為退休買了長期護理險, 結果還是不保險

來源: DoraDora2008 2019-11-09 23:42:56 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀: 次 (4793 bytes)

長期護理險,Long-term-care Insurance,是旨在幫助數千萬美國人,當他們年老體弱, 生活無法自理時,用於支付昂貴的養老院及個人護理費用的一種保險。

但是這塊保險業務, 現在正處於金融風暴之中, 麻煩不斷,給購買了這項保險的730萬中的許多人帶來痛苦 - 相當於65歲以上美國老人的五分之一人口。保險費用大幅急速上漲, 他們麵臨艱難的選擇:是付更多的錢,還是幹脆放棄保單?

就在這兩天, 華爾街日報有篇文章題目叫“Millions Bought Insurance to Cover Retirement Health Costs. Now They Face an Awful Choice”。文章鏈接在下麵, 我來節選一部分內容如下。

  • 預計65歲以上的美國老人中, 有一半不需要長期護理, 有四分之一需要兩年以下的長期護理, 剩下的1/8需要兩年到五年的長期護理,最後1/8需要五年以上的長期護理。
  • 69歲的Ailene說這個保險太好了, 不然我早窮困潦倒, 說不定早死了。她患有自身免疫性疾病, 在交了累計一萬兩千的保費後, 發病然後住進護理之家16年。 保險公司為此前後支付了一百二十萬。
  • 67歲的 Wylie夫妻,保費已經上漲了90%了。 為了支付上漲的費用, 他們隻能削減其他家庭開銷,並且找了一份兼職工作。夫妻倆感覺壓力山大, 因為保費顯然還會接著繼續漲, 而當初購買這份保險,是為了讓自己放鬆無後顧之憂的啊。
  • 保險公司也有苦衷。 光2017年, 這塊保險業務就為29萬5千客戶, 支付了92億美金。 因為這塊業務賠慘了,他們後悔從來就不該開始這項業務。現在還經營這個險種的公司隻有大概一打, 而以前有一百多家的。
  • 想當年, 長期護理險在八九十年代剛發展起來的時候, 大家都歡欣鼓舞。 中產積極購買, 以防老年多病時 散盡家財, 拖累子女。 因為萬一臥床不起, 護理費用很貴, 一年超過十萬美金至少。 從2002年後該保險銷量急劇下降 。一是經營者少了, 二是越到後麵的保險條例, 費用越高, 而可領取保障也越來越低。
  • 幾乎所有的人, 包括保險公司和政府管理者, 當初都嚴重低估了有多少人會領取保險, 以及他們居然生活不能自理後,還能身殘誌堅地活那麽久。 他們也沒有估計到, 養老院和護理之家會那麽流行, 還以為家人不到萬不得已, 不會送老人去那些地方呢。 加上近九年來利率一直低位徘徊, 更讓保險公司金融狀況雪上加霜。
  • 為了應對資金嚴重不足, 保險公司力圖說服有關管理者, 給客戶們加保費, 大幅地加。因為沒能獲準提高保費, 一家保險公司向法庭申請了清算。所有購買他們長期護理險的客戶, 每人可以拿回30萬, 而長期護理險則作廢。
  • 一位專門給老人家屬,提供選擇護理之家谘詢的工作人員說,她經常能在電話上感覺到家屬的絕望-他們沒有足夠的錢也沒長期護理保險。有時候接完電話, 她需要取下耳機, 啜泣一會兒。 一些一輩子辛苦工作有體麵生活的老人, 最後淪落到需要申請Medicaid(窮人醫療卡). 而退休人員用的Medicare 隻支付老人住院後,在護理之家一段時間的費用, 後續費用就需要病人自理了。

https://www.wsj.com/articles/millions-bought-insurance-to-cover-retirement-health-costs-now-they-face-an-awful-choice-1516206708




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突然想起去年寫過一篇長期護理險的博文,再發一遍。 -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/09/2019 postreply 23:44:03

Because LTC insurance can be costly, you typically want to buy -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/09/2019 postreply 23:51:56

in your late 50s to early 60s. -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/09/2019 postreply 23:52:20

關於長期護理,據我了解是這樣的 -better.life- 給 better.life 發送悄悄話 (445 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:34:25

需要政府來買單的時候, 就是挺慘的時候了。不是所有養老護理機構, 都接受Medicaid的。 就算要, 通常 -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (253 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:43:23

