今年退休後，我開始認真麵對 Medicare 的選擇問題。
在了解各種方案的過程中，同事向我推薦了Globe Life 這家公司，以及它提供的一種比較特別的補充保險—G Plus（High Deductible Plan G，高自付額 G 計劃）。
簡單說一下背景：
Globe Life 是一家提供 Medicare Supplement（Medigap） 的保險公司。在一些州（包括紐約州），它有多種補充計劃。其中的 G Plus，其實就是 Plan G 的高自付額版本：
月保費比較低（有的地區七十多美元）
每年有一筆比較高的自付額（大約 3000 美元左右）
一旦這一年的自付額達到了，後麵符合 Medicare 範圍內的費用，就由保險承擔
因為是 Supplement，隻要醫生、醫院接受 Medicare，一般都可以使用，不像 Advantage 一樣受網絡限製
所以，從設計上看，G Plus 是為誰準備的呢？
很簡單：身體健康、平時很少看醫生、又希望保費低一點的人。
如果一年裏隻做體檢、偶爾門診，可能一算賬會覺得：
“挺合算的。”
從理性賬本上看，它確實是成立的。
所以我從來沒有覺得 G Plus 是一個“差”的方案，恰恰相反——對很多身體不錯的人來說，它是一個相當聰明的選擇。
但最終，我還是決定不選它。
原因並不複雜，也並不宏大——是因為我了解自己。
我平時是個比較節省的人。也正因為這樣，我很清楚，如果我用了 G Plus，在需要看醫生的時候，我的第一個反應，很可能不是“該不該去看看”，而是：
這次要自己出多少錢？
能不能再等等？
有必要現在就去嗎？
我能很清楚地預見：
不是我身體不需要醫生，而是我會因為舍不得花錢而延誤就醫。
這件事，如果發生在我身上，是完全有可能的。
對我來說，最危險的，不是那 3000 美元本身，而是背後那種“先算一筆賬”的心理。
一旦“要不要看病”變成一個需要計算、衡量、拖延的決定，保險原本應有的意義——“有事就去看，不用多想”——就被削弱了。
所以我意識到：
G Plus 不是不好，而是它要求使用者在麵對身體問題時，必須足夠果斷、足夠自信、也足夠不心疼錢。
如果你是下麵這樣的情況，G Plus 其實很合適：
身體健康，平時幾乎不看醫生
對醫療費用有心理準備，不會因為要自付而退縮
更在意長期賬麵成本，而不是每次看病時的“零負擔感”
但如果你和我有點像：
有過手術或長期醫療經曆
心裏更需要“隨時可以看醫生”的安全感
很清楚自己會因為節省而猶豫、拖延
那 G Plus 也許就不是最適合的選擇。
最後，我放棄了 G Plus，選擇了自付額低、覆蓋更完整的 Supplement 方案。
不是因為它便宜，恰恰相反，每月要多付一些錢。
但它帶來的，是這樣一種狀態：身體一有狀況，我不用再做任何心理鬥爭，想看就去看。
我寫下這些，並不是要替誰下結論，也不是說哪一種保險“絕對好”。
隻是希望在 12 月 7 日 之前，正在比較各種 Medicare 方案的人，除了看保費、免賠額這些數字之外，也能認認真真問自己一個問題：
如果有一天真的不舒服了，我會不會因為錢，而猶豫要不要去看醫生？
