。全年若掙, $5,440，交社保稅就可掙4個積分。因此，一般10 年就可湊足社安金必要的40 積分。

 

交足社安金稅的重要性不僅是在退休後能領取一定的社會收入，而且還與醫保有關。一般，不合格領社安金，也就不能享受醫保（另節介紹）。

 

記得二十多年前，我的一位鄰居老太太約60歲左右。她先生從General Motor 退休，有很好的養老金。他們經濟狀況看上很好。可老太太經常還在車庫裏用縫紉機做衣服。我好奇，問為什麽老太太還要工作。她說她要掙足40個積分的社保收入。這樣她就會有醫保與一些社安金。她離交滿40積分不遠了。後來她先生先去世，她生病多年，領取一些基本社保金補充生活。更重要的是她有了醫保，否則她無法付昂貴的醫療費用。

 

另外，一位朋友的朋友自己開業，以前總是以各種方式少交社安金稅，到66歲時的其全額社安金隻有$600。又無養老金Pension 和其它積蓄，所以無法退休，隻有繼續工作。

 

所以，每人最好盡量根據自己的實際情況，爭取獲得40個積分，以保證到合格年齡時有最基本的社安金，有醫保。如果到了65歲或以上沒有醫保這是很可怕的。

 

5. 何時領取社安金

 

在三個重要年齡時，即62、65-67歲（決定於出生年月日），和70歲，可選擇領取社安金。如在62歲，隻能領取部分金額；如在65-67歲，則可領取全額。在這兩年齡領取社安金，每年的cost-of-living adjustment (COLA) 隻有3%左右。但如在70歲，不僅領全額，而且以後每年COLA為以8%。用一例來說在不同年齡領取的差異吧。如你到65-67歲時完全退休年齡，全額社安金為$1000元，以後每年以3%增。如提前在62歲取，每月隻為$750，以後每年以3%增長。但如延遲到70歲才取，每月$1320，以後每年以8%增加。

 

所以很多人猶豫不定的是在65-67歲，還是70歲取？有些理財師建議前者，另一些則推薦後者。個人認為這完全決定於自已的經濟、健康情況與信念。據計算，如在70歲領取，要活到82歲後才劃算。本人的建議是在可領全金額時即取，即使當時並不急著用，可存上有利息。錢在自己手中，無變數。

 

另外，夫婦間如何安排何時領社安金也是一值得研究的事情。這也因家庭經濟狀況和安排而定。如不是急需用，一般理財師推薦可在65-67歲時可先領全額社安金少的那位的社保，而社安金高的那位可延遲到70歲領。

 

總之，建議讀者花點時間弄清與自己社會安全金的方方麵麵，以對自己的退休安排做到心中有數。

 

 

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