那當然啦。自己不付錢還要求單人間,有道理嗎? -HEYO- 給 HEYO 發送悄悄話 (83 bytes) () 11/11/2019 postreply 15:57:08

健康醫療人壽保險,特別是為poor and vulnerable服務的 -清水勝濃茶- 給 清水勝濃茶 發送悄悄話 (588 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:36:22

放大放遠了看,很多國家的養老福利製度也是如此 -清水勝濃茶- 給 清水勝濃茶 發送悄悄話 (38 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:41:57

夠格用Medicaid的窮人, 根本不需要也買不起。 Wealthy的富人不用買。 就是夾在中間的中產可能需要長期護理險。 -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:48:57

這是美國Medicaid製度設計的問題。 -清水勝濃茶- 給 清水勝濃茶 發送悄悄話 (56 bytes) () 11/10/2019 postreply 00:58:33

內行人 -Xingfujiaren- 給 Xingfujiaren 發送悄悄話 Xingfujiaren 的博客首頁 (190 bytes) () 11/10/2019 postreply 05:18:15

看到了,謝謝。根據這篇文章,是8個人裏麵的7人不怎麽需要用得上這個長期保險, -蓍草為yarrow- 給 蓍草為yarrow 發送悄悄話 蓍草為yarrow 的博客首頁 (36 bytes) () 11/10/2019 postreply 05:45:46

我是現在不想想這個問題 -名校FAN- 給 名校FAN 發送悄悄話 名校FAN 的博客首頁 (0 bytes) () 11/10/2019 postreply 05:54:57

怎麽看到八分之七不需要的?我隻看到一半人不需要啊。 -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/10/2019 postreply 11:09:54

那朵拉有沒有什麽好的選項推薦嗎?老了很多東西不可控製,萬一有個大病怎麽辦? -糯米粥- 給 糯米粥 發送悄悄話 糯米粥 的博客首頁 (0 bytes) () 11/10/2019 postreply 10:06:37

等你快滿六十時再考慮買這個保險吧。現在這個保險市場情況不穩定,因為前麵保險公司在這方麵虧大了,所以現在保費漲的厲害。 -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (101 bytes) () 11/10/2019 postreply 11:11:58

太謝謝了! -糯米粥- 給 糯米粥 發送悄悄話 糯米粥 的博客首頁 (0 bytes) () 11/10/2019 postreply 17:07:45

別著急謝 -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (98 bytes) () 11/11/2019 postreply 18:57:28

等60歲了年紀更大,保費肯定增加,加上保險公司政策性漲價,不是付的更多嗎? -wherewhenhow- 給 wherewhenhow 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 16:00:10

話對了一半 -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (175 bytes) () 11/11/2019 postreply 18:55:29

早買每月費用低,但是多花的那些年的錢,難道就不是錢了嗎? -DoraDora2008- 給 DoraDora2008 發送悄悄話 DoraDora2008 的博客首頁 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 22:40:30

是錢啊:-) -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (1225 bytes) () 11/13/2019 postreply 09:45:42

https://www.forbes.com/sites/jamiehopkins/2018/01/22/why-the-wsj -lovemylife- 給 lovemylife 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 17:45:12

Why The WSJ Is Wrong About Long-Term Care Planning -lovemylife- 給 lovemylife 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 17:46:27

兩篇文章都是2018年一月份的舊聞 -lovemylife- 給 lovemylife 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 17:50:23

對不起,上頭的link不完整,見下麵的link -lovemylife- 給 lovemylife 發送悄悄話 (304 bytes) () 11/11/2019 postreply 18:13:40

舊保險和新保險 -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (745 bytes) () 11/11/2019 postreply 18:34:55

重疾險 -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (361 bytes) () 11/11/2019 postreply 18:40:34

隨著AIde -圭媽- 給 圭媽 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 20:35:48

隨著AI的發展,以後機器人可以取代部分人的工作來照顧老人,可能十年二十年以後長期護理的費用會大幅下降。 -圭媽- 給 圭媽 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/11/2019 postreply 20:37:34

感覺還是年輕多買房 老了花租金 -flyingdora- 給 flyingdora 發送悄悄話 flyingdora 的博客首頁 (0 bytes) () 11/12/2019 postreply 03:50:26

此事重要,不能想當然。 -wenggn- 給 wenggn 發送悄悄話 (245 bytes) () 11/13/2019 postreply 08:09:22

想聽懂的人多談談這話題。 -北美平民2015- 給 北美平民2015 發送悄悄話 (0 bytes) () 11/12/2019 postreply 13:24:26

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